Bankspaarhypotheek

Wat is een bankspaarhypotheek?

Een bankspaarhypotheek bestaat meestal uit twee onderdelen:

1. Een hypotheeklening waarop je rente betaalt;
2. Een geblokkeerde bankspaarrekening waarop je spaart voor de aflossing.

Tijdens de looptijd los je de hypotheekschuld meestal niet direct af. De schuld blijft dus staan, terwijl je op de bankspaarrekening kapitaal opbouwt. Aan het einde van de looptijd gebruik je dat opgebouwde bedrag om de hypotheek af te lossen.

Bij een klassieke bankspaarhypotheek is de rente op de spaarrekening vaak gekoppeld aan de hypotheekrente. Is je hypotheekrente hoger, dan ontvang je meestal ook een hogere spaarrente op de bankspaarrekening. Daalt je hypotheekrente, dan kan ook de rente op de bankspaarrekening dalen. Daardoor kan je maandelijkse inleg veranderen.

Spaarrekening Eigen Woning en Beleggingsrecht Eigen Woning

Bij banksparen voor de hypotheek kun je te maken hebben met een:

• Spaarrekening Eigen Woning, waarbij je spaart;
• Beleggingsrecht Eigen Woning, waarbij je belegt.

Bij sparen is het eindkapitaal beter voorspelbaar. Bij beleggen kan het eindkapitaal hoger uitvallen, maar ook lager. De Belastingdienst geeft aan dat banksparen kan via een geblokkeerde spaarrekening eigen woning of een geblokkeerd beleggingsrecht eigen woning.

Voordelen van een bankspaarhypotheek

Zekerheid over de aflossing

Bij een bankspaarhypotheek met sparen bouw je gericht vermogen op om de hypotheek aan het einde van de looptijd af te lossen. Dat geeft meer zekerheid dan een hypotheekvorm waarbij het eindkapitaal volledig afhankelijk is van beleggingen.

Rente op de spaarrekening is gekoppeld aan de hypotheekrente

Een belangrijk kenmerk is dat de spaarrente vaak gelijk is aan de hypotheekrente. Daardoor werkt een hogere hypotheekrente niet alleen nadelig, maar ook deels positief: je ontvangt dan meestal ook meer rente op je bankspaarrekening.

Fiscaal voordeel bij bestaande hypotheken

Heb je vóór 2013 een bankspaarhypotheek afgesloten, dan kan het opgebouwde vermogen onder voorwaarden fiscaal gunstig worden behandeld. De Belastingdienst geeft aan dat mensen die vóór 2013 een spaar-, levens- of beleggingshypotheek afsloten, fiscaal voordelig kunnen sparen voor de aflossing van hun eigenwoningschuld.

Transparanter dan sommige verzekeringsvormen

Een bankspaarhypotheek is vaak overzichtelijker dan oudere verzekeringsconstructies. Je spaart op een bankrekening in plaats van via een levensverzekering. Daardoor zijn kosten en opbouw meestal duidelijker zichtbaar.

Stabiele opzet

Zolang de rente niet wijzigt, zijn de maandlasten vaak goed te overzien. Je betaalt hypotheekrente en een vaste of berekende inleg op de bankspaarrekening.

Nadelen van een bankspaarhypotheek

Minder flexibel

Het geld op de bankspaarrekening is geblokkeerd. Je kunt het dus niet zomaar opnemen voor andere doelen. De rekening is bedoeld voor de aflossing van de eigenwoningschuld.

Hypotheek en spaarrekening zijn vaak gekoppeld

Bij veel bankspaarhypotheken zijn de hypotheek en de bankspaarrekening nauw met elkaar verbonden. Dat kan gevolgen hebben als je wilt oversluiten, verhuizen of aanpassen.

Inleg kan veranderen bij rentewijziging

Daalt de hypotheekrente, dan daalt vaak ook de rentevergoeding op de spaarrekening. Daardoor moet je soms meer inleggen om hetzelfde eindkapitaal te halen. Stijgt de rente, dan kan de benodigde inleg juist dalen.

Beleggen geeft onzekerheid

Kies je voor een beleggingsvariant, dan is het eindkapitaal niet gegarandeerd. Het rendement kan hoger uitvallen, maar ook tegenvallen. Daardoor kan er aan het einde van de looptijd een tekort ontstaan.

Fiscale regels zijn belangrijk

Een bankspaarhypotheek kan fiscaal gunstig zijn, maar alleen als je aan de voorwaarden voldoet. Zo moet het opgebouwde geld worden gebruikt voor de aflossing van de eigenwoningschuld. Ook gelden er regels voor de verhouding tussen de hoogste en laagste jaarlijkse inleg of premie. De Belastingdienst noemt onder meer dat de hoogste jaarpremie of inleg niet meer dan 10 keer de laagste mag zijn.

Bankspaarhypotheek en hypotheekrenteaftrek

Voor een bestaande bankspaarhypotheek van vóór 2013 kan hypotheekrenteaftrek nog steeds mogelijk zijn. Dat komt doordat bestaande hypotheekrechten onder voorwaarden kunnen blijven doorlopen. Voor nieuwe hypotheken is dat anders. Sinds 2013 geldt voor nieuwe eigenwoningschuld in de basis dat je alleen recht hebt op hypotheekrenteaftrek als je annuïtair of lineair aflost binnen 30 jaar.

Ben je starter en sluit je nu voor het eerst een hypotheek af? Dan is een nieuwe bankspaarhypotheek meestal geen optie met hypotheekrenteaftrek. In dat geval kom je voor renteaftrek meestal uit bij een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek.

Bankspaarhypotheek oversluiten of meenemen

Heb je al een bankspaarhypotheek en wil je verhuizen of oversluiten? Dan is het belangrijk om goed te laten berekenen wat verstandig is. Een bankspaarhypotheek kan waardevolle fiscale voordelen hebben. Door zomaar over te sluiten of de rekening af te kopen, kun je voordelen verliezen of fiscale gevolgen krijgen.

Bij oversluiten spelen onder meer deze vragen:

• Blijft de bankspaarrekening fiscaal gekoppeld aan de eigen woning?
• Kun je het bestaande recht meenemen naar een nieuwe hypotheek?
• Wat gebeurt er met het opgebouwde saldo?
• Krijg je te maken met boeterente?
• Verandert je maandelijkse inleg door een andere rente?
• Past de hypotheek nog bij je huidige inkomen en toekomstplannen?

Omdat bankspaarhypotheken vaak onder oude regels vallen, is advies hier extra belangrijk.

Bankspaarhypotheek afkopen

Soms willen mensen hun bankspaarhypotheek afkopen of de bankspaarrekening voortijdig deblokkeren. Dat kan fiscale gevolgen hebben. De bankspaarrekening is bedoeld voor aflossing van de eigenwoningschuld en is normaal gesproken geblokkeerd. De Belastingdienst behandelt afkopen of deblokkeren tijdens de looptijd daarom als een apart aandachtspunt.

Laat daarom altijd controleren wat de gevolgen zijn voordat je een bankspaarhypotheek afkoopt of wijzigt. Soms is voortzetten voordeliger dan aanpassen, juist door de combinatie van spaarrente, hypotheekrenteaftrek en fiscale vrijstelling.

Bankspaarhypotheek of spaarhypotheek?

Een bankspaarhypotheek lijkt op een spaarhypotheek, maar er is een belangrijk verschil. Bij een spaarhypotheek bouw je kapitaal op via een verzekering. Bij een bankspaarhypotheek spaar je via een geblokkeerde bankrekening. De Belastingdienst maakt ook onderscheid tussen een kapitaalverzekering eigen woning en banksparen via een spaarrekening eigen woning of beleggingsrecht eigen woning.

In de praktijk is de bankspaarhypotheek vaak transparanter, omdat de opbouw op een bankrekening plaatsvindt. Een spaarhypotheek kan daarentegen gekoppeld zijn aan een levensverzekering, waardoor kosten en voorwaarden anders kunnen zijn.

Wanneer is een bankspaarhypotheek aantrekkelijk?

Een bankspaarhypotheek kan aantrekkelijk zijn als je al een bestaande hypotheek van vóór 2013 hebt en fiscaal voordelig vermogen opbouwt voor de aflossing. Vooral als de voorwaarden gunstig zijn, kan voortzetten interessant zijn.

Deze hypotheekvorm past vooral bij mensen die:

• Al een bestaande bankspaarhypotheek hebben;
• Zekerheid willen over de aflossing aan het einde van de looptijd;
• Waarde hechten aan een fiscaal gunstige bestaande regeling;
• Niet zomaar hun opgebouwde rechten willen verliezen;
• Goed willen laten berekenen wat oversluiten of meenemen betekent.

Voor starters is de bankspaarhypotheek meestal niet meer de logische keuze. Voor bestaande huiseigenaren kan het juist een hypotheekvorm zijn die je niet te snel moet opgeven.

Veelgestelde vragen over de bankspaarhypotheek

Wat is een bankspaarhypotheek?

Een bankspaarhypotheek is een hypotheek waarbij je spaart op een geblokkeerde Spaarrekening Eigen Woning. Met het opgebouwde saldo los je aan het einde van de looptijd je hypotheek af.

Kan ik nu nog een bankspaarhypotheek afsluiten?

Voor nieuwe hypotheken is een bankspaarhypotheek meestal niet meer beschikbaar als nieuwe hypotheekvorm met hypotheekrenteaftrek. Voor nieuwe eigenwoningschuld geldt sinds 2013 in de basis dat je annuïtair of lineair moet aflossen binnen 30 jaar om renteaftrek te krijgen.

Wat is het verschil tussen een bankspaarhypotheek en een spaarhypotheek?

Bij een bankspaarhypotheek bouw je vermogen op via een geblokkeerde bankrekening. Bij een spaarhypotheek gebeurt dat meestal via een verzekering. Beide vormen komen vooral voor bij bestaande hypotheken van vóór 2013.

Wat zijn de nadelen van een bankspaarhypotheek?

De belangrijkste nadelen zijn de beperkte flexibiliteit, de koppeling tussen hypotheek en bankspaarrekening, mogelijke fiscale gevolgen bij afkoop en een veranderende inleg bij rentewijzigingen.

Kan ik mijn bankspaarhypotheek oversluiten?

Dat kan soms, maar het is belangrijk om vooraf te laten berekenen wat de fiscale en financiële gevolgen zijn. Bij oversluiten kun je bestaande voordelen verliezen of te maken krijgen met aangepaste voorwaarden.

Is een bankspaarhypotheek verstandig om te behouden?

Dat hangt af van je rente, looptijd, opgebouwde saldo, fiscale positie en verhuis- of oversluitplannen. In veel gevallen kan een bestaande bankspaarhypotheek waardevol zijn, maar dat moet per situatie worden berekend.

Hulp nodig met je bankspaarhypotheek?

Heb je een bankspaarhypotheek en wil je weten of oversluiten, meenemen, aanpassen of voortzetten verstandig is? Dan is het belangrijk om niet alleen naar de rente te kijken, maar ook naar de fiscale gevolgen en het opgebouwde saldo op je bankspaarrekening.

Een hypotheekadviseur van HypotheekPlatform kan voor je berekenen wat in jouw situatie het beste is. 

Maak meteen een afspraak voor persoonlijk advies! De eerste afspraak is altijd gratis en vrijblijvend.