Spaarhypotheek

Hoe werkt een spaarhypotheek?

Bij een spaarhypotheek los je tijdens de looptijd meestal niet direct af op je hypotheekschuld. De hypotheekschuld blijft gelijk en je betaalt rente over het volledige hypotheekbedrag. Daarnaast betaal je premie voor een spaarverzekering.

Die premie wordt gebruikt om vermogen op te bouwen. Aan het einde van de looptijd komt de spaarverzekering tot uitkering. Met dat bedrag wordt de hypotheek afgelost.

De spaarhypotheek was vooral populair vóór 2013. Voor nieuwe hypotheken wordt deze vorm tegenwoordig nauwelijks nog gebruikt, omdat nieuwe hypotheken voor hypotheekrenteaftrek meestal annuïtair of lineair moeten worden afgelost.

Sparen met de hypotheekrente

Bij een spaarhypotheek is de spaarrente gekoppeld aan de hypotheekrente. Stijgt de hypotheekrente, dan stijgt meestal ook de rentevergoeding op het spaardeel. Daardoor hoef je minder premie te betalen om hetzelfde eindkapitaal te bereiken.

Daalt de hypotheekrente, dan daalt meestal ook de spaarrente. Je betaalt dan minder hypotheekrente, maar je hebt vaak een hogere premie nodig om het afgesproken eindkapitaal te halen. Dit wordt ook wel de rentedempende werking van de spaarhypotheek genoemd.

Spaarhypotheek en kapitaalverzekering eigen woning

Veel spaarhypotheken zijn gekoppeld aan een kapitaalverzekering eigen woning, ook wel KEW genoemd. Binnen deze verzekering bouw je vermogen op voor de aflossing van je eigenwoningschuld.

Onder voorwaarden kon je met een KEW fiscaal gunstig vermogen opbouwen in box 1. De uitkering moest dan worden gebruikt voor het aflossen van de eigenwoningschuld. Heb je een bestaande spaarhypotheek met KEW? Dan is het belangrijk om goed te kijken naar de fiscale voorwaarden voordat je de polis wijzigt, afkoopt of oversluit.

Voor wie is een spaarhypotheek interessant?

Een spaarhypotheek is vooral interessant voor huiseigenaren die deze hypotheekvorm al hebben. De combinatie van zekerheid, vermogensopbouw en hypotheekrenteaftrek kan aantrekkelijk zijn, zeker als de hypotheek en spaarverzekering goed op elkaar zijn afgestemd.

Voor starters is een spaarhypotheek meestal geen logische keuze. Nieuwe kopers kiezen voor hypotheekrenteaftrek meestal voor een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek.

Heb je al een spaarhypotheek van vóór 2013? Dan kan overgangsrecht van toepassing zijn. Laat daarom altijd controleren wat de gevolgen zijn voordat je de hypotheek aanpast.

Voordelen van een spaarhypotheek

Een spaarhypotheek biedt vooral zekerheid. Je bouwt vermogen op om de hypotheek aan het einde van de looptijd af te lossen.

Belangrijke voordelen zijn:

• Gegarandeerde opbouw voor aflossing van de hypotheek
• Maandlasten blijven overzichtelijk zolang de rente niet wijzigt
• Spaarrente is meestal gekoppeld aan de hypotheekrente
• Bij stijgende hypotheekrente daalt vaak de spaarpremie
• Vaak een overlijdensrisicodekking inbegrepen
• Bij bestaande hypotheken kan hypotheekrenteaftrek mogelijk blijven gelden
• Onder voorwaarden fiscaal gunstig vermogen opbouwen via een KEW

Nadelen van een spaarhypotheek

Een spaarhypotheek heeft ook nadelen. Vooral de fiscale regels en de koppeling tussen hypotheek en verzekering maken deze hypotheekvorm minder flexibel.

Mogelijke nadelen zijn:

• Je bent vaak lang gebonden aan dezelfde geldverstrekker
• Bij lage hypotheekrente kan de spaarpremie stijgen
• De hypotheekvorm is minder flexibel dan moderne hypotheekvormen
• Wijzigen, afkopen of oversluiten kan fiscale gevolgen hebben
• Je bent gebonden aan de voorwaarden van de spaarverzekering
• Voor nieuwe hypotheken is deze vorm meestal niet meer geschikt
  
  

Verschil tussen een spaarhypotheek en een levenhypotheek

Een spaarhypotheek lijkt op een levenhypotheek, omdat beide hypotheekvormen werken met een verzekering. Het belangrijkste verschil zit in de zekerheid van het eindkapitaal.

Bij een spaarhypotheek is het eindkapitaal meestal afgestemd op de hypotheekschuld. Daardoor is vooraf duidelijk welk bedrag wordt opgebouwd. Bij een levenhypotheek kan het eindkapitaal deels afhangen van winstdeling of beleggingsresultaten, waardoor het eindbedrag minder zeker kan zijn.

Wil je meer weten over alternatieven? Bekijk dan ook de pagina’s over de bankspaarhypotheek en beleggingshypotheek.

Spaarhypotheek omzetten naar lineair of annuïtair

Sommige huiseigenaren willen hun spaarhypotheek omzetten naar een lineaire of annuïtaire hypotheek. Dat kan interessant zijn als je meer wilt aflossen, minder afhankelijk wilt zijn van een verzekering of eenvoudiger hypotheekvoorwaarden wilt.

Toch is omzetten niet altijd voordelig. Je kunt te maken krijgen met fiscale gevolgen, aanpassingen in je renteaftrek, wijziging van maandlasten en kosten voor het beëindigen of aanpassen van de spaarverzekering.

Laat daarom altijd berekenen of een omzetting naar een lineaire hypotheek of annuïteitenhypotheek verstandig is.

Spaarhypotheek omzetten naar aflossingsvrij

Een spaarhypotheek omzetten naar een aflossingsvrije hypotheek kan in sommige situaties mogelijk zijn. Bijvoorbeeld als je maandlasten wilt verlagen of als je voldoende overwaarde hebt.

Daarbij moet je wel rekening houden met belangrijke nadelen. Je bouwt dan mogelijk geen vermogen meer op voor aflossing van je hypotheek. Ook kan het gevolgen hebben voor je renteaftrek en voor de fiscale behandeling van je kapitaalverzekering.

Spaarhypotheek oversluiten

Heb je een spaarhypotheek en loopt je rentevaste periode af? Dan kan het interessant zijn om je hypotheek opnieuw te laten beoordelen. Oversluiten kan soms voordeel opleveren, maar bij een spaarhypotheek werkt dit anders dan bij veel andere hypotheekvormen.

Omdat de hypotheekrente en spaarrente aan elkaar gekoppeld zijn, betekent een lagere hypotheekrente niet automatisch lagere netto maandlasten. Je hypotheekrente kan dalen, maar je spaarpremie kan juist stijgen. Daardoor is een goede berekening belangrijk.

Met de hypotheek bespaarcheck krijg je inzicht in mogelijke besparingen. Wil je weten wat oversluiten kan opleveren? Bekijk dan ook hypotheek oversluiten berekenen of vergelijk de actuele rente in het hypotheekrente overzicht.

Is een spaarhypotheek aantrekkelijk voor jou?

Een spaarhypotheek kan aantrekkelijk zijn als je deze hypotheekvorm al hebt en zekerheid wilt over de aflossing van je hypotheek. De combinatie van renteaftrek, gegarandeerde vermogensopbouw en overlijdensdekking kan waardevol zijn.

Voor nieuwe hypotheken is een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek meestal logischer. Heb je een bestaande spaarhypotheek? Dan is het verstandig om te laten controleren of oversluiten, aanpassen of behouden de beste keuze is.

Neem contact op met Hypotheek Platform voor onafhankelijk hypotheekadvies over jouw spaarhypotheek.

Veelgestelde vragen over de spaarhypotheek

Wat is een spaarhypotheek?

Een spaarhypotheek is een hypotheek waarbij je niet direct aflost, maar vermogen opbouwt in een gekoppelde spaarverzekering. Met dat opgebouwde vermogen los je de hypotheek aan het einde van de looptijd af.

Kun je nog een spaarhypotheek afsluiten?

Voor nieuwe hypotheken wordt de spaarhypotheek nauwelijks nog gebruikt. Voor hypotheekrenteaftrek bij nieuwe leningen moet meestal annuïtair of lineair worden afgelost.

Wat is het voordeel van een spaarhypotheek?

Het belangrijkste voordeel is zekerheid. Je bouwt vermogen op voor de aflossing van je hypotheek en de spaarrente is meestal gekoppeld aan de hypotheekrente.

Wat is het nadeel van een spaarhypotheek?

Het belangrijkste nadeel is de beperkte flexibiliteit. Je bent vaak gebonden aan de geldverstrekker, de spaarverzekering en fiscale voorwaarden.

Kan ik mijn spaarhypotheek oversluiten?

Ja, dat kan soms. Of het verstandig is, hangt af van je hypotheekrente, spaarpremie, polisvoorwaarden, fiscale situatie en resterende looptijd.

Kan ik mijn spaarhypotheek omzetten naar een lineaire hypotheek?

Dat kan in sommige situaties. Laat wel eerst berekenen wat de gevolgen zijn voor je maandlasten, renteaftrek en spaarverzekering.