Levenhypotheek

Hoe werkt een levenhypotheek?

Bij een levenhypotheek los je tijdens de looptijd meestal niet rechtstreeks af op de hypotheek. Je betaalt rente over de hypotheekschuld en daarnaast premie voor een gekoppelde levensverzekering.

Die premie bestaat vaak uit twee delen:

• Een overlijdensrisicodeel
• Een spaar- of beleggingsdeel

Het overlijdensrisicodeel zorgt voor een uitkering als de verzekerde overlijdt tijdens de looptijd. Het spaar- of beleggingsdeel is bedoeld om vermogen op te bouwen. Aan het einde van de looptijd wordt het opgebouwde kapitaal gebruikt om de hypotheek af te lossen.

Sparen of beleggen via een levensverzekering

Bij een traditionele levenhypotheek bouw je vermogen op binnen een levensverzekering. Vaak is er sprake van een gegarandeerde rente en mogelijk een aanvullende winstdeling van de verzekeraar. Daardoor is een deel van het eindkapitaal zeker, maar het volledige bedrag is niet altijd gegarandeerd.

Er bestaan ook levenhypotheken waarbij het vermogen wordt belegd via een beleggingsverzekering. In dat geval kan het eindkapitaal hoger uitvallen dan verwacht, maar ook lager. Beleggingsverzekeringen kunnen bovendien hoge kosten bevatten. Daarom is het belangrijk om goed te controleren wat je poliswaarde is en welke kosten worden ingehouden.

Voor wie is een levenhypotheek interessant?

Een levenhypotheek is vooral relevant voor mensen die deze hypotheekvorm al hebben afgesloten. Voor nieuwe hypotheken wordt de levenhypotheek nog maar weinig gebruikt. Sinds 2013 is hypotheekrenteaftrek bij nieuwe eigenwoningschulden meestal alleen mogelijk als de hypotheek annuïtair of lineair wordt afgelost in maximaal 30 jaar.

Ben je een starter? Dan kom je daarom meestal uit bij een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek.

Heb je al een levenhypotheek van vóór 2013? Dan kan het verstandig zijn om te laten beoordelen of deze nog past bij je huidige situatie. Denk aan je maandlasten, de waarde van de polis, het verwachte eindkapitaal en het risico op een tekort aan het einde van de looptijd.

Voordelen van een levenhypotheek

Een levenhypotheek kan interessant zijn door de combinatie van hypotheek, vermogensopbouw en overlijdensdekking.

Belangrijke voordelen zijn:

• Maandlasten blijven gelijk zolang de hypotheekrente niet verandert
• Mogelijkheid om vermogen op te bouwen voor aflossing van de hypotheek
• Bij een spaardeel kan sprake zijn van een deels gegarandeerd eindkapitaal
• Bij beleggen is er kans op een hoger eindkapitaal
• Vaak is er een uitkering bij overlijden
• Een bestaande levensverzekering kan soms worden meegenomen naar een nieuwe hypotheek
  
  

Nadelen van een levenhypotheek

De levenhypotheek heeft ook nadelen. Vooral de kosten, fiscale regels en onzekerheid over het eindkapitaal maken deze hypotheekvorm complex.

Mogelijke nadelen zijn:

• Kans op een restschuld als het opgebouwde kapitaal tegenvalt
• Kosten in het verzekeringsdeel kunnen hoog zijn
• Beleggingsresultaten zijn onzeker
• Winstdeling van de verzekeraar is niet altijd gegarandeerd
• De hypotheekvorm is minder transparant dan moderne hypotheekvormen
• Je bent gebonden aan fiscale regels voor kapitaalverzekeringen
• Oversluiten of afkopen kan fiscale gevolgen hebben
  
  

Verschil tussen een levenhypotheek en een bankspaarhypotheek

Bij een levenhypotheek bouw je vermogen op via een levensverzekering. Bij een bankspaarhypotheek bouw je vermogen op via een geblokkeerde bankspaarrekening of beleggingsrecht eigen woning.

Een bankspaarhypotheek is vaak eenvoudiger en transparanter dan een levenhypotheek. Bij een levenhypotheek kunnen verzekeringskosten, overlijdensdekking, winstdeling en beleggingskosten een grotere rol spelen.

Daarom is het verstandig om je levenhypotheek goed te vergelijken met alternatieven, zeker als je twijfelt over oversluiten, aanpassen of omzetten.

Levenhypotheek omzetten naar aflossingsvrij

Veel mensen met een bestaande levenhypotheek vragen zich af of ze deze kunnen omzetten naar een aflossingsvrije hypotheek. Dat kan in sommige situaties interessant zijn, maar het hangt sterk af van je hypotheekvoorwaarden, je polis, je inkomen, je leeftijd en je fiscale positie.

Bij omzetten of afkopen van de levensverzekering kunnen fiscale gevolgen ontstaan. Ook kan het betekenen dat je aan het einde van de looptijd minder vermogen hebt om je hypotheek af te lossen. Laat daarom altijd berekenen wat de gevolgen zijn voordat je een levenhypotheek omzet.

Levenhypotheek en renteaftrek

Voor bestaande levenhypotheken van vóór 2013 kunnen andere regels gelden dan voor nieuwe hypotheken. Had je al een hypotheek vóór 2013, dan kan overgangsrecht van toepassing zijn. Daardoor kan hypotheekrenteaftrek in bepaalde situaties behouden blijven.

Voor nieuwe hypotheken geldt meestal dat je alleen recht hebt op hypotheekrenteaftrek als je annuïtair of lineair aflost in maximaal 30 jaar. Een levenhypotheek voldoet daar meestal niet aan, omdat de aflossing via een levensverzekering wordt opgebouwd en niet rechtstreeks via maandelijkse aflossing op de lening.

Levenhypotheek controleren of oversluiten

Heb je een levenhypotheek? Dan is het verstandig om periodiek te controleren of het verwachte eindkapitaal voldoende is om de hypotheek af te lossen. Vooral bij beleggingsverzekeringen kan het opgebouwde vermogen lager uitvallen dan verwacht.

Met de hypotheek bespaarcheck zie je of je mogelijk kunt besparen op je hypotheek. Wil je weten of oversluiten interessant is? Bekijk dan ook hypotheek oversluiten berekenen of vergelijk de actuele rente in het hypotheekrente overzicht.

Is een levenhypotheek aantrekkelijk voor jou?

Een levenhypotheek is vooral interessant als je deze hypotheekvorm al hebt en de polis goed aansluit op je hypotheekschuld. De combinatie van vermogensopbouw en overlijdensdekking kan waardevol zijn, maar de kosten en risico’s moeten duidelijk zijn.

Voor nieuwe hypotheken zijn andere hypotheekvormen meestal logischer. Wil je zekerheid en duidelijke aflossing? Dan zijn de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek vaak overzichtelijker. Wil je weten wat verstandig is voor jouw situatie? Neem contact op met Hypotheek Platform voor onafhankelijk hypotheekadvies.

Veelgestelde vragen over de levenhypotheek

Wat is een levenhypotheek?

Een levenhypotheek is een hypotheek waarbij een levensverzekering is gekoppeld aan de hypotheek. Met die verzekering bouw je vermogen op om de hypotheek later af te lossen.

Wat is een kapitaalverzekering bij een levenhypotheek?

Een kapitaalverzekering is een levensverzekering waarmee je spaart of belegt voor een uitkering. Bij een levenhypotheek wordt die uitkering meestal gebruikt om de hypotheek af te lossen.

Kun je nog een levenhypotheek afsluiten?

Voor nieuwe hypotheken wordt de levenhypotheek nauwelijks nog gebruikt. Voor hypotheekrenteaftrek moet een nieuwe hypotheek meestal annuïtair of lineair worden afgelost.

Kan ik mijn levenhypotheek omzetten naar aflossingsvrij?

Dat kan soms, maar het hangt af van je hypotheek, polis, inkomen en fiscale situatie. Laat vooraf berekenen wat de gevolgen zijn voor je maandlasten, renteaftrek en eindschuld.

Wat is het grootste risico van een levenhypotheek?

Het grootste risico is dat het opgebouwde kapitaal lager uitvalt dan verwacht. Dan kan er aan het einde van de looptijd een restschuld ontstaan.