Garantstelling hypotheek: je ouders garant laten staan

Wat is een garantstelling bij een hypotheek?

Bij een garantstelling staat iemand anders garant voor de hypotheeklasten of hypotheekschuld. Meestal gaat het om ouders die hun kind willen helpen bij het kopen van een eerste woning.

Als jij de hypotheeklasten niet meer kunt betalen, kan de geldverstrekker de garantsteller aanspreken. Ouders nemen dus een financieel risico. In sommige situaties tekenen ouders mee in de hypotheekakte of worden zij op een andere manier juridisch verbonden aan de lening.

Een garantstelling wordt ook wel genoemd:

• Ouders garant laten staan voor hypotheek;
• Borgstelling ouders hypotheek;
• Hoofdelijk garant staan;
• Medeschuldenaarschap;
• Meetekenen voor de hypotheek;
• Hypotheek met garantie van ouders.

Welke vorm mogelijk is, hangt af van de geldverstrekker, je inkomen, de woning, de hoogte van de hypotheek en de financiële situatie van je ouders.

Ouders garant staan voor de hypotheek van hun kind

Als ouder kun je je kind helpen bij het kopen van een woning. Dat kan aantrekkelijk zijn als je kind starter is, een goed toekomstperspectief heeft, maar nu nog niet voldoende inkomen heeft voor de gewenste hypotheek.

Denk bijvoorbeeld aan een situatie waarin je kind:

• Net is begonnen met werken;
• Een opleiding of traineeship heeft afgerond;
• Binnenkort meer inkomen verwacht;
• Een tijdelijk contract heeft met perspectief;
• Net te weinig kan lenen voor een passende woning;
• Al langere tijd huurt en wil kopen;
• Onvoldoende eigen geld heeft voor bijkomende kosten.
  
  

Een bank kijkt bij garantstelling niet alleen naar het inkomen van de ouders. De geldverstrekker moet ook kunnen uitleggen waarom de hogere hypotheek verantwoord is. Het uitgangspunt blijft dat je kind de hypotheek op termijn zelfstandig moet kunnen dragen.

Hoofdelijk aansprakelijk: wat betekent dat?

Garant staan klinkt eenvoudig, maar juridisch kan het zwaar wegen. Als ouders hoofdelijk aansprakelijk worden, kunnen zij door de geldverstrekker worden aangesproken als het kind niet betaalt.

Dat betekent dat ouders mogelijk moeten meebetalen aan:

• Achterstallige hypotheeklasten;
• Rente en aflossing;
• Een restschuld bij verkoop;
• Kosten die voortkomen uit betalingsproblemen.

In het uiterste geval kan de financiële verplichting groot zijn. Ouders moeten daarom goed weten waarvoor zij tekenen. Een garantstelling is geen vrijblijvende steun, maar een serieuze financiële verplichting.

Wanneer kan een garantstelling helpen?

Een garantstelling kan soms helpen als je maximale hypotheek net te laag is. De geldverstrekker kan de extra zekerheid van ouders meenemen bij de beoordeling. Dit gebeurt vooral als aannemelijk is dat je inkomen in de toekomst stijgt.

Een garantstelling kan bijvoorbeeld relevant zijn bij:

• Starters met doorgroeimogelijkheden;
• Jonge professionals aan het begin van hun carrière;
• Kopers met tijdelijk lager inkomen;
• Afgestudeerden met een eerste baan;
• Kopers die op korte termijn inkomensgroei verwachten;
• Situaties waarin ouders financieel sterk genoeg zijn om bij te springen.

De bank beoordeelt altijd of de hypotheek verantwoord is. Alleen garant staan is dus meestal niet genoeg. Er moet een goed onderbouwd verhaal zijn.

Waarom komt garantstelling minder vaak voor?

Vroeger kwam het vaker voor dat ouders garant stonden voor de hypotheek van hun kind. Tegenwoordig zijn geldverstrekkers voorzichtiger. Dat komt door strengere regels voor verantwoorde hypotheekverstrekking en zorgplicht.

Een bank mag niet zomaar een hogere hypotheek verstrekken omdat ouders meetekenen. De hypotheek moet passen bij de financiële situatie van de koper. Als wordt afgeweken van de standaard leennormen, moet de geldverstrekker goed kunnen onderbouwen waarom dat verantwoord is.

Daarom wordt een garantstelling meestal alleen overwogen bij maatwerk. In veel gevallen zijn een familiehypotheek, schenking of ouderlijke lening praktischer.

Garantstelling en explain-regeling

Als een geldverstrekker meer hypotheek verstrekt dan op basis van de standaard leennormen mogelijk is, moet dit goed worden gemotiveerd. Dit wordt vaak maatwerk of een explain-situatie genoemd.

Bij zo’n beoordeling kijkt de geldverstrekker onder meer naar:

• Het huidige inkomen van de koper;
• Verwachte inkomensgroei;
• Stabiliteit van het dienstverband;
• Opleiding en beroep;
• Maandlasten na aankoop;
• Financiële buffer;
• Risico’s voor de koper;
• Financiële positie van de ouders;
• Duur en omvang van de garantstelling.

Een garantstelling is dus geen automatische manier om meer hypotheek te krijgen. De bank moet kunnen uitleggen waarom de hogere hypotheek verantwoord is.

Kan een garantstelling later worden opgeheven?

In sommige gevallen kan een garantstelling later worden beëindigd. Dat kan bijvoorbeeld als het inkomen van het kind voldoende is gestegen en de hypotheek zelfstandig gedragen kan worden.

De geldverstrekker beoordeelt dan opnieuw of de hypotheek past bij het inkomen en de financiële situatie van de koper. Als dat zo is, kan de garantsteller mogelijk worden ontslagen uit de aansprakelijkheid.

Let op: dit gebeurt niet automatisch. Je moet hiervoor een verzoek indienen bij de geldverstrekker. Ook kunnen er kosten verbonden zijn aan het aanpassen van de hypotheekakte of leningvoorwaarden.

Garantstelling en NHG

Een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie is bij een klassieke garantstelling door ouders vaak lastig of niet mogelijk. NHG werkt met eigen voorwaarden en kijkt naar verantwoorde financiering op basis van de koper en de woning.

Dat betekent niet dat ouders helemaal niet kunnen helpen bij een hypotheek met NHG. Een familielening of schenking kan soms wel worden meegenomen, mits deze goed is vastgelegd en de lasten worden meegenomen in de toetsing.

Laat daarom altijd vooraf controleren of NHG mogelijk is. Dit hangt af van de gekozen oplossing, de woningwaarde, de hypotheekvorm, de financieringsopzet en de voorwaarden van de geldverstrekker.

Bekijk ook het actuele hypotheekrente overzicht als je wilt zien welk renteverschil NHG kan maken.

Alternatieven voor garantstelling

Omdat garantstelling niet vaak wordt geaccepteerd, zijn er andere manieren waarop ouders kunnen helpen bij het kopen van een woning.

Bekijk ook onze pagina koopregelingen voor mogelijkheden zoals KoopStart, KoopGarant en KoopComfort.

Familiehypotheek als alternatief

Bij een familiehypotheek leen je geld van je ouders of familie voor de aankoop, verbouwing of verbetering van je eigen woning. De rente kan onder voorwaarden fiscaal aftrekbaar zijn.

Daarvoor moet de lening goed worden vastgelegd. Denk aan:

• Hoogte van de lening;
• Looptijd;
• Rentepercentage;
• Aflossingsschema;
• Betalingsmomenten;
• Zekerheden;
• Afspraken bij verkoop of overlijden.

Voor nieuwe eigenwoningschulden geldt meestal dat de lening annuïtair of lineair binnen 30 jaar moet worden afgelost om recht te hebben op hypotheekrenteaftrek. Ook moet de rente marktconform zijn en daadwerkelijk worden betaald.

Een familiehypotheek kan aantrekkelijk zijn, maar moet zorgvuldig worden ingericht. De bank telt de maandlasten van de familielening mee bij de beoordeling van je maximale hypotheek.

Schenking van ouders

Ouders kunnen hun kind ook helpen met een schenking. Dat kan bijvoorbeeld worden gebruikt voor kosten koper, eigen geld, verduurzaming of verlaging van de hypotheek.

De grote eenmalige vrijstelling voor de eigen woning bestaat niet meer. Wel mogen ouders jaarlijks belastingvrij schenken tot de geldende vrijstelling. Daarnaast bestaat er onder voorwaarden nog een eenmalig verhoogde vrijstelling voor een vrij te besteden doel. Dit bedrag mag ook voor een woning worden gebruikt, maar is niet specifiek meer een woningvrijstelling.

Een schenking kan helpen om:

• Minder hypotheek nodig te hebben;
• Kosten koper te betalen;
• De maandlasten te verlagen;
• De kans op acceptatie te vergroten;
• Meer financiële ruimte over te houden.

Laat wel controleren of de schenking gevolgen heeft voor de hypotheekaanvraag, schenkbelasting of toekomstige verdeling binnen de familie.

Ouderlijk lenen of schenken: wat is beter?

Of lenen of schenken beter is, hangt af van de situatie van ouders en kind.

Een schenking is eenvoudig, maar ouders zijn het geld definitief kwijt. Een lening blijft vermogen van de ouders, maar zorgt voor maandlasten bij het kind. Die maandlasten tellen mee bij de hypotheektoets.

Een garantstelling vraagt minder directe betaling van ouders, maar kan financieel risicovol zijn. Ouders hoeven niet meteen geld over te maken, maar kunnen wel worden aangesproken als het misgaat.

Daarom is het verstandig om alle opties naast elkaar te zetten:

• Hoeveel hypotheek kan het kind zelfstandig krijgen?
• Hoeveel eigen geld is nodig?
• Kunnen ouders geld missen?
• Willen ouders schenken of liever lenen?
• Wat zijn de fiscale gevolgen?
• Is NHG mogelijk?
• Accepteert de geldverstrekker de gekozen constructie?
• Hoe worden afspraken binnen de familie vastgelegd?
  
  

Voordelen van garantstelling

Een garantstelling kan voordelen hebben:

Hogere hypotheek kan mogelijk worden

Als de bank de garantstelling accepteert, kan je kind soms meer lenen dan op basis van het eigen inkomen mogelijk is.

Hulp zonder directe schenking

Ouders hoeven niet altijd direct geld over te maken. Zij bieden vooral extra zekerheid aan de geldverstrekker.

Geschikt bij verwachte inkomensgroei

Bij starters met een duidelijk toekomstperspectief kan een tijdelijke garantstelling soms passend zijn.

Mogelijk later op te heffen

Als het inkomen van het kind stijgt, kan de garantstelling in sommige gevallen later worden beëindigd.

Kopen wordt soms eerder haalbaar

Door hulp van ouders kan een eerste koopwoning soms binnen bereik komen.

Nadelen van garantstelling

Een garantstelling heeft ook duidelijke nadelen:

Ouders lopen financieel risico

Als het kind niet betaalt, kan de geldverstrekker de ouders aanspreken.

Ouders kunnen hoofdelijk aansprakelijk zijn

De verplichting kan verder gaan dan alleen een morele belofte. Ouders kunnen juridisch verbonden zijn aan de hypotheekschuld.

Niet iedere bank accepteert garantstelling

Veel geldverstrekkers bieden deze mogelijkheid niet of alleen onder strenge voorwaarden.

NHG is vaak niet mogelijk

Bij een klassieke garantstelling door ouders is NHG vaak lastig of niet mogelijk. Alternatieven moeten apart worden beoordeeld.

Het kan gevolgen hebben voor ouders

De garantstelling kan invloed hebben op de financiële ruimte van ouders, bijvoorbeeld als zij zelf willen verhuizen, lenen of hun hypotheek willen aanpassen.

Familierelaties kunnen onder druk komen te staan

Financiële afspraken tussen ouders en kinderen moeten duidelijk worden vastgelegd om misverstanden te voorkomen.

Voorwaarden voor garantstelling

De voorwaarden verschillen per geldverstrekker. Meestal wordt gekeken naar:

• Inkomen van de koper;
• Toekomstig inkomensperspectief;
• Beroep en opleiding;
• Hoogte van de gevraagde hypotheek;
• Waarde van de woning;
• Financiële positie van de ouders;
• Leeftijd van de ouders;
• Bestaande hypotheek of schulden van ouders;
• Mogelijkheid om de garantstelling later te beëindigen;
• Juridische vastlegging in de hypotheekakte.

Omdat de beoordeling per bank verschilt, is onafhankelijk hypotheekadvies belangrijk.

Hoeveel meer hypotheek kun je krijgen als ouders garant staan?

Dat verschilt per situatie. Er is geen standaardbedrag dat je extra kunt lenen als ouders garant staan. De uitkomst hangt af van je inkomen, de woningwaarde, je vaste lasten, het inkomen en vermogen van je ouders en de acceptatievoorwaarden van de geldverstrekker.

In veel gevallen is het beter om eerst je maximale hypotheek zonder hulp te berekenen. Daarna kun je bekijken welke aanvulling nodig is en welke vorm van hulp het beste past.

Gebruik hiervoor de pagina maximale hypotheek berekenen of bereken je maandlasten.

Garantstelling of koopregeling?

Soms is een koopregeling interessanter dan hulp van ouders. Bij een koopregeling koop je bijvoorbeeld met korting, terugkoopgarantie of een andere vorm van ondersteuning.

Voorbeelden zijn:

• KoopStart: kopen met korting;
• KoopGarant: kopen met korting en terugkoopgarantie;
• KoopComfort: kopen met terugkoopgarantie;
• lokale startersregelingen;
• gemeentelijke Starterslening, als die beschikbaar is.
  
  

Een koopregeling kan aantrekkelijk zijn als je ouders niet kunnen of willen helpen, of als garantstelling niet mogelijk is.

Voor wie is garantstelling interessant?

Garantstelling kan interessant zijn als:

• Je starter bent;
• Je net te weinig kunt lenen;
• Je inkomen waarschijnlijk stijgt;
• Je ouders financieel sterk genoeg zijn;
• Je ouders bereid zijn risico te lopen;
• De geldverstrekker garantstelling accepteert;
• Een familiehypotheek of schenking minder passend is;
• Je hypotheek zonder hulp niet haalbaar is.

Garantstelling is meestal niet geschikt als je inkomen structureel te laag is voor de maandlasten. Dan kan een hogere hypotheek te risicovol zijn.

Garantstelling hypotheek regelen

Een hypotheek met garantstelling vraagt om maatwerk. De bank moet jouw situatie, de situatie van je ouders en de risico’s goed beoordelen. Ook moeten de afspraken juridisch duidelijk worden vastgelegd.

Hypotheek Platform helpt je met:

• Berekenen van je maximale hypotheek;
• Vergelijken van hulpvormen door ouders;
• Beoordelen of garantstelling mogelijk is;
• Bekijken welke geldverstrekkers meewerken;
• Berekenen van maandlasten;
• Uitleg over NHG en alternatieven;
• Advies over familiehypotheek of schenking;
• Begeleiding van aanvraag tot notaris.

Zo weet je vooraf of garantstelling haalbaar is en welke oplossing het beste bij jullie past.

Veelgestelde vragen over garantstelling

Kunnen ouders garant staan voor een hypotheek?

Soms kunnen ouders garant staan, maar het komt tegenwoordig niet vaak meer voor. Geldverstrekkers zijn terughoudend en beoordelen streng of de hypotheek verantwoord is.

Wat betekent hoofdelijk garant staan?

Hoofdelijk garant staan betekent dat de garantsteller juridisch kan worden aangesproken als de hypotheeklasten niet worden betaald. Ouders kunnen dan financieel verantwoordelijk worden voor de schuld of betalingsachterstand.

Krijg ik meer hypotheek als mijn ouders garant staan?

Dat kan soms, maar het is niet vanzelfsprekend. De bank moet kunnen onderbouwen waarom de hogere hypotheek verantwoord is. Vaak moet er sprake zijn van verwachte inkomensgroei.

Welke bank accepteert garantstelling?

Niet iedere bank accepteert garantstelling. De mogelijkheden verschillen per geldverstrekker en veranderen regelmatig. Een hypotheekadviseur kan controleren welke banken op dit moment bereid zijn om mee te denken.

Is NHG mogelijk met garantstelling?

Bij een klassieke garantstelling door ouders is NHG vaak lastig of niet mogelijk. Een familielening of schenking kan soms wel worden gecombineerd met NHG, mits goed vastgelegd en passend binnen de toetsing.

Wat is het verschil tussen garantstelling en familiehypotheek?

Bij garantstelling staan ouders garant voor de hypotheekschuld. Bij een familiehypotheek lenen ouders zelf geld aan hun kind. Bij een familiehypotheek betaalt het kind rente en aflossing aan de ouders.

Is rente op een familielening aftrekbaar?

Rente op een familielening voor de eigen woning kan onder voorwaarden aftrekbaar zijn. De lening moet onder meer worden gebruikt voor de eigen woning, voldoen aan aflossingsregels en een marktconforme rente hebben.

Kunnen ouders ook schenken in plaats van garant staan?

Ja. Ouders kunnen ook geld schenken. Dat kan helpen om de hypotheek te verlagen of kosten koper te betalen. Let wel op de jaarlijkse vrijstelling, mogelijke schenkbelasting en de voorwaarden voor verhoogde vrijstellingen.

Kan een garantstelling later worden verwijderd?

Soms kan dat. Als je inkomen later voldoende is om de hypotheek zelfstandig te dragen, kan de geldverstrekker beoordelen of je ouders uit de verplichting kunnen worden ontslagen.

Wat is beter: garant staan, lenen of schenken?

Dat hangt af van jullie situatie. Garant staan vraagt minder directe betaling, maar geeft ouders risico. Lenen geeft duidelijke afspraken, maar telt mee als maandlast. Schenken verlaagt de hypotheek, maar ouders zijn het geld kwijt.

Advies over ouders garant laten staan

Wil je weten of ouders garant kunnen staan voor jouw hypotheek? Of wil je weten of een familiehypotheek, schenking of koopregeling verstandiger is? Hypotheek Platform helpt je graag met onafhankelijk hypotheekadvies.

We berekenen je maximale hypotheek, vergelijken de mogelijkheden en leggen duidelijk uit welke risico’s er zijn voor jou en je ouders.

Zo weet je precies welke hulp mogelijk is en welke oplossing veilig en verantwoord is.