Aflossingsvrije hypotheek omzetten

Wat betekent een aflossingsvrije hypotheek omzetten?

Een aflossingsvrije hypotheek omzetten betekent dat je jouw huidige hypotheek geheel of gedeeltelijk wijzigt naar een andere hypotheekvorm. In plaats van alleen rente betalen, ga je dan ook aflossen. Dat kan bijvoorbeeld met een:

• Annuïteitenhypotheek
• Lineaire hypotheek
• Combinatie van deels aflossingsvrij en deels aflossend

Het doel van omzetten is vaak om meer zekerheid op te bouwen, de openstaande schuld te verlagen of problemen aan het einde van de looptijd te voorkomen.

Waarom kiezen mensen ervoor om een aflossingsvrije hypotheek om te zetten?

Veel mensen zetten hun aflossingsvrije hypotheek om omdat hun situatie is veranderd.

Bijvoorbeeld omdat:

• De einddatum van de hypotheek dichterbij komt
• Zij later lagere lasten willen voorkomen
• Het pensioeninkomen lager uitvalt dan het huidige inkomen
• Zij meer zekerheid willen over de aflossing van de hypotheek
• Zij hun hypotheek beter willen laten aansluiten op hun huidige financiële situatie
  
  

Bij een aflossingsvrije hypotheek los je tijdens de looptijd namelijk niet af, waardoor de schuld gelijk blijft. Dat kan later een risico zijn als herfinancieren lastig wordt of als de maandlasten stijgen.

Wat zijn de risico’s van een aflossingsvrije hypotheek?

Een aflossingsvrije hypotheek is niet per definitie verkeerd, maar vraagt wel om aandacht. Belangrijke aandachtspunten zijn:

• Je lost tijdens de looptijd niet af
• De openstaande schuld blijft bestaan
• Aan het einde van de looptijd moet die schuld nog steeds worden afgelost of opnieuw gefinancierd
• Je inkomen kan later lager zijn, bijvoorbeeld na pensionering
• Voor veel oude aflossingsvrije leningdelen loopt de hypotheekrenteaftrek uiteindelijk af
  
  

De AFM wijst er expliciet op dat huishoudens hierdoor later moeite kunnen krijgen met betalen of herfinancieren.

Welke mogelijkheden zijn er om een aflossingsvrije hypotheek om te zetten?

Er zijn meerdere routes mogelijk, afhankelijk van je inkomen, woningwaarde en wensen.

Omzetten naar annuïtair

Bij een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand een vast bedrag dat bestaat uit rente en aflossing. In het begin betaal je relatief veel rente en later juist meer aflossing.

Omzetten naar lineair

Bij een lineaire hypotheek los je elke maand een vast bedrag af. Daardoor dalen je maandlasten meestal gedurende de looptijd.

Deels aflossingsvrij, deels aflossend

Soms is een combinatie mogelijk. Dan houd je een deel aflossingsvrij en zet je een ander deel om naar een aflossende vorm.

Oversluiten naar een andere geldverstrekker

In sommige situaties kan het voordelig zijn om niet alleen de vorm aan te passen, maar ook je hypotheek over te sluiten. Dan kijk je tegelijk naar rente, voorwaarden en aflossing.

Wat gebeurt er met je maandlasten als je omzet?

Als je een aflossingsvrije hypotheek omzet naar een annuïtaire of lineaire hypotheek, stijgen je maandlasten meestal op korte termijn. Dat komt doordat je naast rente ook gaat aflossen.

Daar staat tegenover dat je stap voor stap je schuld verlaagt en meer zekerheid opbouwt voor later. Voor veel huiseigenaren is dat de belangrijkste reden om tijdig actie te ondernemen: nu iets hogere maandlasten, maar minder risico richting pensioen of einde looptijd. De AFM benadrukt juist het belang van tijdig inzicht in zulke risico’s.

Kan een aflossingsvrije hypotheek altijd worden omgezet?

Nee, dat hangt af van je situatie. Een geldverstrekker kijkt meestal naar:

• Je huidige inkomen
• Je leeftijd en pensioeninkomen
• De waarde van je woning
• De hoogte van de openstaande hypotheek
• De verhouding tussen lening en woningwaarde
• De acceptatieregels van de geldverstrekker
  
  

Heb je een hypotheek met NHG, dan gelden daarbij aparte voorwaarden. NHG staat onder voorwaarden toe dat een lening geheel of gedeeltelijk aflossingsvrij is of blijft, maar stelt grenzen aan de omvang van het aflossingsvrije deel. Dat deel mag in bepaalde situaties niet groter zijn dan 50% van de marktwaarde van de woning.

Wanneer is het slim om je aflossingsvrije hypotheek opnieuw te bekijken?

Het is verstandig om je aflossingsvrije hypotheek op tijd te laten beoordelen, bijvoorbeeld als:

• Je binnen enkele jaren met pensioen gaat
• De looptijd van je hypotheek dichterbij komt
• Je rentevaste periode afloopt
• Je wilt weten of je later nog kunt herfinancieren
• Je meer zekerheid wilt over je woonlasten op langere termijn
  
  

Hoe eerder je dit bekijkt, hoe meer opties er meestal nog zijn. Dat sluit aan bij de lijn van de AFM, die juist inzet op tijdig handelen bij aflossingsvrije hypotheken.

Gratis laten berekenen wat jouw mogelijkheden zijn

Met onze berekening krijg je een eerste indicatie of jouw aflossingsvrije hypotheek omzetten mogelijk en verstandig is. Wil je precies weten wat dat betekent voor jouw maandlasten, fiscale situatie en toekomst? Maak dan een gratis afspraak. Dan kijken we samen welke oplossing het beste past: omzetten, deels aflossen, oversluiten of je huidige hypotheek behouden.

Veelgestelde vragen over aflossingsvrije hypotheek omzetten

Kan ik mijn aflossingsvrije hypotheek omzetten naar annuïtair?

Ja, dat kan in veel gevallen, maar het hangt af van je inkomen, woningwaarde en de voorwaarden van de geldverstrekker.

Kan ik mijn aflossingsvrije hypotheek omzetten naar lineair?

Ja, ook dat is vaak mogelijk. Bij lineair los je elke maand een vast bedrag af, waardoor je schuld sneller daalt.

Stijgen mijn maandlasten als ik omzet?

Meestal wel, omdat je naast rente ook gaat aflossen. Daar staat tegenover dat je meer zekerheid opbouwt en je openstaande schuld verlaagt.

Is een aflossingsvrije hypotheek met NHG toegestaan?

Dat kan onder voorwaarden. NHG staat aflossingsvrij in sommige gevallen toe, maar verbindt daar regels aan, waaronder grenzen aan het aflossingsvrije deel.

Waarom is op tijd bekijken belangrijk?

Omdat inkomen, pensioen en herfinancieringsmogelijkheden later kunnen veranderen. De AFM wijst erop dat juist uitstel de risico’s kan vergroten.