Bieden onder of zonder voorbehoud van financiering: wat moet je weten?

Heb je jouw droomhuis gevonden en wil je een bod uitbrengen? Dan moet je niet alleen bepalen hoeveel je wilt bieden, maar ook onder welke voorwaarden. Een belangrijke keuze is of je gaat bieden onder of zonder voorbehoud van financiering.

Met een financieringsvoorbehoud kun je de koop onder bepaalde voorwaarden ontbinden als je geen hypotheek krijgt. Bied je zonder voorbehoud en lukt het niet om de hypotheek rond te krijgen? Dan kun je te maken krijgen met een contractuele boete van meestal 10% van de koopsom.

Toch kiezen sommige woningkopers ervoor om zonder financieringsvoorbehoud te bieden. Voor de verkoper betekent dit namelijk minder onzekerheid over het doorgaan van de verkoop.

Maar wat betekent dat voor jou als koper? Hoe lang geldt een financieringsvoorbehoud, wanneer kun je de koop ontbinden en hoe voorkom je dat een afgewezen hypotheek je tienduizenden euro’s kost?

In dit artikel leggen we uit hoe bieden onder of zonder voorbehoud van financiering werkt en waar je rekening mee moet houden voordat je een bod uitbrengt.

Wil je eerst weten of je de woning kunt financieren? Plan een gratis en vrijblijvend hypotheekgesprek bij HypotheekPlatform. We brengen je hypotheekmogelijkheden in kaart en kijken welke financiële risico’s je moet onderzoeken voordat je gaat bieden.

Wat betekent bieden onder voorbehoud van financiering?

Bieden onder voorbehoud van financiering betekent dat je een bod uitbrengt op een woning onder de voorwaarde dat je de benodigde hypotheek kunt krijgen.

Het financieringsvoorbehoud is een ontbindende voorwaarde die je met de verkoper afspreekt en laat opnemen in de koopovereenkomst.

Je krijgt daarmee een bepaalde periode om de financiering voor de woning te regelen.

Lukt het niet om binnen de afgesproken termijn de benodigde hypotheek te krijgen? Dan kun je de koop mogelijk ontbinden zonder een contractuele boete te betalen.

Daarvoor moet je wel voldoen aan de voorwaarden die in de koopovereenkomst staan. Je moet bijvoorbeeld kunnen aantonen dat je daadwerkelijk hebt geprobeerd een hypotheek te krijgen.

Een financieringsvoorbehoud betekent dus niet dat je zomaar van de aankoop kunt afzien.

Voorbeeld van bieden onder voorbehoud van financiering

Stel dat je een woning koopt voor € 400.000.

Je hebt € 50.000 eigen geld beschikbaar voor de koopsom en hebt daarnaast voldoende spaargeld gereserveerd voor de bijkomende kosten.

Voor de aankoop heb je een hypotheek van € 350.000 nodig.

Je brengt een bod uit van € 400.000 onder voorbehoud van financiering van € 350.000.

De verkoper accepteert je bod en jullie leggen het financieringsvoorbehoud vast in de koopovereenkomst.

Tijdens de hypotheekaanvraag blijkt dat je geen hypotheek van € 350.000 kunt krijgen.

Wanneer je binnen de afgesproken termijn kunt aantonen dat de financiering niet mogelijk is en aan alle contractuele voorwaarden voldoet, kun je de koop ontbinden zonder de gebruikelijke contractuele boete.

Zonder financieringsvoorbehoud zou je in dezelfde situatie mogelijk verplicht blijven om de woning af te nemen.

Wat betekent bieden zonder voorbehoud van financiering?

Bieden zonder voorbehoud van financiering betekent dat je de aankoop niet afhankelijk maakt van het verkrijgen van een hypotheek.

Je neemt daarmee zelf het risico dat de financiering niet rondkomt.

De verkoper heeft hierdoor meer zekerheid dat je de koop niet kunt ontbinden vanwege een afgewezen hypotheek.

Dat kan voor een verkoper aantrekkelijk zijn, zeker wanneer meerdere geïnteresseerden een vergelijkbaar bod uitbrengen.

Maar voor jou als koper verandert er iets belangrijks.

Als de hypotheekverstrekker je aanvraag afwijst, ben je niet automatisch van de koopovereenkomst af.

Je moet dan op een andere manier voor voldoende geld zorgen om de woning te kopen.

Lukt dat niet en kun je geen beroep doen op een andere geldige ontbindingsmogelijkheid? Dan kan de verkoper je aanspreken op het niet nakomen van de koopovereenkomst.

Afhankelijk van de contractvoorwaarden en de vereiste procedure kan dat leiden tot een boete van meestal 10% van de koopsom.

Voorbeeld: bieden zonder voorbehoud en de hypotheek wordt afgewezen

Je koopt een woning voor € 450.000 en hebt een hypotheek van € 425.000 nodig.

Je hebt vooraf een hypotheekberekening laten maken. Volgens deze berekening lijkt de woning betaalbaar.

Je besluit daarom zonder financieringsvoorbehoud te bieden.

Na het tekenen van de koopovereenkomst blijkt dat de hypotheekverstrekker een deel van je inkomen niet accepteert. Je kunt daardoor onvoldoende lenen.

Je vindt geen andere geldverstrekker die de benodigde hypotheek wil verstrekken.

Als je de woning niet kunt afnemen en de contractuele voorwaarden voor de boete zijn vervuld, kan de verkoper een boete van € 45.000 eisen.

Dit voorbeeld laat zien waarom een hypotheekberekening niet hetzelfde is als definitieve goedkeuring van een hypotheek.

Bieden onder of zonder voorbehoud van financiering: de verschillen

De belangrijkste verschillen tussen beide mogelijkheden zijn de financiële risico’s en de zekerheid voor de verkoper.

Bieden zonder voorbehoud kan aantrekkelijk lijken wanneer je bang bent dat een verkoper voor een ander bod kiest.

Toch moet je verder kijken dan alleen de kans dat jouw bod wordt geaccepteerd.

De belangrijkste vraag is of je de aankoop daadwerkelijk kunt financieren en welke gevolgen je kunt dragen als dat niet lukt.

Hoe werkt het financieringsvoorbehoud bij het kopen van een huis?

Het financieringsvoorbehoud bestaat uit afspraken die je met de verkoper maakt voordat je de koopovereenkomst tekent.

Het proces verloopt meestal in zes stappen.

Stap 1: Laat je maximale hypotheek berekenen

Voordat je gaat bieden, is het verstandig om te onderzoeken hoeveel je kunt lenen.

Je maximale hypotheek hangt onder andere af van je inkomen, financiële verplichtingen, hypotheekrente en de waarde van de woning.

Een online berekening geeft een eerste indicatie, maar is geen definitieve hypotheekgoedkeuring.

Bereken je maximale hypotheek om inzicht te krijgen in jouw mogelijkheden.

Stap 2: Bepaal hoeveel financiering je nodig hebt

Het financieringsvoorbehoud moet aansluiten bij het hypotheekbedrag dat je daadwerkelijk nodig hebt.

Je kunt bijvoorbeeld bieden onder voorbehoud van financiering voor de volledige koopsom, of voor een lager bedrag wanneer je eigen geld inbrengt.

Houd ook rekening met de bijkomende kosten van de aankoop.

Stap 3: Neem het voorbehoud op in je bod

Wanneer je een bod uitbrengt, geef je aan dat je onder voorbehoud van financiering biedt.

Vermeld daarbij het bedrag waarvoor je financiering nodig hebt en de gewenste termijn.

De verkoper kan hiermee akkoord gaan, maar kan ook onderhandelen over de voorwaarden.

Stap 4: Controleer de koopovereenkomst

Wanneer je bod wordt geaccepteerd, wordt de koopovereenkomst opgesteld.

Controleer of het financieringsvoorbehoud correct is opgenomen.

Let vooral op het benodigde hypotheekbedrag, de einddatum van het voorbehoud, de vereiste bewijsstukken bij een afwijzing en de manier waarop je de koop moet ontbinden.

Alleen aangeven dat je onder voorbehoud hebt geboden is niet voldoende als deze afspraak vervolgens niet goed in het koopcontract wordt vastgelegd.

Stap 5: Vraag je hypotheek aan

Na het tekenen van de koopovereenkomst moet je actief proberen de financiering te regelen.

De hypotheekverstrekker beoordeelt onder andere je inkomen, schulden, arbeidscontract en de taxatiewaarde van de woning.

Afhankelijk van je situatie kunnen aanvullende documenten nodig zijn.

Stap 6: Ontvang goedkeuring of doe een beroep op het voorbehoud

Wordt je hypotheek goedgekeurd? Dan kun je verder met de aankoop.

Wordt je aanvraag afgewezen? Dan moet je controleren of je aan de voorwaarden voor ontbinding voldoet.

Je moet het financieringsvoorbehoud op de afgesproken manier en binnen de geldende termijn inroepen.

De koopovereenkomst vervalt niet automatisch wanneer een hypotheekverstrekker je aanvraag afwijst.

Hoe lang duurt een financieringsvoorbehoud?

Bij het kopen van een bestaande woning wordt voor het financieringsvoorbehoud vaak een termijn van zes tot acht weken afgesproken.

Er bestaat geen vaste termijn die voor iedere woningtransactie verplicht is.

De koper en verkoper spreken samen af hoeveel tijd beschikbaar is en leggen dit vast in de koopovereenkomst.

Soms wordt een kortere termijn afgesproken, bijvoorbeeld wanneer de koper de hypotheekaanvraag al uitgebreid heeft voorbereid.

Een langere termijn kan nodig zijn wanneer de financiering ingewikkelder is.

Dat kan bijvoorbeeld het geval zijn bij ondernemers, kopers met buitenlands inkomen of situaties waarin aanvullende documenten nodig zijn.

Zijn vier weken voldoende voor een financieringsvoorbehoud?

Vier weken kunnen voldoende zijn bij een eenvoudige en goed voorbereide hypotheekaanvraag.

Maar dat is niet gegarandeerd.

De benodigde tijd hangt onder andere af van de geldverstrekker, de volledigheid van je documenten en de taxatie.

Ook een aanvullende vraag van de hypotheekverstrekker kan vertraging veroorzaken.

Laat daarom vooraf beoordelen of de voorgestelde termijn haalbaar is voor jouw situatie.

Wat gebeurt er wanneer de financieringstermijn afloopt?

Wanneer de termijn afloopt zonder dat je het voorbehoud geldig hebt ingeroepen, kun je de mogelijkheid verliezen om de koop op deze grond te ontbinden.

Dat betekent niet dat je hypotheek op die datum al definitief goedgekeurd moet zijn.

Je kunt na het verlopen van het financieringsvoorbehoud nog doorgaan met de hypotheekaanvraag, zolang de overdrachtsdatum dat toelaat.

Het verschil is dat het risico van een latere afwijzing dan bij jou kan komen te liggen.

Kun je het financieringsvoorbehoud verlengen?

Ja, je kunt de verkoper vragen om het financieringsvoorbehoud te verlengen.

De verkoper moet hier wel mee akkoord gaan.

Stel dat je hypotheekaanvraag bijna is afgerond, maar de geldverstrekker nog aanvullende documenten nodig heeft.

Je hypotheekadviseur kan dan samen met je aankoopmakelaar verzoeken om de financieringstermijn te verlengen.

Vraag de verlenging aan voordat de oorspronkelijke termijn afloopt.

Wanneer de verkoper akkoord gaat, moeten jullie de nieuwe einddatum schriftelijk vastleggen.

De verkoper is niet verplicht om extra tijd te geven.

Daarom is het belangrijk dat je niet tot het laatste moment wacht wanneer blijkt dat de hypotheekaanvraag vertraging oploopt.

Bieden onder voorbehoud van een bepaald financieringsbedrag

Je hoeft niet altijd een financieringsvoorbehoud voor de volledige koopsom op te nemen.

Je kunt ook een bod uitbrengen onder voorbehoud van financiering tot een specifiek hypotheekbedrag.

Dit wordt ook wel bieden onder voorbehoud van gedeeltelijke financiering genoemd.

Rekenvoorbeeld: € 500.000 bieden met € 100.000 eigen geld

Je wilt een woning kopen voor € 500.000.

Je beschikt over € 100.000 eigen geld dat je voor de koopsom kunt gebruiken. Daarnaast heb je voldoende geld gereserveerd voor de bijkomende aankoopkosten.

Je hebt daardoor een hypotheek van € 400.000 nodig.

In je bod neem je een financieringsvoorbehoud op van € 400.000.

Voor de verkoper betekent dit dat jouw aankoop slechts afhankelijk is van het verkrijgen van die afgesproken hypotheek.

Maar let goed op wat je hiermee vastlegt.

Wanneer je uiteindelijk wel € 400.000 kunt lenen, maar liever minder eigen geld wilt inbrengen, geeft dit financieringsvoorbehoud je niet automatisch het recht om de koop te ontbinden.

Je hebt immers afgesproken dat je de resterende koopsom zelf kunt betalen.

Kun je meer hypotheek aanvragen dan in het financieringsvoorbehoud staat?

Dat kan in beginsel, zolang je aan de voorwaarden van de geldverstrekker voldoet.

Het financieringsvoorbehoud is een afspraak tussen jou en de verkoper. Het bepaalt niet automatisch welk hypotheekbedrag je bij de bank mag aanvragen.

Maar wanneer je een hypotheek van € 450.000 aanvraagt en het financieringsvoorbehoud slechts € 400.000 bedraagt, kun je niet zonder meer ontbinden omdat je die hogere financiering niet krijgt.

Laat daarom vooraf berekenen hoeveel eigen geld je daadwerkelijk beschikbaar wilt en kunt stellen.

Meer informatie hierover vind je in ons artikel over hoeveel eigen geld je als starter nodig hebt voor een hypotheek.

Hoeveel boete betaal je als je hypotheek niet rondkomt?

In veel Nederlandse koopovereenkomsten staat een contractuele boete van 10% van de koopsom wanneer de koper zijn verplichtingen niet nakomt en aan de voorwaarden voor het opleggen van de boete is voldaan.

Dit bedrag kan aanzienlijk zijn.

Rekenvoorbeelden van een boete van 10%

De boete is niet automatisch verschuldigd zodra een hypotheekaanvraag wordt afgewezen.

De precieze afspraken in de koopovereenkomst en de procedure bij het niet nakomen van verplichtingen zijn bepalend.

In een gebruikelijke modelkoopovereenkomst kan de verkoper na de vereiste ingebrekestelling bijvoorbeeld kiezen voor ontbinding met een contractuele boete of voor het eisen van nakoming volgens de afgesproken bepalingen.

De gevolgen kunnen dus verder gaan dan alleen het verliezen van de woning.

Wanneer je het financieringsvoorbehoud geldig inroept, hoef je de gebruikelijke boete wegens het niet doorgaan van de koop doorgaans niet te betalen.

Hypotheek afgewezen: kun je de koop ontbinden?

Wordt je hypotheekaanvraag afgewezen nadat je een koopovereenkomst hebt getekend? Dan hangt het van je afspraken af of je de aankoop kunt annuleren.

Met financieringsvoorbehoud

Wanneer je een geldig financieringsvoorbehoud hebt, kun je de koop mogelijk ontbinden.

Daarvoor moet je aantonen dat je voldoende inspanning hebt geleverd om de financiering te verkrijgen.

Ook moet je voldoen aan de specifieke voorwaarden uit de koopovereenkomst.

In veel gevallen moet je één of meerdere schriftelijke afwijzingen van hypotheekverstrekkers overleggen.

Het aantal benodigde afwijzingen en de aanvullende documenten zijn afhankelijk van het koopcontract.

Zonder financieringsvoorbehoud

Wanneer je zonder financieringsvoorbehoud hebt gekocht, geeft een afgewezen hypotheek je niet automatisch het recht om de koop te ontbinden.

Je kunt met je hypotheekadviseur onderzoeken of een andere geldverstrekker wel mogelijkheden biedt.

Ook kun je bekijken of aanvullende eigen middelen beschikbaar zijn.

Lukt het niet om de aankoop alsnog te financieren, dan is het belangrijk om direct juridisch advies in te winnen over de verplichtingen uit de koopovereenkomst.

Wacht niet totdat de overdrachtsdatum is verstreken.

Hoeveel afwijzingen heb je nodig om het financieringsvoorbehoud in te roepen?

Dat hangt af van de koopovereenkomst.

Bij sommige koopcontracten is één goed gedocumenteerde afwijzing van een geldverstrekker voldoende.

In andere overeenkomsten is afgesproken dat je twee afwijzingen moet overleggen of aanvullende informatie over de hypotheekaanvraag moet verstrekken.

Controleer daarom vóór ondertekening welke bewijsstukken je moet aanleveren.

Een afwijzing moet doorgaans voldoende duidelijk maken dat je de afgesproken financiering niet hebt kunnen krijgen.

Het is verstandig om je hypotheekadviseur de vereiste documenten te laten verzamelen.

Wat betekent de inspanningsverplichting?

Een financieringsvoorbehoud betekent niet dat je zonder reden kunt besluiten de hypotheekaanvraag stop te zetten.

Je moet je daadwerkelijk inspannen om de benodigde financiering te verkrijgen.

Dat betekent bijvoorbeeld dat je de gevraagde documenten aanlevert, meewerkt aan de aanvraag en de benodigde informatie verstrekt.

Wanneer je onvoldoende inspanning levert, kan discussie ontstaan over de vraag of je terecht een beroep doet op het financieringsvoorbehoud.

Ook als je spijt krijgt van de aankoop, kun je het financieringsvoorbehoud niet zomaar gebruiken om van de koop af te zien.

Voorbehoud van financiering verlopen: wat nu?

Is de termijn voor het financieringsvoorbehoud verstreken en heb je nog geen definitieve hypotheek?

Dan is het belangrijk om onderscheid te maken tussen de einddatum van het financieringsvoorbehoud en de overdrachtsdatum.

De einddatum van het financieringsvoorbehoud is het moment waarop je uiterlijk volgens de contractuele afspraken een beroep op deze ontbindende voorwaarde moet doen.

De overdrachtsdatum is het moment waarop de woning bij de notaris aan jou wordt geleverd.

Je kunt dus nog tijd hebben om je hypotheek af te ronden terwijl het financieringsvoorbehoud al is verlopen.

Het risico is dat je de koop niet meer zonder financiële gevolgen op grond van dit voorbehoud kunt ontbinden wanneer de hypotheek alsnog wordt afgewezen.

Is de termijn al verstreken? Neem dan onmiddellijk contact op met je hypotheekadviseur en laat zo nodig je contractuele mogelijkheden juridisch beoordelen.

Wat als de taxatiewaarde lager is dan je bod?

Een lage taxatiewaarde is een belangrijk risico bij het kopen van een woning.

Je kunt in Nederland bij een standaardhypotheek doorgaans maximaal 100% van de getaxeerde marktwaarde lenen.

Er bestaan uitzonderingen, bijvoorbeeld voor bepaalde energiebesparende maatregelen, maar je kunt niet automatisch het volledige bedrag van je bod financieren.

Voorbeeld: je biedt € 475.000, maar de woning wordt getaxeerd op € 450.000

Je brengt een bod van € 475.000 uit.

De taxateur stelt de marktwaarde van de woning vast op € 450.000.

Zelfs wanneer je inkomen voldoende is voor een hypotheek van € 475.000, kan de standaardhypotheek op basis van de woningwaarde maximaal € 450.000 bedragen.

Je moet het verschil van € 25.000 dan zelf betalen.

Daarnaast heb je eigen geld nodig voor de bijkomende aankoopkosten.

Heb je onvoldoende spaargeld beschikbaar? Dan kan de financiering alsnog mislukken.

Wanneer je een financieringsvoorbehoud hebt opgenomen voor het benodigde hypotheekbedrag, kan dit afhankelijk van de exacte afspraken een grond zijn om de koop te ontbinden.

Zonder financieringsvoorbehoud blijf je in beginsel verantwoordelijk voor het nakomen van de koopovereenkomst, tenzij een andere geldige ontbindingsmogelijkheid bestaat.

Bij overbieden is het daarom belangrijk om niet alleen je maximale hypotheek op basis van inkomen te kennen, maar ook rekening te houden met de mogelijke taxatiewaarde.

Bereken jouw maximale hypotheek bij HypotheekPlatform en bespreek hoeveel eigen geld je nodig kunt hebben wanneer de taxatie lager uitvalt.

Kun je zonder voorbehoud bieden als je al een hypotheekberekening hebt?

Een hypotheekberekening geeft inzicht in hoeveel je naar verwachting kunt lenen.

Maar een berekening is geen garantie dat de geldverstrekker je hypotheekaanvraag goedkeurt.

De definitieve beoordeling vindt plaats op basis van onder andere je inkomen, arbeidscontract, financiële verplichtingen, documenten en de woning.

Ook de uitkomst van de taxatie speelt een rol.

Een geldverstrekker kan bijvoorbeeld een deel van je inkomen niet meenemen of aanvullende voorwaarden stellen.

Daardoor kan het definitieve hypotheekbedrag lager uitvallen dan je vooraf had verwacht.

Is een hypotheekofferte hetzelfde als definitieve goedkeuring?

Niet iedere offerte of voorlopige aanbieding heeft dezelfde betekenis.

Een rentevoorstel of voorlopige indicatie is niet hetzelfde als een definitief bindend aanbod nadat alle benodigde controles zijn afgerond.

Wanneer je een hypotheekofferte hebt ontvangen, is het belangrijk om vast te stellen welke voorwaarden nog openstaan.

Je hypotheekadviseur kan aangeven welke documenten en controles al zijn geaccepteerd en welke onzekerheden nog bestaan.

Ook een definitieve hypotheekofferte moet zorgvuldig worden beoordeeld op voorwaarden en geldigheidsduur.

Bieden zonder voorbehoud van financiering met een verzekering

Er bestaan producten waarmee kopers onder bepaalde voorwaarden zonder financieringsvoorbehoud kunnen bieden en zich tegen specifieke financiële gevolgen van een mislukte financiering kunnen verzekeren.

Dergelijke producten worden bijvoorbeeld aangeboden als biedverzekering of financieringsgarantie.

De werking verschilt per aanbieder.

De dekking kan afhankelijk zijn van een voorafgaande financiële beoordeling, de hoogte van het bod, de benodigde hypotheek en de reden waarom de financiering niet doorgaat.

Ook kunnen uitsluitingen en maximale verzekerde bedragen gelden.

Een verzekering betekent daarom niet automatisch dat alle mogelijke boetes of schade worden vergoed.

Controleer altijd de polisvoorwaarden en laat vaststellen of jouw persoonlijke situatie en de beoogde aankoop daadwerkelijk onder de dekking vallen.

Een verzekering is bovendien geen hypotheekgoedkeuring.

Wat is het verschil tussen een financieringsvoorbehoud en een bankgarantie?

Een financieringsvoorbehoud en een bankgarantie hebben een verschillende functie.

Het financieringsvoorbehoud kan jou als koper beschermen als je de afgesproken hypotheek niet krijgt.

Een bankgarantie is bedoeld om de verkoper financiële zekerheid te bieden.

In veel koopovereenkomsten moet de koper een waarborgsom van 10% van de koopsom betalen of een bankgarantie stellen.

Bij een bankgarantie staat de bank onder de afgesproken voorwaarden garant voor een bepaald bedrag.

Wanneer jij je verplichtingen niet nakomt en de bank onder de garantie moet betalen, moet je dat bedrag doorgaans aan de bank terugbetalen.

Een bankgarantie beschermt je dus niet op dezelfde manier tegen het risico van een afgewezen hypotheek.

Kun je een bankgarantie hebben zonder financieringsvoorbehoud?

Ja.

Je kunt een woning kopen zonder financieringsvoorbehoud en toch verplicht zijn om een bankgarantie te stellen.

Dat zijn twee afzonderlijke afspraken.

De bankgarantie vervangt het financieringsvoorbehoud niet.

Ook wanneer de bank garant staat voor de waarborgsom, kun je zelf aansprakelijk blijven voor de financiële gevolgen wanneer de aankoop niet doorgaat.

Wat is het verschil tussen het financieringsvoorbehoud en de wettelijke bedenktijd?

Bij het kopen van een woning heb je als particuliere koper onder de wettelijke voorwaarden drie dagen bedenktijd.

Deze bedenktijd begint op de dag nadat je een afschrift van de door beide partijen ondertekende koopovereenkomst hebt ontvangen.

Tijdens de bedenktijd kun je zonder opgave van reden van de aankoop afzien.

Daarvoor hoef je geen contractuele boete te betalen.

De bedenktijd duurt minimaal drie dagen, waarvan ten minste twee dagen geen zaterdag, zondag of erkende feestdag mogen zijn.

Daardoor kan de bedenktijd langer duren wanneer er een weekend of feestdag in valt.

De bedenktijd is een andere regeling dan het financieringsvoorbehoud.

Bij het financieringsvoorbehoud gaat het om een vooraf afgesproken periode waarin je de hypotheek kunt regelen.

De wettelijke bedenktijd is doorgaans te kort om een volledige hypotheekaanvraag af te ronden.

Wanneer de bedenktijd voorbij is, kun je niet zomaar van de aankoop afzien omdat je later geen hypotheek krijgt.

Daarvoor moet je kunnen terugvallen op een geldige ontbindende voorwaarde of een andere juridische grond.

Is een geaccepteerd bod op een huis al bindend?

Wanneer je als particuliere koper een woning voor eigen bewoning koopt van een particuliere verkoper, geldt in beginsel het wettelijke schriftelijkheidsvereiste.

Dat betekent dat de koop schriftelijk moet worden vastgelegd en door beide partijen moet worden ondertekend.

Een mondeling geaccepteerd bod leidt in die situatie niet meteen tot een afdwingbare koopovereenkomst.

Na het ondertekenen en ontvangen van de koopovereenkomst begint de wettelijke bedenktijd.

Zodra deze is verstreken, ben je in beginsel gebonden aan de gemaakte afspraken, tenzij je een beroep kunt doen op een geldige ontbindende voorwaarde of een andere juridische grond.

Bij andere soorten transacties kunnen andere regels gelden.

Het is daarom belangrijk om je financieringsvoorwaarden al tijdens het bieden te bespreken en ze vervolgens correct in de koopovereenkomst te laten opnemen.

Welke andere ontbindende voorwaarden kun je opnemen?

Naast het financieringsvoorbehoud kun je bij het kopen van een woning andere ontbindende voorwaarden afspreken.

Voorbehoud van bouwkundige keuring

Met een bouwkundig voorbehoud kun je onder afgesproken omstandigheden de koop ontbinden wanneer uit een bouwkundige keuring ernstige gebreken of onverwacht hoge herstelkosten blijken.

De precieze voorwaarden worden in het koopcontract vastgelegd.

Voorbehoud van verkoop eigen woning

Heb je al een koopwoning die je eerst moet verkopen?

Dan kun je met de verkoper afspreken dat de aankoop alleen doorgaat wanneer jouw huidige woning binnen een bepaalde periode wordt verkocht.

De verkoper moet wel instemmen met dit voorbehoud.

Voorbehoud van Nationale Hypotheek Garantie

Wanneer je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie wilt afsluiten, kun je onder omstandigheden een afzonderlijk NHG-voorbehoud opnemen.

Dat kan relevant zijn wanneer je de aankoop specifiek afhankelijk wilt maken van financiering met NHG.

Het financieringsvoorbehoud en een NHG-voorbehoud zijn niet automatisch hetzelfde.

Laat daarom controleren welke ontbindende voorwaarden je nodig hebt voordat je de koopovereenkomst ondertekent.

Bieden zonder voorbehoud van financiering als starter

Voor starters kan het lastig zijn om een geschikt huis te vinden en een bod uit te brengen dat door de verkoper wordt geaccepteerd.

Toch kan bieden zonder financieringsvoorbehoud financieel ingrijpende gevolgen hebben wanneer je nog volledig afhankelijk bent van een hypotheek.

Starters beschikken bovendien niet altijd over veel eigen vermogen.

Daardoor kan een lagere taxatiewaarde of een tegenvallende hypotheekaanvraag sneller tot een financieringstekort leiden.

Het is daarom belangrijk om vooraf drie bedragen vast te stellen: je maximale hypotheek op basis van inkomen, de hoeveelheid eigen geld die je kunt inzetten en het bedrag dat je na de aankoop als financiële reserve wilt behouden.

Houd daarbij rekening met de kosten koper, inrichting, onderhoud en eventuele verbouwingskosten.

Meer weten? Lees ons artikel over hoeveel eigen geld je als starter nodig hebt.

Bieden onder voorbehoud van financiering als zzp’er of ondernemer

Ben je zzp’er, ondernemer of directeur-grootaandeelhouder? Dan kan je hypotheekaanvraag complexer zijn dan bij iemand met een vast dienstverband en een eenvoudig salaris.

Een hypotheekverstrekker beoordeelt onder andere de ontwikkeling van je ondernemingsinkomen en de financiële gegevens van je onderneming.

Welke inkomensgegevens worden meegenomen, verschilt per situatie en geldverstrekker.

De uitkomst van een hypotheekberekening kan daarom afwijken van het bedrag dat je uiteindelijk kunt lenen.

Ook kan de beoordeling extra tijd kosten wanneer aanvullende jaarcijfers of andere documenten nodig zijn.

Laat je hypotheekmogelijkheden daarom beoordelen voordat je een bod uitbrengt en spreek een realistische financieringstermijn af.

Lees ook onze uitleg over een hypotheek voor zzp’ers berekenen.

Hoe maak je een aantrekkelijk bod zonder onnodig financieringsrisico?

Een financieringsvoorbehoud is niet de enige factor waar een verkoper naar kijkt.

Ook de hoogte van het bod, de gewenste overdrachtsdatum en andere voorwaarden kunnen een rol spelen.

Je kunt je bod beter voorbereiden door vooraf je financiële mogelijkheden te onderzoeken.

Laat bijvoorbeeld een hypotheekberekening maken op basis van je daadwerkelijke inkomen en verplichtingen.

Zorg dat de benodigde documenten voor de hypotheekaanvraag beschikbaar zijn.

Bepaal hoeveel eigen geld je kunt inbrengen en houd rekening met de taxatiewaarde van de woning.

Bespreek vervolgens met je hypotheekadviseur en aankoopmakelaar welke financieringstermijn realistisch is.

In sommige situaties kun je een financieringsvoorbehoud voor een lager bedrag opnemen wanneer je daadwerkelijk voldoende eigen middelen beschikbaar hebt.

Het is belangrijk dat de afspraken aansluiten bij wat je financieel kunt dragen.

Een bod kan aantrekkelijk zijn voor de verkoper, maar moet ook haalbaar blijven voor jou.

Veelgestelde vragen over bieden onder of zonder voorbehoud van financiering

Is bieden onder voorbehoud van financiering verplicht?

Nee. Je bent niet verplicht om een financieringsvoorbehoud op te nemen wanneer je een woning koopt.

Je kunt samen met de verkoper afspreken dat de aankoop zonder dit voorbehoud doorgaat.

Wanneer je afhankelijk bent van een hypotheek, brengt dat wel extra financiële risico’s met zich mee.

Hoeveel weken voorbehoud van financiering is normaal?

Bij bestaande woningen wordt vaak een financieringstermijn van ongeveer zes tot acht weken afgesproken.

De exacte termijn staat in de koopovereenkomst en kan korter of langer zijn.

Wat gebeurt er als je zonder voorbehoud biedt en de hypotheek niet krijgt?

Je blijft in beginsel verantwoordelijk voor het nakomen van de koopovereenkomst, tenzij een andere geldige ontbindingsmogelijkheid bestaat.

Wanneer je de woning niet kunt afnemen, kan de verkoper onder de voorwaarden van het contract nakoming of een contractuele boete eisen.

Die boete bedraagt bij veel koopovereenkomsten 10% van de koopsom.

Is bieden zonder voorbehoud van financiering verstandig?

Dat hangt af van je financiële situatie en het risico dat je kunt dragen.

Wanneer je de woning volledig met beschikbare eigen middelen kunt betalen, is het financieringsrisico anders dan wanneer je afhankelijk bent van een nog niet goedgekeurde hypotheek.

Laat voordat je zonder voorbehoud biedt onderzoeken welke financiële onzekerheden nog bestaan.

Kun je een financieringsvoorbehoud van vier weken opnemen?

Ja, als de verkoper akkoord gaat.

Of vier weken voldoende zijn, hangt af van de complexiteit van je hypotheekaanvraag en de verwerkingstijd van de geldverstrekker.

Kun je het financieringsvoorbehoud na afloop nog verlengen?

Een verlenging is alleen mogelijk wanneer de verkoper daarmee instemt.

Vraag deze daarom aan voordat de oorspronkelijke termijn afloopt en leg de nieuwe afspraken schriftelijk vast.

Is één afwijzing van de bank voldoende om de koop te ontbinden?

Dat hangt af van de koopovereenkomst.

Soms volstaat één goed gedocumenteerde afwijzing, terwijl in andere gevallen twee afwijzingen of aanvullende documenten vereist zijn.

Controleer welke bewijsstukken je moet aanleveren.

Kan ik de koop ontbinden als de taxatie lager is dan mijn bod?

Dat kan onder omstandigheden wanneer je een passend financieringsvoorbehoud hebt en je daardoor de afgesproken financiering niet kunt krijgen.

De exacte voorwaarden in de koopovereenkomst zijn bepalend.

Een lage taxatie geeft niet automatisch recht op ontbinding.

Kan ik zonder voorbehoud bieden als mijn hypotheekadviseur zegt dat ik genoeg kan lenen?

Dat kan, maar een hypotheekberekening is geen definitieve hypotheekgoedkeuring.

De geldverstrekker moet je volledige aanvraag en de woning nog beoordelen.

Bespreek daarom welke risico’s overblijven voordat je besluit zonder financieringsvoorbehoud te bieden.

Krijg je de waarborgsom terug als je het financieringsvoorbehoud gebruikt?

Wanneer je de koop rechtsgeldig ontbindt op basis van het financieringsvoorbehoud, wordt een gestorte waarborgsom in beginsel terugbetaald of een gestelde bankgarantie vrijgegeven volgens de toepasselijke afspraken.

Controleer hiervoor de koopovereenkomst en neem zo nodig contact op met de notaris.

Kun je een financieringsvoorbehoud opnemen bij een nieuwbouwwoning?

Ja. Ook bij nieuwbouw kunnen financieringsvoorwaarden worden afgesproken.

De contracten, termijnen en overige voorwaarden kunnen wel verschillen van die bij bestaande bouw.

Controleer daarom de specifieke bepalingen in de koop- en aannemingsovereenkomst.

Wat als ik na het tekenen van het koopcontract spijt krijg?

Als je nog binnen de wettelijke bedenktijd valt en aan de wettelijke voorwaarden voldoet, kun je de aankoop zonder opgave van reden ontbinden.

Na afloop van die periode kun je niet zomaar van de koop afzien.

Een financieringsvoorbehoud is uitsluitend bedoeld voor de financieringssituaties en voorwaarden die in het contract zijn afgesproken.

Laat je hypotheekmogelijkheden controleren voordat je een bod uitbrengt

Een woning kopen begint met een bod, maar de financiële verplichtingen kunnen veel verder gaan dan de aankoopprijs.

Met een financieringsvoorbehoud kun je jezelf onder bepaalde voorwaarden beschermen wanneer de hypotheek niet rondkomt.

Zonder financieringsvoorbehoud neem je een groter risico en kun je bij het niet nakomen van de koopovereenkomst met een aanzienlijke boete te maken krijgen.

Daarom is het belangrijk om vooraf te weten hoeveel je kunt lenen, hoeveel eigen geld je nodig hebt en welke voorwaarden nog invloed kunnen hebben op de goedkeuring van je hypotheek.

Bij HypotheekPlatform helpen we je met onafhankelijk hypotheekadvies en begeleiding bij je hypotheekaanvraag.

We brengen je financiële situatie in kaart, vergelijken meer dan 40 geldverstrekkers en onderzoeken welke hypotheekmogelijkheden aansluiten bij jouw inkomen, woonwensen en toekomstplannen.

Zo kun je goed voorbereid een bod uitbrengen en weet je welke financiële risico’s je vooraf moet beoordelen.

Wil je binnenkort bieden op een woning en weten waar je financieel aan toe bent?

Plan een gratis en vrijblijvend hypotheekgesprek bij HypotheekPlatform.

Tijdens het eerste gesprek bespreken we je hypotheekmogelijkheden, de benodigde eigen middelen en de vervolgstappen voor je hypotheekaanvraag.