BKR-registratie en hypotheek: kun je een huis kopen?

Sta je geregistreerd bij het BKR en wil je een huis kopen? Dan vraag je je waarschijnlijk af of je nog een hypotheek kunt krijgen. Gelukkig betekent een BKR-registratie niet automatisch dat je geen woning kunt kopen. Veel mensen hebben een positieve BKR-registratie zonder dat dit problemen oplevert bij hun hypotheekaanvraag.

Bij een negatieve BKR-registratie ligt dat anders. Een betalingsachterstand of bijzonderheidscodering kan het afsluiten van een hypotheek aanzienlijk moeilijker maken. Toch zijn er situaties waarin een hypotheek mogelijk blijft.

In dit artikel lees je wat een BKR-registratie betekent, welke leningen worden geregistreerd, hoe je jouw BKR-registratie gratis controleert en welke gevolgen verschillende BKR-coderingen hebben voor je hypotheek. Ook leggen we uit wanneer je een registratie kunt laten verwijderen en hoe je jouw hypotheekmogelijkheden kunt verbeteren.

Wil je weten of je met jouw BKR-registratie een hypotheek kunt krijgen? Plan een gratis en vrijblijvend hypotheekgesprek bij HypotheekPlatform. We bekijken jouw financiële situatie en bespreken de mogelijkheden.

Wat is een BKR-registratie?

BKR staat voor Bureau Krediet Registratie. Stichting BKR houdt in Nederland bij welke kredieten en bepaalde andere financiële verplichtingen consumenten hebben. Daarnaast registreert BKR bijzonderheden, zoals betalingsachterstanden en betalingsregelingen.

Het doel van BKR is om overkreditering te voorkomen. Wanneer je een hypotheek of andere lening aanvraagt, wil de geldverstrekker weten of je al financiële verplichtingen hebt.

BKR registreert onder andere:

• Persoonlijke leningen

• Doorlopende kredieten

• Bepaalde creditcards

• Mogelijkheden om rood te staan

• Private-leasecontracten

• Telefoons die op afbetaling zijn gekocht

• Andere kredieten die aan de registratievoorwaarden voldoen

• Betalingsachterstanden bij geregistreerde kredieten

Niet iedere lening leidt automatisch tot een registratie. Voor veel consumentenkredieten geldt dat het krediet meer dan € 250 moet bedragen en langer dan één maand moet lopen.

Een BKR-registratie is op zichzelf niet negatief. Het betekent in eerste instantie alleen dat een kredietaanbieder gegevens over jouw financiële verplichtingen heeft doorgegeven.

Waarom controleert een hypotheekverstrekker het BKR?

Een hypotheekverstrekker moet beoordelen of jij de maandelijkse hypotheeklasten kunt betalen.

Heb je naast je hypotheek straks nog een persoonlijke lening, autoleasecontract of doorlopend krediet? Dan moet je daar maandelijks ook geld voor beschikbaar hebben.

De bank gebruikt de BKR-gegevens om een vollediger beeld van jouw financiële situatie te krijgen.

Daarbij wordt onder andere gekeken naar je inkomen, bestaande leningen, maandelijkse verplichtingen en eventuele betalingsproblemen uit het verleden.

Een hypotheekverstrekker beslist uiteindelijk zelf of je aan de acceptatievoorwaarden voldoet. BKR verstrekt de kredietinformatie, maar beslist niet of je een hypotheek krijgt.

Kun je een hypotheek krijgen met een BKR-registratie?

Ja, een hypotheek met BKR-registratie is mogelijk. De belangrijkste vraag is of je een positieve of negatieve registratie hebt.

Bij een positieve BKR-registratie kun je vaak gewoon een hypotheek afsluiten. De geregistreerde financiële verplichtingen kunnen wel zorgen voor een lagere maximale hypotheek.

Bij een negatieve BKR-registratie hangt de uitkomst af van de codering, de oorzaak van de betalingsproblemen en de vraag of de achterstand inmiddels is opgelost.

De verschillen tussen hypotheekverstrekkers zijn belangrijk. Niet iedere bank hanteert dezelfde acceptatievoorwaarden voor een hypotheek zonder NHG.

Daarom is het verstandig om bij een afwijkende BKR-situatie eerst onafhankelijk hypotheekadvies in te winnen.

Positieve BKR-registratie: wat betekent dit voor je hypotheek?

Een positieve BKR-registratie betekent dat je een geregistreerd krediet hebt zonder negatieve betalingsmeldingen.

Je hebt bijvoorbeeld een persoonlijke lening afgesloten en betaalt iedere maand netjes het afgesproken bedrag terug.

Hetzelfde kan gelden voor een private-leaseauto of een geregistreerde kredietfaciliteit.

Een positieve registratie is geen aanwijzing dat je slecht met geld omgaat. Het laat juist zien dat er een kredietovereenkomst bestaat zonder geregistreerde betalingsproblemen.

Toch kan zo’n registratie invloed hebben op je maximale hypotheek.

Voorbeeld: hypotheek aanvragen met een persoonlijke lening

Stel dat je een persoonlijke lening hebt waarvoor je iedere maand € 200 betaalt.

Je hebt nog nooit een betaling gemist en hebt daardoor een positieve BKR-registratie.

Wanneer je een hypotheek aanvraagt, moet de geldverstrekker rekening houden met deze financiële verplichting.

Je kunt daardoor mogelijk minder lenen dan iemand met hetzelfde inkomen zonder persoonlijke lening.

Het precieze verschil hangt af van de kredietvoorwaarden, het inkomen, de hypotheekrente en de regels waarmee de geldverstrekker rekent.

Wil je weten hoeveel je kunt lenen met bestaande financiële verplichtingen? Bekijk dan onze pagina maximale hypotheek berekenen.

Negatieve BKR-registratie: kun je nog een huis kopen?

Een negatieve BKR-registratie betekent dat tijdens een geregistreerd krediet een betalingsprobleem of een andere bijzonderheid is gemeld.

Dit kan bijvoorbeeld gebeuren wanneer je meerdere termijnen niet betaalt, een betalingsregeling moet treffen of een lening door de kredietverstrekker wordt opgeëist.

Een negatieve registratie kan ervoor zorgen dat banken je hypotheekaanvraag afwijzen.

Dat betekent niet dat iedere negatieve registratie dezelfde gevolgen heeft.

Een openstaande betalingsachterstand is bijvoorbeeld een andere situatie dan een achterstand die jaren geleden volledig is opgelost.

Bij het beoordelen van een hypotheekaanvraag kunnen onder andere deze factoren een rol spelen:

• Welke BKR-codering je hebt

• Wanneer de betalingsachterstand ontstond

• Of de schuld inmiddels volledig is afgelost

• Waarom de betalingsproblemen zijn ontstaan

• Hoeveel tijd sinds het herstel is verstreken

• Of je daarna opnieuw betalingsproblemen hebt gehad

• Hoe stabiel je huidige inkomen is

• Of je aanvraag voldoet aan de voorwaarden van de geldverstrekker

Bij bepaalde negatieve coderingen is een hypotheek vrijwel niet mogelijk zolang de registratie actief is. Bij andere situaties kan een individuele beoordeling uitkomst bieden.

Kun je een huis kopen met een oude negatieve BKR-registratie?

Dat is afhankelijk van de registratie.

Wanneer een oude betalingsachterstand volledig is opgelost en je financiële situatie sindsdien is verbeterd, kunnen er meer mogelijkheden zijn dan bij een nog openstaande schuld.

Toch blijft een negatieve registratie relevant zolang deze zichtbaar is.

Een bank hoeft een aanvraag niet goed te keuren alleen omdat de schuld inmiddels is afgelost.

Laat daarom vooraf onderzoeken welke hypotheekverstrekkers jouw situatie eventueel accepteren.

Wanneer krijg je een BKR-registratie?

Veel mensen weten niet precies welke financiële producten bij BKR worden geregistreerd.

Je hoeft niet bewust een grote lening te hebben afgesloten om toch een BKR-registratie te krijgen.

Persoonlijke lening en BKR

Een persoonlijke lening van meer dan € 250 met een looptijd langer dan één maand wordt in beginsel geregistreerd bij BKR.

Bijvoorbeeld wanneer je geld leent voor een auto, meubels of een verbouwing.

Zolang de lening loopt, kan de financiële verplichting invloed hebben op hoeveel hypotheek je kunt krijgen.

Doorlopend krediet en BKR

Bij een doorlopend krediet spreek je een kredietlimiet af waarbinnen je geld kunt opnemen en opnieuw kunt lenen.

Ook als je niet de volledige limiet gebruikt, kan de beschikbare kredietruimte relevant zijn voor de hypotheekberekening.

Een ongebruikte kredietfaciliteit kan daardoor toch invloed hebben op je maximale hypotheek.

Creditcard en BKR-registratie

Niet iedere creditcard wordt op dezelfde manier geregistreerd.

Bij een creditcard met een kredietlimiet van meer dan € 250 en de mogelijkheid om het saldo gespreid terug te betalen, kan sprake zijn van een BKR-registratie.

Een chargecard waarbij je het volledige bedrag iedere maand moet afrekenen, wordt normaal gesproken niet als doorlopend krediet geregistreerd. Bij betalingsachterstanden kunnen wel bijzonderheden worden gemeld.

Heb je een creditcard die je nauwelijks gebruikt? Controleer dan of er een kredietlimiet bij BKR staat.

Het beëindigen van een onnodige kredietfaciliteit kan in bepaalde situaties helpen bij je hypotheekaanvraag.

Private lease en BKR-registratie

Ook een private-leaseauto kan invloed hebben op je hypotheek.

Bij een geregistreerd private-leasecontract wordt het bedrag van je financiële verplichting doorgegeven aan BKR.

Voor nieuwe contracten vanaf 1 april 2022 wordt 100% van de contractwaarde geregistreerd. Bij contracten van vóór die datum was dat 65%.

Voorbeeld: je hebt een private-leasecontract van € 350 per maand voor vier jaar.

De totale contractwaarde bedraagt dan € 16.800.

Bij een nieuw contract dat onder de registratievoorwaarden valt, wordt deze contractwaarde geregistreerd bij BKR.

Dat betekent niet dat je maximale hypotheek automatisch met € 16.800 daalt. De geldverstrekker beoordeelt de financiële verplichting volgens de toepasselijke hypotheeknormen.

Private lease kan daardoor een aanzienlijk grotere invloed hebben op je maximale hypotheek dan je vooraf verwacht.

Telefoonabonnement en BKR

Koop je een nieuwe telefoon en betaal je het toestel in maandelijkse termijnen? Dan kan dit worden gezien als een lening.

Bedraagt het gefinancierde toestelbedrag meer dan € 250 en voldoet het krediet aan de overige voorwaarden, dan wordt deze lening geregistreerd bij BKR.

Een sim-onlyabonnement zonder toestelbetaling leidt normaal gesproken niet tot deze kredietregistratie.

Ook een relatief kleine telefoonlening kan meetellen bij je maximale hypotheek.

Rood staan op je betaalrekening

Wanneer je met je bank afspreekt dat je meer dan € 250 rood mag staan, kan deze kredietfaciliteit bij BKR worden geregistreerd.

Daarvoor hoef je niet voortdurend rood te staan.

De mogelijkheid om krediet te gebruiken kan al voldoende zijn om een geregistreerde financiële verplichting te hebben.

Heb je de faciliteit niet nodig? Dan kun je overwegen deze te beëindigen voordat je een hypotheek aanvraagt.

Achteraf betalen en kopen op afbetaling

Ook aankopen die je in termijnen betaalt kunnen onder kredietregistratie vallen.

Of een specifieke betaalregeling wordt geregistreerd, hangt af van de vorm van het krediet, de looptijd, het bedrag en de toepasselijke registratievoorwaarden.

Niet iedere betaling die je enkele weken uitstelt, resulteert automatisch in een BKR-registratie.

Controleer bij de aanbieder welke voorwaarden gelden.

Welke schulden staan niet bij het BKR geregistreerd?

Niet alle financiële verplichtingen worden opgenomen in het BKR-register.

Voorbeelden van schulden die normaal gesproken niet als reguliere BKR-kredietregistratie voorkomen, zijn:

• Studieschulden bij DUO

• Gewone achterstanden bij energieleveranciers

• Huurachterstanden bij woningcorporaties

• Belastingschulden

• Achterstanden bij zorgverzekeraars

• Onderlinge leningen bij familie of vrienden

Dit betekent niet dat deze verplichtingen geen invloed kunnen hebben op een hypotheekaanvraag.

Een hypotheekverstrekker kan ook schulden en financiële verplichtingen beoordelen die niet bij BKR zichtbaar zijn.

Wordt een studieschuld geregistreerd bij BKR?

Nee. Een studieschuld bij DUO staat niet geregistreerd bij BKR.

Toch heeft een studieschuld doorgaans invloed op hoeveel hypotheek je kunt krijgen.

De geldverstrekker houdt rekening met de toepasselijke studieschuldverplichting bij het bepalen van je maximale hypotheek.

Een studieschuld moet je daarom opgeven wanneer de hypotheekverstrekker daarnaar vraagt.

Ook alimentatieverplichtingen of leningen bij familie kunnen relevant zijn voor de hypotheekberekening.

BKR-registratie gratis opvragen en controleren

Wil je weten of je bij BKR geregistreerd staat? Dan kun je jouw persoonlijke kredietoverzicht gratis bekijken via de officiële website van Stichting BKR.

Dit is vooral verstandig wanneer je binnenkort een hypotheek wilt aanvragen.

Stap 1: Ga naar Mijn Kredietregistratie

Bezoek mijnkredietregistratie.nl.

Dit is de officiële website waar consumenten hun kredietregistraties kunnen bekijken.

Stap 2: Log in of maak een account aan

Wanneer je nog geen account hebt, moet je jezelf eenmalig identificeren.

Daarvoor wordt bij de online registratie gebruikgemaakt van iDIN.

Ondersteunt jouw bank geen iDIN? Dan kun je gebruikmaken van de alternatieve aanvraagprocedure van BKR.

Stap 3: Bekijk je kredietoverzicht

Na het inloggen kun je zien welke kredieten op jouw naam geregistreerd staan.

Je ziet onder andere om welke kredietverstrekker het gaat, wanneer een krediet is afgesloten, of het nog loopt en of er bijzonderheden zijn geregistreerd.

Controleer vooral of oude leningen correct als beëindigd zijn geregistreerd.

Stap 4: Controleer eventuele coderingen

Zie je een A-codering, H-codering of een andere bijzonderheid?

Onderzoek dan wat deze betekent en bij welke kredietovereenkomst de melding hoort.

Vraag bij onduidelijkheden aanvullende informatie op bij de kredietverstrekker.

Stap 5: Laat je hypotheekmogelijkheden beoordelen

Heb je een positieve registratie? Dan kan worden berekend welke invloed de lopende verplichtingen op je hypotheek hebben.

Heb je een negatieve registratie? Dan is het verstandig om de situatie eerst te laten beoordelen voordat je een woning koopt.

Wat kost een BKR-toetsing voor jezelf?

Je persoonlijke BKR-kredietoverzicht online bekijken is gratis.

Voor een gewaarmerkt kredietoverzicht betaal je wel een vergoeding. Een gewaarmerkt overzicht is normaal gesproken niet nodig wanneer je alleen wilt controleren welke gegevens over jou geregistreerd staan.

Gebruik bij voorkeur de officiële BKR-website en wees voorzichtig met commerciële websites die geld vragen voor een eenvoudige controle van je kredietregistraties.

Wat betekenen BKR-coderingen A, H, 1, 2, 3, 4 en 5?

Wanneer er problemen ontstaan bij een krediet, kan de kredietverstrekker een bijzonderheid melden.

Daarvoor gebruikt BKR verschillende coderingen.

Het verschil tussen deze coderingen is belangrijk wanneer je een hypotheek wilt aanvragen.

BKR A-codering: betalingsachterstand

Een A-codering betekent dat je een betalingsachterstand hebt opgelopen bij een krediet.

Bij veel soorten consumentenkrediet wordt een achterstand na twee maanden gemeld. Bij doorlopende kredieten en creditcards met gespreide betaling geldt doorgaans een termijn van drie maanden.

Bij betalingsachterstanden op de hypotheek van je eigen woning wordt een melding gedaan na drie achterstallige maandtermijnen.

De exacte meldtermijn hangt dus af van de kredietsoort.

Voordat een kredietverstrekker een A-codering laat registreren, moet je een vooraankondiging ontvangen.

Een actieve A-codering kan ervoor zorgen dat je geen nieuwe hypotheek kunt afsluiten.

BKR H-codering: betalingsachterstand hersteld

De H staat voor herstel.

Je krijgt een H-codering wanneer je een eerder geregistreerde betalingsachterstand hebt ingelopen terwijl het krediet nog loopt.

Heb je naast de achterstand ook het volledige krediet afgelost? Dan wordt normaal gesproken een einddatum van het krediet geregistreerd in plaats van een afzonderlijke herstelmelding.

Een H-codering betekent dus dat de eerdere betalingsachterstand is opgelost.

Dat is gunstiger dan een nog openstaande achterstand, maar het betekent niet automatisch dat iedere bank je hypotheekaanvraag accepteert.

BKR code 1: betalingsregeling

Code 1 betekent dat je na een geregistreerde betalingsachterstand afspraken hebt gemaakt om de schuld in termijnen terug te betalen.

De kredietverstrekker heeft deze regeling bij BKR gemeld.

Omdat er eerder betalingsproblemen zijn geweest, kan deze registratie een belangrijke belemmering vormen bij een hypotheekaanvraag.

BKR code 2: opeising van de lening

Code 2 betekent dat de kredietverstrekker het openstaande bedrag in één keer heeft opgeëist.

Dit gebeurt meestal wanneer ernstige betalingsproblemen zijn ontstaan.

Het kan betekenen dat het krediet is overgedragen aan een incassopartij of dat aanvullende invorderingsmaatregelen zijn getroffen.

Met een code 2 is het doorgaans zeer moeilijk om een nieuwe hypotheek te krijgen.

BKR code 3: afboeking of kwijtschelding

Code 3 wordt geregistreerd wanneer de kredietverstrekker een bedrag van ten minste € 250 heeft afgeboekt of kwijtgescholden.

Daarbij bestaan verschillende situaties.

Soms hoeft de kredietnemer een bepaald bedrag niet meer terug te betalen en wordt het krediet beëindigd.

In andere gevallen heeft de kredietverstrekker een bedrag administratief afgeboekt omdat hij niet verwacht het terug te krijgen, terwijl de verplichting nog niet is beëindigd.

Een code 3 wordt door hypotheekverstrekkers doorgaans als een ernstige bijzonderheid beschouwd.

BKR code 4: onbereikbaar

Code 4 betekent dat de kredietverstrekker gedurende langere tijd geen contact met de kredietnemer heeft kunnen krijgen.

Dit kan bijvoorbeeld gebeuren wanneer iemand is verhuisd en de kredietverstrekker die persoon niet meer kan bereiken.

Een dergelijke registratie kan grote gevolgen hebben bij een hypotheekaanvraag.

BKR code 5: preventieve betalingsregeling

Code 5 heeft betrekking op een preventieve betalingsregeling bij een hypotheek.

De kredietnemer heeft betalingsproblemen en maakt afspraken om te voorkomen dat de achterstand verder oploopt.

Deze code heeft een tijdelijk karakter.

Wanneer de betalingsregeling volgens de voorwaarden is afgerond, kan de tijdelijke vermelding worden verwijderd.

Welke BKR-codering is het ergst voor je hypotheek?

Daar is geen algemeen antwoord op.

Coderingen 2, 3 en 4 wijzen vaak op ernstige kredietproblemen. Maar ook een actieve A-codering of een andere bijzonderheid kan ertoe leiden dat je hypotheekaanvraag wordt afgewezen.

Het belangrijkste is niet alleen de code, maar ook de volledige situatie erachter.

Een hypotheekadviseur kan helpen beoordelen welke mogelijkheden nog bestaan en welke vervolgstappen verstandig zijn.

Hoe lang blijft een BKR-registratie staan?

Een BKR-registratie blijft in de regel gedurende de looptijd van het krediet zichtbaar.

Wanneer het krediet is beëindigd, blijft de registratie normaal gesproken nog vijf jaar bewaard.

Dit geldt ook wanneer je alle betalingen altijd op tijd hebt gedaan.

BKR bewaart deze gegevens zodat kredietverstrekkers bij nieuwe aanvragen rekening kunnen houden met eerdere kredietovereenkomsten en relevante betalingsproblemen.

Voorbeeld: wanneer verdwijnt je BKR-registratie?

Stel dat je een persoonlijke lening hebt afgesloten.

Op 1 november 2026 betaal je de lening volledig af en wordt het krediet op die datum beëindigd.

Wanneer deze einddatum correct is geregistreerd, blijft de kredietovereenkomst normaal gesproken nog tot 1 november 2031 zichtbaar.

Daarna wordt de registratie volgens de gebruikelijke bewaartermijn verwijderd.

Bij bijzondere registraties en betalingsachterstanden kunnen verschillende relevante datums een rol spelen.

Controleer daarom altijd je persoonlijke kredietoverzicht.

Blijft een positieve BKR-registratie ook vijf jaar staan?

Ja. Ook een correct beëindigd krediet zonder betalingsproblemen blijft normaal gesproken vijf jaar zichtbaar.

Dat betekent niet dat je nog steeds een openstaande lening hebt.

De registratie laat zien dat het krediet is beëindigd.

Voor een hypotheekverstrekker is dat een belangrijk verschil.

Een afgeloste lening zonder betalingsproblemen is doorgaans minder belastend voor je actuele leencapaciteit dan een lening waarvoor je nog maandelijkse betalingen moet doen.

Hoe lang blijft een negatieve BKR-registratie staan?

Ook bij negatieve kredietregistraties gelden in beginsel bewaartermijnen van vijf jaar.

De precieze gevolgen hangen af van het krediet, de bijzonderheidscodes, de herstelmelding en de geregistreerde datums.

Een betalingsachterstand die is opgelost, verdwijnt niet automatisch direct uit je kredietgeschiedenis.

Daardoor kan een oude betalingsachterstand nog gevolgen hebben bij een nieuwe hypotheekaanvraag.

Kun je een BKR-registratie vervroegd verwijderen?

In bepaalde gevallen kun je een BKR-registratie laten aanpassen of verwijderen voordat de gebruikelijke bewaartermijn is verstreken.

Dat betekent niet dat iedere registratie op verzoek kan worden verwijderd.

Het is belangrijk om onderscheid te maken tussen een onjuiste registratie en een registratie die inhoudelijk klopt.

Een onjuiste BKR-registratie verwijderen

Staan er verkeerde gegevens op je kredietoverzicht?

Dan kun je de kredietverstrekker vragen de registratie te corrigeren.

Voorbeelden zijn:

• Een lening die ten onrechte als openstaand wordt weergegeven

• Een foutieve einddatum

• Een betalingsachterstand die onterecht is geregistreerd

• Een bijzonderheidscode die niet klopt

• Een krediet dat niet van jou is

De kredietverstrekker die de registratie heeft aangeleverd, is normaal gesproken verantwoordelijk voor het corrigeren van de gegevens.

BKR kan niet zelfstandig iedere registratie aanpassen op basis van een verzoek van de consument.

Een terechte negatieve BKR-registratie verwijderen

Ook wanneer een negatieve registratie inhoudelijk juist is, kun je in bepaalde omstandigheden verzoeken om een individuele belangenafweging.

Daarbij kan worden beoordeeld of het bewaren van de registratie nog noodzakelijk en proportioneel is.

Een verzoek heeft meer kans om serieus beoordeeld te worden wanneer je jouw persoonlijke omstandigheden duidelijk onderbouwt.

Denk bijvoorbeeld aan:

• Het volledig aflossen van de oorspronkelijke schuld

• Een aantoonbaar stabiele financiële situatie

• Een lange periode zonder nieuwe betalingsproblemen

• De omstandigheden waarin de betalingsachterstand ontstond

• Het belang van de registratie voor bescherming tegen overkreditering

• De concrete gevolgen van het voortzetten van de registratie

Een hypotheek willen afsluiten is op zichzelf geen garantie dat een registratie wordt verwijderd.

BKR-registratie verwijderen in vijf stappen

Stap 1: Vraag je kredietoverzicht op. Controleer de geregistreerde gegevens, bijzonderheidscodes en relevante datums.

Stap 2: Verzamel bewijsstukken. Denk aan betalingsbewijzen, een bevestiging dat de schuld is afgelost en documenten die jouw huidige financiële situatie onderbouwen.

Stap 3: Dien een verzoek in bij de kredietverstrekker. Leg uit welke gegevens volgens jou onjuist zijn of waarom je vindt dat de registratie opnieuw moet worden beoordeeld.

Stap 4: Wacht de schriftelijke reactie af. De kredietverstrekker beoordeelt het verzoek en kan de registratie aanpassen, verwijderen of laten staan.

Stap 5: Onderzoek de klachtenmogelijkheden. Ben je het niet eens met de beslissing? Dan kun je, afhankelijk van je situatie en de voorwaarden, mogelijk een klacht indienen bij Kifid of juridische stappen overwegen.

Meer informatie vind je bij Stichting BKR over het wijzigen van kredietregistraties.

Kun je een BKR-registratie zelf verwijderen?

Je kunt zelf een correctie- of verwijderingsverzoek indienen.

Daarvoor hoef je niet automatisch een gespecialiseerd bedrijf in te schakelen.

Wees voorzichtig met aanbieders die beloven dat ze iedere negatieve BKR-registratie gegarandeerd kunnen verwijderen.

Bij een terechte registratie moet altijd worden beoordeeld of aanpassing of verwijdering mogelijk en gerechtvaardigd is.

Hoeveel invloed heeft een BKR-registratie op je maximale hypotheek?

Een bestaande financiële verplichting kan je maximale hypotheek verlagen.

Dat geldt ook wanneer je een positieve BKR-registratie hebt en altijd op tijd betaalt.

De hypotheekverstrekker bepaalt hoeveel je verantwoord kunt lenen op basis van onder andere je inkomen, hypotheekrente en bestaande financiële verplichtingen.

Voorbeeld: twee woningkopers met hetzelfde inkomen

Twee woningkopers hebben allebei een bruto jaarinkomen van € 60.000.

Koper A heeft geen persoonlijke leningen, private-leasecontracten of doorlopende kredieten.

Koper B heeft hetzelfde inkomen, maar betaalt maandelijks € 250 voor een persoonlijke lening.

Hoewel beide kopers hetzelfde verdienen, kan koper B minder hypotheek krijgen.

Dat komt doordat een deel van het beschikbare inkomen al nodig is voor de bestaande lening.

Hoe groot het verschil is, hangt af van de concrete kredietvoorwaarden en de hypotheekberekening.

Kan het aflossen van een lening je maximale hypotheek verhogen?

Ja. Wanneer je een bestaande lening volledig aflost, vervalt doorgaans de bijbehorende maandelijkse betalingsverplichting.

Daardoor kan er meer financiële ruimte ontstaan voor hypotheeklasten.

Het is wel belangrijk om rekening te houden met je eigen geld.

Als je al je spaargeld gebruikt om een lening af te lossen, heb je mogelijk onvoldoende geld over voor de kosten koper en andere aankoopkosten.

Laat daarom vooraf berekenen of aflossen verstandig is.

Voor een uitgebreider overzicht van factoren die je leenruimte bepalen, lees je ons artikel over leencapaciteit berekenen.

Hypotheek met BKR-registratie en Nationale Hypotheek Garantie

Wil je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afsluiten?

Dan gelden specifieke voorwaarden voor BKR-registraties.

Een positieve BKR-registratie betekent niet automatisch dat je geen NHG kunt krijgen.

Bij negatieve registraties zijn de voorwaarden strenger.

Volgens de NHG-voorwaarden zijn bepaalde bijzonderheidscodes, waaronder de codes 1, 2, 3, 4 en 5, in beginsel niet toegestaan voor een nieuwe NHG-hypotheek.

Er bestaan specifieke uitzonderingen, bijvoorbeeld voor bepaalde situaties waarin NHG eerder finale kwijting heeft verleend.

Bij een A- of A1-codering kan NHG onder bepaalde voorwaarden wel mogelijk zijn.

Dat kan bijvoorbeeld het geval zijn wanneer:

• De betalingsachterstand is hersteld en met een H-code is geregistreerd

• Het krediet volledig is afgelost zonder herfinanciering van achterstanden

• De kredietverstrekker bevestigt dat er geen achterstanden meer bestaan en aan de overige voorwaarden wordt voldaan

Ook dan moet de aanvraag aan de overige NHG-voorwaarden en de acceptatievoorwaarden van de hypotheekverstrekker voldoen.

Wil je meer weten over de beschikbare hypotheekgarantie? Lees dan onze uitleg over de NHG-grens in 2026.

Is je eigen hypotheek ook geregistreerd bij BKR?

Een gewone hypotheek voor de woning waarin je zelf woont, wordt niet standaard als positief krediet geregistreerd bij BKR.

Dat verandert wanneer je een betalingsachterstand oploopt die aan de meldvoorwaarden voldoet.

Bij een hypotheek op je eigen woning wordt een achterstand bij drie achterstallige maandtermijnen geregistreerd.

Voor hypotheken op een tweede woning of een beleggingspand gelden andere regels.

Deze hypotheken kunnen al bij het afsluiten bij BKR worden geregistreerd.

Ook een restschuld na de verkoop van een woning kan tot een kredietregistratie leiden.

Heb je betalingsproblemen met je bestaande hypotheek? Neem dan zo snel mogelijk contact op met je geldverstrekker.

Wachten tot er een officiële BKR-registratie ontstaat kan de situatie ingewikkelder maken.

Wat kun je doen om met een BKR-registratie toch een hypotheek te krijgen?

Wanneer je van plan bent een woning te kopen, is het verstandig om je kredietregistraties ruim voor je hypotheekaanvraag te controleren.

Met onderstaande stappen kun je verrassingen tijdens het hypotheektraject voorkomen.

1. Controleer eerst je BKR-registratie

Bekijk welke kredieten nog actief zijn en of er bijzonderheden zijn geregistreerd.

Zo weet je welke financiële verplichtingen de hypotheekverstrekker kan tegenkomen.

2. Controleer of oude leningen correct zijn beëindigd

Heb je een lening al volledig afgelost?

Controleer dan of de kredietverstrekker dit correct heeft doorgegeven.

Bij een onjuiste status kun je om aanpassing vragen.

3. Bekijk of je onnodige kredietfaciliteiten kunt beëindigen

Misschien heb je een doorlopend krediet dat je nooit gebruikt of een creditcard met een hoge kredietlimiet.

Het beëindigen van een overbodige kredietfaciliteit kan onder omstandigheden gunstig zijn voor je hypotheekberekening.

4. Los betalingsachterstanden op

Heb je een openstaande betalingsachterstand?

Probeer deze eerst op te lossen en bewaar de bevestigingen van gemaakte afspraken en betalingen.

Een herstelde achterstand betekent niet automatisch dat je een hypotheek kunt krijgen, maar een openstaande achterstand is doorgaans een veel grotere belemmering.

5. Laat berekenen hoeveel je daadwerkelijk kunt lenen

Een algemene hypotheekcalculator houdt niet altijd voldoende rekening met bijzondere kredietregistraties.

Laat je financiële situatie daarom persoonlijk beoordelen.

Bij HypotheekPlatform kijken we naar je inkomen, financiële verplichtingen en de voorwaarden van verschillende geldverstrekkers.

6. Onderzoek je mogelijkheden vóórdat je een bod uitbrengt

Heb je een negatieve BKR-registratie? Dan is extra voorzichtigheid belangrijk bij het kopen van een huis.

Bied niet zomaar zonder financieringsvoorbehoud wanneer je nog niet weet of een hypotheekverstrekker jouw situatie accepteert.

Wanneer de financiering niet rondkomt, kun je zonder een passend voorbehoud onder omstandigheden te maken krijgen met een contractuele boete.

Lees meer in onze uitgebreide uitleg over bieden onder of zonder voorbehoud van financiering.

7. Vraag onafhankelijk hypotheekadvies

Een onafhankelijke hypotheekadviseur kan beoordelen welke geldverstrekkers bij jouw financiële situatie passen.

Dat is vooral waardevol wanneer je bestaande leningen, bijzondere BKR-coderingen of eerdere betalingsproblemen hebt.

Bij HypotheekPlatform vergelijken we meer dan 40 geldverstrekkers en onderzoeken we welke hypotheekmogelijkheden geschikt zijn.

Plan een gratis hypotheekgesprek om jouw situatie te bespreken.

Veelgestelde vragen over BKR-registratie en hypotheek

Kan ik een huis kopen met een BKR-registratie?

Ja. Een positieve BKR-registratie hoeft geen probleem te zijn bij het kopen van een huis. De bijbehorende financiële verplichtingen kunnen wel je maximale hypotheek verlagen. Bij een negatieve registratie hangt de mogelijkheid om een hypotheek te krijgen af van de codering en de voorwaarden van de geldverstrekker.

Kan ik een hypotheek krijgen met een negatieve BKR-registratie?

Soms is dat mogelijk. Vooral wanneer een oude betalingsachterstand volledig is hersteld, kunnen bepaalde geldverstrekkers bereid zijn je situatie te beoordelen. Bij actieve achterstanden en ernstige bijzonderheidscodes zijn de mogelijkheden doorgaans zeer beperkt.

Hoe kan ik mijn BKR-registratie gratis controleren?

Je kunt je persoonlijke kredietoverzicht gratis bekijken via mijnkredietregistratie.nl. Hier zie je welke kredieten op jouw naam staan en of er bijzonderheden zijn geregistreerd.

Wat betekent een positieve BKR-registratie?

Een positieve BKR-registratie betekent dat je een geregistreerd krediet hebt zonder negatieve bijzonderheden. De registratie is op zichzelf geen probleem, maar een lopende betalingsverplichting kan je maximale hypotheek beïnvloeden.

Wat is een negatieve BKR-registratie?

Een negatieve BKR-registratie ontstaat wanneer een kredietverstrekker betalingsproblemen of andere bijzonderheden meldt. Dit kan bijvoorbeeld een A-codering voor een betalingsachterstand of een code 2 voor een opgeëiste lening zijn.

Hoelang blijft een BKR-registratie staan na aflossen?

Na beëindiging van een geregistreerd krediet blijven de gegevens normaal gesproken nog vijf jaar zichtbaar. Een afgeloste lening verdwijnt dus niet direct, maar de registratie laat wel zien dat het krediet is beëindigd.

Kan ik mijn BKR-registratie eerder laten verwijderen?

Dat kan onder bepaalde omstandigheden. Onjuiste registraties kunnen worden gecorrigeerd. Ook bij een juiste negatieve registratie kun je verzoeken om een individuele beoordeling, maar verwijdering is niet gegarandeerd.

Kan ik een hypotheek krijgen met een A-codering?

Dat is afhankelijk van de situatie. Een actieve A-codering vormt doorgaans een ernstige belemmering. Wanneer de achterstand aantoonbaar is hersteld, kunnen onder specifieke voorwaarden meer mogelijkheden bestaan.

Kan ik een hypotheek krijgen met een H-codering?

Soms. Een H-codering betekent dat een eerder gemelde betalingsachterstand is ingelopen terwijl het krediet nog actief is. Sommige geldverstrekkers kunnen dit accepteren, maar niet iedere aanvraag wordt goedgekeurd.

Kan ik een hypotheek krijgen met BKR code 2 of 3?

Met deze coderingen is een hypotheek doorgaans zeer moeilijk te verkrijgen. Of er uiteindelijk mogelijkheden zijn, hangt af van de kredietgeschiedenis, de status van de schulden en de voorwaarden van de geldverstrekker. Voor NHG gelden bovendien specifieke beperkingen en uitzonderingen.

Heeft een telefoonabonnement invloed op mijn hypotheek?

Dat kan wanneer je een mobiele telefoon op afbetaling koopt en het gefinancierde bedrag hoger is dan € 250. De lening kan dan bij BKR geregistreerd worden en invloed hebben op je hypotheekberekening. Een sim-onlyabonnement heeft normaal gesproken niet hetzelfde effect.

Heeft private lease invloed op mijn maximale hypotheek?

Ja. Een private-leasecontract kan je maximale hypotheek aanzienlijk verlagen doordat je een langdurige financiële verplichting aangaat. Bij nieuwe kwalificerende contracten wordt 100% van de contractwaarde bij BKR geregistreerd.

Heeft een creditcard invloed op mijn hypotheek?

Een creditcard met een geregistreerde kredietfaciliteit kan invloed hebben op je maximale hypotheek, ook wanneer je de volledige kredietruimte niet gebruikt. Bij een chargecard die iedere maand volledig wordt afgerekend, gelden andere registratievoorwaarden.

Staat mijn studieschuld bij BKR geregistreerd?

Nee. DUO-studieschulden worden niet bij BKR geregistreerd. Toch kan een studieschuld je maximale hypotheek verlagen, omdat hypotheekverstrekkers de relevante financiële verplichting wel beoordelen.

Wordt mijn hypotheek zelf geregistreerd bij BKR?

Een gewone hypotheek op je eigen woning wordt niet standaard als positief krediet geregistreerd. Wel kan een betalingsachterstand op deze hypotheek worden gemeld. Bij een tweede woning, beleggingspand of restschuld gelden andere registratievoorwaarden.

Hoeveel minder hypotheek kan ik krijgen door BKR?

Dat hangt af van je inkomen, het soort lening, de maandelijkse verplichting, de resterende looptijd en de regels van de geldverstrekker. Er bestaat geen vast bedrag waarmee iedere BKR-registratie je maximale hypotheek verlaagt.

Kan ik zonder BKR-toetsing een hypotheek afsluiten?

Bij reguliere Nederlandse hypotheekaanvragen is een krediettoetsing een verplicht onderdeel van de beoordeling. Een geldverstrekker moet kunnen vaststellen welke financiële verplichtingen en relevante betalingsproblemen je hebt.

Is een hypotheek met BKR-registratie en NHG mogelijk?

Bij een positieve registratie kan een NHG-hypotheek mogelijk zijn. Bij negatieve registraties gelden aanvullende voorwaarden. Bepaalde bijzonderheidscodes zijn in beginsel uitgesloten, terwijl voor specifieke herstelde betalingsachterstanden uitzonderingen bestaan.

Hypotheek aanvragen met een BKR-registratie? Ontdek jouw mogelijkheden

Een BKR-registratie betekent niet automatisch dat je geen huis kunt kopen.

Met een positieve registratie is een hypotheek vaak mogelijk, al kunnen bestaande leningen je maximale leenbedrag verlagen.

Heb je een negatieve registratie? Dan is het belangrijk om vooraf te weten wat de codering betekent, of de schuld is opgelost en welke geldverstrekkers jouw situatie eventueel accepteren.

Bij HypotheekPlatform helpen we je om duidelijkheid te krijgen over je hypotheekmogelijkheden.

Als onafhankelijk hypotheekadviseur vergelijken we meer dan 40 geldverstrekkers. We kijken niet alleen naar hoeveel je kunt lenen, maar ook naar de voorwaarden die bij jouw financiële situatie passen.

Tijdens een eerste gesprek bespreken we onder andere:

• Je huidige inkomen en financiële verplichtingen

• De invloed van bestaande leningen op je maximale hypotheek

• Eventuele bijzonderheden in je kredietregistratie

• De mogelijkheden bij verschillende hypotheekverstrekkers

• Welke stappen verstandig zijn voordat je een woning koopt

• Hoe je de hypotheekaanvraag goed kunt voorbereiden

Een eerste hypotheekgesprek bij HypotheekPlatform is altijd gratis en vrijblijvend.

Wil je weten of je ondanks je BKR-registratie een hypotheek kunt afsluiten?

Plan direct een gratis en vrijblijvend hypotheekgesprek.

We helpen je inzicht te krijgen in je mogelijkheden, zodat je goed voorbereid de volgende stap kunt zetten richting een eigen woning.