Bankspaarhypotheek in 2026: werking, meenemen, oversluiten en aflossen

Een bankspaarhypotheek is een hypotheekvorm waarbij je tijdens de looptijd meestal niet rechtstreeks aflost op je hypotheekschuld. In plaats daarvan stort je periodiek geld op een geblokkeerde Spaarrekening Eigen Woning, ook wel SEW genoemd. Met het opgebouwde spaarsaldo los je aan het einde van de looptijd de hypotheek geheel of gedeeltelijk af.

Nieuwe bankspaarhypotheken met de oude fiscale voordelen kun je sinds 2013 niet meer afsluiten. Toch zijn er nog veel huiseigenaren met een bestaande bankspaarhypotheek. Juist voor hen is het belangrijk om goed te kijken naar de gevolgen van verhuizen, oversluiten, extra aflossen, extra storten of het omzetten van de hypotheek.

Een bestaande bankspaarhypotheek kan namelijk fiscale voordelen en gunstige voorwaarden bevatten die je niet zomaar opnieuw kunt krijgen.

Heb je een bankspaarhypotheek en wil je weten of je deze beter kunt behouden, meenemen of aanpassen? HypotheekPlatform kan de mogelijkheden voor jouw situatie berekenen. Het eerste gesprek is gratis en vrijblijvend.

Wat is een bankspaarhypotheek?

Een bankspaarhypotheek bestaat in de basis uit twee onderdelen:

1. Een hypotheeklening waarover je rente betaalt.

2. Een geblokkeerde spaarrekening waarop je vermogen opbouwt voor de uiteindelijke aflossing.

Die geblokkeerde rekening wordt een Spaarrekening Eigen Woning genoemd.

Tijdens de looptijd blijft de hypotheekschuld meestal grotendeels of volledig staan. Tegelijkertijd groeit het tegoed op de bankspaarrekening door je periodieke inleg en de rente die je ontvangt.

Aan het einde van de looptijd wordt het opgebouwde bedrag gebruikt om de hypotheek af te lossen.

Dat is een belangrijk verschil met een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek. Bij die hypotheekvormen los je gedurende de looptijd iedere maand rechtstreeks een deel van de schuld af.

Hoe werkt een bankspaarhypotheek?

Stel dat je een bankspaarhypotheek van €250.000 hebt.

Je betaalt maandelijks rente over de hypotheekschuld. Daarnaast stort je geld op de gekoppelde bankspaarrekening.

De hypotheekschuld zelf blijft tijdens de looptijd staan, terwijl het vermogen op de spaarrekening groeit.

De constructie ziet er vereenvoudigd als volgt uit:

Hypotheekschuld: €250.000
Maandelijkse hypotheekrente: betaal je aan de geldverstrekker
Maandelijkse spaarinleg: gaat naar de Spaarrekening Eigen Woning
Spaarrente: wordt toegevoegd aan het opgebouwde vermogen
Einde looptijd: het spaarsaldo wordt gebruikt om de hypotheek af te lossen

Hoeveel je periodiek moet sparen hangt onder andere af van:

• de hoogte van het doelkapitaal;

• hoeveel er al op de rekening staat;

• de resterende looptijd;

• de rentevergoeding op de spaarrekening;

• eventuele eerdere extra stortingen.

Het geld op de bankspaarrekening is geblokkeerd. Je kunt het dus niet zomaar opnemen om bijvoorbeeld een auto, vakantie of verbouwing mee te betalen.

Wat is een Spaarrekening Eigen Woning?

De Spaarrekening Eigen Woning, afgekort SEW, is de geblokkeerde rekening waarop je bij een bankspaarhypotheek vermogen opbouwt voor de aflossing van je eigenwoningschuld.

Het geld is niet vrij opneembaar.

De rekening is speciaal bedoeld voor de hypotheek op je eigen woning en kan onder voorwaarden fiscaal gunstig worden behandeld.

Tijdens de opbouw hoef je een kwalificerende SEW niet als normaal spaargeld in box 3 aan te geven.

Aan het einde van de looptijd wordt het saldo gebruikt voor de aflossing van de hypotheek.

Kun je in 2026 nog een nieuwe bankspaarhypotheek afsluiten?

Sinds 2013 kun je geen volledig nieuwe Spaarrekening Eigen Woning meer openen onder de oude fiscale regeling.

Voor nieuwe hypotheekschulden geldt sinds 1 januari 2013 dat je in principe alleen recht hebt op hypotheekrenteaftrek wanneer je de lening binnen maximaal 30 jaar ten minste annuïtair of lineair aflost.

Daardoor is de bankspaarhypotheek vooral een hypotheekvorm voor mensen die al vóór 2013 bestaande rechten hebben opgebouwd.

Heb je nog geen hypotheek en koop je nu een woning? Dan zijn een annuïteitenhypotheek en lineaire hypotheek doorgaans de belangrijkste aflossingsvormen om te vergelijken.

Heb je al een bankspaarhypotheek? Dan kan het juist belangrijk zijn om deze niet zonder berekening te beëindigen.

Bankspaarhypotheek en hypotheekrenteaftrek

Een bestaande bankspaarhypotheek van vóór 2013 kan onder het overgangsrecht vallen.

Dat betekent dat je voor een bestaand leningdeel niet automatisch aan de nieuwe aflossingseis hoeft te voldoen om recht te houden op hypotheekrenteaftrek.

Bijvoorbeeld wanneer je een hypotheek van vóór 2013 oversluit zonder de schuld te verhogen, kan het bestaande fiscale regime onder voorwaarden doorlopen.

Verhoog je de hypotheek voor bijvoorbeeld een verbouwing of de aankoop van een duurdere woning? Dan kan voor dat nieuwe leningdeel wel de huidige aflossingseis gelden.

Je kunt daardoor na een verhuizing bijvoorbeeld uitkomen op een combinatie van:

• een bestaande bankspaarhypotheek;

• een nieuw annuïtair leningdeel;

• een nieuw lineair leningdeel.

Het is daarom belangrijk om bestaande en nieuwe hypotheekdelen fiscaal afzonderlijk te bekijken.

Fiscale vrijstelling bankspaarhypotheek in 2026

Wanneer je een kwalificerende Spaarrekening Eigen Woning laat uitkeren en het bedrag gebruikt om de eigenwoningschuld af te lossen, kan een fiscale vrijstelling gelden.

In 2026 bedraagt deze vrijstelling maximaal €207.500 per persoon.

Heb je een fiscale partner en kunnen jullie allebei gebruikmaken van de volledige vrijstelling, dan kan de gezamenlijke vrijstelling oplopen tot €415.000.

De vrijstelling is nooit automatisch gelijk aan dit maximumbedrag. Onder andere de hoogte van de eigenwoningschuld, eerder gebruikte vrijstellingen en de manier waarop de uitkering wordt gebruikt spelen een rol.

Ook moet de rekening tijdens de looptijd aan de fiscale voorwaarden hebben voldaan.

De 1:10-regel bij een bankspaarhypotheek

Een belangrijke fiscale voorwaarde is de zogenoemde bandbreedte.

De hoogste jaarlijkse inleg mag in beginsel niet meer dan tien keer zo hoog zijn als de laagste jaarlijkse inleg.

Dit wordt ook wel de 1:10-regel genoemd.

Stel bijvoorbeeld dat je laagste jaarlijkse inleg €1.500 bedraagt. Dan mag de hoogste jaarlijkse inleg in principe niet boven €15.000 uitkomen.

Let daarbij op dat voor deze regeling wordt gekeken naar periodes van twaalf maanden vanaf het afsluiten van de rekening en niet simpelweg naar kalenderjaren.

De bandbreedte is vooral belangrijk wanneer je:

• een grote extra storting wilt doen;

• je maandelijkse inleg wilt verhogen;

• een rentevaste periode afloopt;

• de hypotheek wilt oversluiten;

• de bankspaarhypotheek wilt aanpassen.

Maak daarom niet zomaar een groot bedrag over naar je bankspaarrekening zonder eerst te controleren hoeveel ruimte je hebt.

Wat gebeurt er als de rente van een bankspaarhypotheek verandert?

Bij veel klassieke bankspaarhypotheken is de rentevergoeding over het spaarsaldo gekoppeld aan de hypotheekrente.

Daardoor werkt een renteverandering anders dan bij veel andere hypotheekvormen.

Hypotheekrente daalt

Daalt je hypotheekrente, dan betaal je minder rente over de hypotheek.

Dat klinkt direct voordelig.

Maar tegelijkertijd kan ook de rentevergoeding op je bankspaarrekening dalen. Je spaargeld groeit dan minder snel.

Om op de afgesproken einddatum toch hetzelfde doelkapitaal te bereiken, moet je mogelijk meer gaan inleggen.

Je totale voordeel van een lagere hypotheekrente kan daardoor kleiner zijn dan je in eerste instantie verwacht.

Hypotheekrente stijgt

Bij een hogere hypotheekrente stijgen je rentelasten.

Daar staat tegenover dat bij een gekoppelde bankspaarrekening ook de spaarrente kan stijgen.

Je opgebouwde vermogen groeit daardoor sneller en de benodigde periodieke inleg kan dalen.

Dit is precies waarom je bij een bankspaarhypotheek nooit alleen naar het hypotheekrentepercentage moet kijken.

Is een bankspaarhypotheek een lineaire hypotheek?

Nee.

Een bankspaarhypotheek is geen lineaire hypotheek.

Bij een lineaire hypotheek los je iedere maand rechtstreeks een vast gedeelte van de hypotheekschuld af. Hierdoor daalt de openstaande schuld iedere maand.

Bij een bankspaarhypotheek blijft de hypotheekschuld tijdens de looptijd meestal staan en bouw je daarnaast vermogen op een geblokkeerde spaarrekening op.

Pas aan het einde van de looptijd wordt het opgebouwde vermogen gebruikt om de schuld af te lossen.

Het verschil zit dus vooral in de manier waarop de aflossing wordt opgebouwd.

Bankspaarhypotheek meenemen bij verhuizing

Heb je al een bankspaarhypotheek en koop je een andere woning? Dan kan het onder voorwaarden mogelijk zijn om de bestaande bankspaarrekening mee te nemen.

Bij een verhuizing naar een andere eigen woning kan een bestaande SEW fiscaal blijven doorlopen.

Je moet daarbij onder andere rekening houden met:

• het bestaande doelkapitaal;

• de resterende looptijd;

• de opgebouwde waarde;

• de nieuwe hypotheek;

• de voorwaarden van de geldverstrekker;

• de hoogte van de nieuwe eigenwoningschuld;

• eventuele extra financiering.

Het bestaande gegarandeerde kapitaal kan bij een voortzetting niet zomaar worden verhoogd en de oorspronkelijke looptijd mag niet zonder meer worden verlengd.

Heb je voor de nieuwe woning meer hypotheek nodig dan je bestaande lening? Dan moet het extra leningdeel meestal volgens de nieuwe regels worden ingericht wanneer je voor dat deel hypotheekrenteaftrek wilt.

Voorbeeld bankspaarhypotheek meenemen

Stel:

Je hebt een bestaande hypotheek van €200.000 die onder het overgangsrecht valt.

Je verkoopt je woning en koopt een nieuwe woning waarvoor je €325.000 moet financieren.

Dan kan het mogelijk zijn om de bestaande €200.000 onder de oude regels voort te zetten, terwijl het aanvullende deel van €125.000 bijvoorbeeld annuïtair of lineair wordt afgelost.

De precieze mogelijkheden hangen af van je hypotheekverleden en de voorwaarden van de geldverstrekker.

Wat als je tijdelijk gaat huren?

Ook wanneer je eerst je woning verkoopt en tijdelijk gaat huren voordat je een nieuwe woning koopt, zijn er mogelijkheden om bestaande fiscale rechten te behouden.

Daar gelden wel specifieke termijnen en voorwaarden voor.

Volgens de huidige fiscale regels kun je een bankspaarrekening in bepaalde situaties weer aan een nieuwe eigen woning koppelen wanneer je uiterlijk op 31 december van het jaar na het jaar waarin je de vorige woning hebt verkocht een nieuwe eigen woning koopt.

Ga je na verkoop voorlopig huren? Laat dan vóór het beëindigen van de bankspaarrekening controleren wat de fiscale gevolgen zijn.

Het definitief beëindigen van een oude regeling kan gevolgen hebben die later niet eenvoudig terug te draaien zijn.

Bankspaarhypotheek oversluiten

Een veelgezochte vraag is of je een bankspaarhypotheek kunt oversluiten.

Dat kan, maar bij een bankspaarhypotheek is het belangrijk om meer te vergelijken dan alleen de nieuwe hypotheekrente.

Bij oversluiten moet onder andere worden gekeken naar:

• de huidige hypotheekrente;

• de nieuwe hypotheekrente;

• de rente op de bankspaarrekening;

• het opgebouwde spaarsaldo;

• de resterende looptijd;

• de benodigde toekomstige inleg;

• eventuele boeterente;

• advieskosten;

• taxatiekosten;

• notariskosten;

• fiscale gevolgen;

• voorwaarden voor het voortzetten of omzetten van de SEW.

Een nieuwe rente die bijvoorbeeld 1 procentpunt lager ligt, betekent dus niet automatisch dat oversluiten financieel voordelig is.

Wanneer de rente op je bankspaarrekening tegelijk daalt, kan je maandelijkse spaarinleg stijgen.

Wil je weten of oversluiten daadwerkelijk voordeel oplevert? Gebruik dan eerst onze hypotheek oversluiten berekening en laat vervolgens de volledige bankspaarconstructie beoordelen.

Bankspaarhypotheek oversluiten naar een lagere rente

Bij een gewone hypotheek klinkt een lagere rente vrijwel altijd aantrekkelijk.

Bij een bankspaarhypotheek ligt dat anders.

Je hebt namelijk twee kanten van dezelfde constructie:

Je betaalt hypotheekrente
Een lagere rente verlaagt je rentelasten.

Je ontvangt spaarrente
Een lagere rente kan ervoor zorgen dat je opgebouwde kapitaal minder snel groeit.

Daardoor kan je benodigde spaarinleg omhoog gaan.

Daar komt nog bij dat je mogelijk kosten maakt voor het oversluiten.

Het juiste vergelijkingspunt is daarom niet oude rente versus nieuwe rente maar totale netto kosten van de bestaande hypotheek versus totale netto kosten van de nieuwe situatie.

Bankspaarhypotheek omzetten

Heb je een bestaande bankspaarhypotheek, dan kun je onderzoeken of je deze wilt omzetten naar een andere hypotheekvorm.

Bijvoorbeeld naar:

• een annuïteitenhypotheek;

• een lineaire hypotheek;

• gedeeltelijk aflossen;

• een combinatie van verschillende leningdelen.

Maar het feit dat een andere hypotheekvorm eenvoudiger is, betekent nog niet dat omzetten financieel voordelig is.

Door het omzetten kun je namelijk te maken krijgen met:

• verlies van een gunstige spaarrente;

• gevolgen voor de SEW;

• gewijzigde hypotheekrenteaftrek;

• een andere bruto maandlast;

• een andere netto maandlast;

• directe aflossing;

• oversluitkosten;

• verlies van bestaande voorwaarden.

Laat daarom eerst de huidige bankspaarhypotheek volledig doorrekenen.

Bankspaarhypotheek omzetten naar annuïteitenhypotheek

Bij het omzetten naar een annuïteitenhypotheek ga je de hypotheekschuld tijdens de looptijd daadwerkelijk aflossen.

Iedere maand betaal je dan een combinatie van rente en aflossing.

Hierdoor daalt de schuld geleidelijk.

Dat kan meer overzicht geven, maar je moet de uitkomst vergelijken met het behouden van de bankspaarhypotheek.

Een bestaande bankspaarconstructie kan namelijk juist aantrekkelijk zijn door:

• de opgebouwde spaarwaarde;

• de gekoppelde spaarrente;

• bestaande fiscale rechten;

• de resterende looptijd.

Een omzetting is daarom vooral een rekensom.

Bankspaarhypotheek omzetten naar lineaire hypotheek

Je kunt ook onderzoeken of een lineaire hypotheek beter aansluit bij je situatie.

Bij lineair aflossen betaal je iedere maand een vast bedrag aan aflossing. Omdat de schuld snel afneemt, dalen de rentelasten tijdens de looptijd.

De maandlasten zijn aan het begin meestal hoger dan bij annuïtair aflossen.

Het voordeel is dat je schuld relatief snel wordt afgebouwd.

Toch geldt ook hier dat je eerst moet kijken naar wat je opgeeft door de bestaande bankspaarhypotheek te beëindigen.

Kun je een bankspaarhypotheek omzetten naar aflossingsvrij?

Het kan in bepaalde situaties mogelijk zijn om de hypotheekstructuur aan te passen, maar fiscaal en financieel is dit niet automatisch aantrekkelijk.

Een aflossingsvrije hypotheek bouwt niet automatisch vermogen op voor de aflossing op de einddatum.

Bij een bankspaarhypotheek doe je dat juist wel.

Daarnaast kunnen de regels voor hypotheekrenteaftrek en de voorwaarden van de geldverstrekker een belangrijke rol spelen.

Laat daarom nooit alleen de maandlast direct na omzetting vergelijken, maar ook:

• de resterende schuld op de einddatum;

• de totale rentekosten;

• de bestaande spaarwaarde;

• het belastingvoordeel;

• het inkomen na pensionering;

• de woningwaarde;

• de mogelijkheden voor toekomstige herfinanciering.
  
  

Bankspaarhypotheek extra aflossen of extra storten?

Heb je spaargeld beschikbaar? Dan heb je bij een bankspaarhypotheek grofweg twee mogelijkheden:

1. Extra aflossen op de hypotheek.

2. Extra geld storten op de Spaarrekening Eigen Woning.

Beide opties kunnen een ander financieel effect hebben.

Extra aflossen

Door extra af te lossen verlaag je de hypotheekschuld.

Daardoor betaal je minder hypotheekrente.

Maar bij een bankspaarhypotheek moet ook worden gekeken naar de verhouding tussen je resterende schuld en het vermogen dat je via de bankspaarrekening opbouwt.

Je wilt voorkomen dat de oorspronkelijke constructie uit balans raakt.

Extra storten

Een extra storting op de SEW kan ervoor zorgen dat je later minder periodiek hoeft in te leggen.

Het extra geld ontvangt vervolgens rente binnen de bankspaarrekening.

Dat kan financieel aantrekkelijk zijn, maar je moet binnen de fiscale bandbreedte blijven.

Een grote extra storting zonder voorafgaande berekening kan daarom fiscale gevolgen hebben.

Wat is gunstiger: extra aflossen of extra storten?

Dat verschilt per bankspaarhypotheek.

Bij de berekening moet je onder andere meenemen:

• hypotheekrente;

• spaarrente;

• hypotheekrenteaftrek;

• resterende looptijd;

• huidige spaarwaarde;

• doelkapitaal;

• maximale extra storting;

• boetevrije aflossingsruimte;

• fiscale bandbreedte;

• je eigen financiële buffer.

Extra aflossen is dus niet automatisch de beste keuze alleen omdat je hypotheekschuld daardoor lager wordt.

Bij sommige bankspaarhypotheken kan extra storten financieel interessanter zijn.

Laat dit vooraf berekenen.

Bankspaarhypotheek berekenen

Wil je weten wat je bankspaarhypotheek kost of wat een aanpassing oplevert? Dan heb je meer gegevens nodig dan alleen de hypotheekschuld en rente.

Voor een goede berekening zijn onder andere nodig:

• huidige hypotheekschuld;

• actuele hypotheekrente;

• einde rentevaste periode;

• resterende looptijd;

• huidig saldo op de bankspaarrekening;

• huidige maandelijkse of jaarlijkse inleg;

• afgesproken eindkapitaal;

• spaarrente;

• historische stortingen;

• gewenste extra storting of aflossing;

• eventuele oversluitkosten.

Daarmee kunnen verschillende scenario’s naast elkaar worden gezet.

Bijvoorbeeld:

Scenario 1: bankspaarhypotheek ongewijzigd voortzetten
Scenario 2: rente opnieuw vastzetten bij huidige geldverstrekker
Scenario 3: hypotheek oversluiten
Scenario 4: extra storten op de SEW
Scenario 5: extra aflossen
Scenario 6: bankspaarhypotheek geheel of gedeeltelijk omzetten

Pas wanneer je de totale kosten en maandlasten van deze scenario’s vergelijkt, weet je welke optie financieel interessant is.

Bankspaarhypotheek of spaarhypotheek

Een bankspaarhypotheek en een spaarhypotheek lijken sterk op elkaar, maar zijn niet hetzelfde.

Bij een bankspaarhypotheek bouw je vermogen op via een geblokkeerde bankrekening.

Bij een traditionele spaarhypotheek wordt het vermogen meestal opgebouwd via een kapitaalverzekering.

Wil je beide hypotheekvormen uitgebreider vergelijken? Lees dan ook onze pagina over de spaarhypotheek.

Heeft een bankspaarhypotheek een overlijdensrisicoverzekering?

Niet automatisch.

Bij een traditionele spaarhypotheek is een verzekering onderdeel van de constructie.

Een bankspaarhypotheek werkt met een bankrekening. Daardoor zit er niet automatisch een overlijdensrisicoverzekering in de bankspaarrekening zelf.

Het kan wel zijn dat bij het afsluiten van de hypotheek een aparte overlijdensrisicoverzekering is afgesloten.

Controleer daarom je hypotheekdocumenten en eventuele losse verzekeringen als je wilt weten welke dekking je hebt.

Voordelen van een bankspaarhypotheek

Een bestaande bankspaarhypotheek kan verschillende voordelen hebben.

Gerichte vermogensopbouw

Je bouwt gedurende de looptijd vermogen op dat bedoeld is voor de aflossing van de hypotheek.

Fiscaal gunstige bestaande regeling

Wanneer je SEW aan alle voorwaarden voldoet, kan het opgebouwde vermogen fiscaal gunstig worden behandeld.

Spaarrente kan gelijk zijn aan hypotheekrente

Bij veel bankspaarhypotheken is de rentevergoeding op de spaarrekening gekoppeld aan de hypotheekrente.

Duidelijk doelkapitaal

De constructie is erop gericht om aan het einde van de looptijd voldoende vermogen beschikbaar te hebben voor de afgesproken aflossing.

Bestaande rechten kunnen waardevol zijn

Omdat je sinds 2013 niet zomaar opnieuw dezelfde fiscale bankspaarconstructie kunt aangaan, kan het belangrijk zijn om bestaande rechten niet onnodig prijs te geven.

Nadelen van een bankspaarhypotheek

Er zijn ook nadelen.

Geld staat vast

Het vermogen op de SEW is niet vrij beschikbaar voor andere uitgaven.

Minder flexibel

Verhuizen, oversluiten, extra storten en andere wijzigingen vragen meer aandacht dan bij een eenvoudige aflossende hypotheek.

Hypotheekschuld blijft hoog

Je bouwt vermogen op naast de lening, maar de hypotheekschuld zelf daalt tijdens de looptijd meestal niet of nauwelijks.

Lagere hypotheekrente is niet automatisch voordelig

Een lagere hypotheekrente kan ook een lagere spaarrente betekenen, waardoor je meer moet gaan sparen.

Fiscale regels

Je moet rekening houden met onder andere de voorwaarden van de SEW en de 1:10-bandbreedte.

Niet iedere geldverstrekker biedt dezelfde mogelijkheden

Bij het meenemen of oversluiten van een oude hypotheek kunnen de voorwaarden per geldverstrekker verschillen.

Wanneer kan het verstandig zijn om een bankspaarhypotheek te behouden?

Behouden kan interessant zijn wanneer:

• je een gunstige renteconstructie hebt;

• al veel vermogen is opgebouwd;

• je nog gebruikmaakt van overgangsrecht;

• de resterende looptijd relatief kort is;

• oversluiten hoge kosten veroorzaakt;

• je SEW fiscaal gunstig is;

• de totale netto kosten gunstiger zijn dan bij alternatieven.

Kijk daarom niet alleen naar de hoogte van de hypotheekrente.

Een bankspaarhypotheek moet als complete constructie worden beoordeeld.

Wanneer moet je de bankspaarhypotheek opnieuw laten beoordelen?

Een goed moment om je bankspaarhypotheek te laten controleren is wanneer:

• je rentevaste periode afloopt;

• je wilt verhuizen;

• je hypotheek wilt oversluiten;

• je extra wilt storten;

• je extra wilt aflossen;

• je de hypotheek wilt omzetten;

• je bijna met pensioen gaat;

• je inkomen sterk verandert;

• je relatie eindigt;

• je woning wordt verkocht;

• de einddatum van de hypotheek dichterbij komt.

Op deze momenten kunnen zowel financiële als fiscale gevolgen ontstaan.

Wat gebeurt er aan het einde van een bankspaarhypotheek?

Aan het einde van de afgesproken looptijd komt het opgebouwde saldo van de bankspaarrekening vrij.

Dat bedrag wordt gebruikt voor de aflossing van de eigenwoningschuld.

Wanneer de rekening en uitkering aan de fiscale voorwaarden voldoen, kan de daarvoor geldende vrijstelling worden gebruikt.

Is het spaarsaldo gelijk aan het afgesproken hypotheekdeel, dan kan dat deel volledig worden afgelost.

Is er om welke reden dan ook een verschil tussen de schuld en het beschikbare vermogen, dan moet worden bekeken hoe het resterende bedrag wordt gefinancierd of afgelost.

Het is verstandig om niet pas enkele weken voor de einddatum naar de hypotheek te kijken. Begin ruim daarvoor met het controleren van de verwachte eindwaarde en je mogelijkheden.

Bankspaarhypotheek afkopen of bankspaarrekening deblokkeren

Het voortijdig beëindigen van een bankspaarrekening heet deblokkeren.

Dat kan fiscale gevolgen hebben.

Gebruik je de uitkering niet op de juiste manier voor de eigenwoningschuld of voldoe je niet aan de voorwaarden, dan kan een deel van het rendement belast worden.

Daarom moet je bij een mogelijke afkoop of deblokkering altijd eerst controleren:

• hoeveel je zelf hebt ingelegd;

• hoeveel rendement is opgebouwd;

• hoeveel vrijstelling beschikbaar is;

• hoeveel eigenwoningschuld je hebt;

• waar de uitkering voor wordt gebruikt;

• welke alternatieven beschikbaar zijn.

Beëindig een SEW niet alleen omdat de constructie oud of ingewikkeld lijkt.

Bankspaarhypotheek aanpassen? Laat meerdere scenario’s berekenen

Heb je al een bankspaarhypotheek, dan is er zelden één standaardantwoord.

De juiste keuze hangt af van je hypotheek, opgebouwde vermogen en toekomstplannen.

HypotheekPlatform kan onder andere berekenen wat er gebeurt wanneer je:

• de hypotheek behoudt;

• de rente opnieuw vastzet;

• verhuist;

• de bankspaarhypotheek meeneemt;

• oversluit naar een andere geldverstrekker;

• extra aflost;

• extra stort;

• de hypotheek omzet naar annuïtair;

• de hypotheek omzet naar lineair.

Daarbij kijken we niet alleen naar de bruto maandlast, maar ook naar het opgebouwde vermogen, de fiscale gevolgen en de totale kosten over de resterende looptijd.

Wil je weten wat in jouw situatie financieel verstandig is? Maak een gratis en vrijblijvende afspraak met HypotheekPlatform.

Veelgestelde vragen over de bankspaarhypotheek

Wat is een bankspaarhypotheek?

Een bankspaarhypotheek is een hypotheek waarbij je tijdens de looptijd vermogen opbouwt op een geblokkeerde Spaarrekening Eigen Woning. Het opgebouwde bedrag wordt aan het einde gebruikt om de hypotheek af te lossen.

Kun je in 2026 nog een bankspaarhypotheek afsluiten?

Een volledig nieuwe bankspaarhypotheek met een nieuwe Spaarrekening Eigen Woning onder de oude fiscale regels kun je sinds 2013 niet meer afsluiten. Bestaande rechten kunnen onder voorwaarden wel worden voortgezet.

Kan ik mijn bankspaarhypotheek meenemen?

Bij een verhuizing naar een andere eigen woning kan een bestaande bankspaarrekening onder voorwaarden worden voortgezet. Het oorspronkelijke kapitaal en de looptijd kunnen daarbij niet zomaar worden verhoogd of verlengd.

Kan ik mijn bankspaarhypotheek oversluiten?

Ja, dat kan in bepaalde situaties. Laat daarbij niet alleen de nieuwe hypotheekrente vergelijken. Ook de spaarrente, opgebouwde waarde, toekomstige inleg, oversluitkosten en fiscale gevolgen moeten worden meegenomen.

Kan ik een bankspaarhypotheek omzetten?

Een bankspaarhypotheek kan in bepaalde situaties worden aangepast of omgezet. Bijvoorbeeld naar een annuïtaire of lineaire hypotheek. Of dit voordelig is hangt af van je bestaande rechten, rente, spaarsaldo en resterende looptijd.

Is een bankspaarhypotheek een lineaire hypotheek?

Nee. Bij een lineaire hypotheek los je iedere maand rechtstreeks af op de schuld. Bij een bankspaarhypotheek blijft de hypotheekschuld meestal staan terwijl je daarnaast vermogen opbouwt op een geblokkeerde spaarrekening.

Kan ik extra aflossen op een bankspaarhypotheek?

Dat kan afhankelijk van de hypotheekvoorwaarden, maar extra aflossen beïnvloedt de verhouding tussen de schuld en het opgebouwde vermogen. Laat daarom vooraf berekenen wat het effect is.

Kan ik extra geld storten op mijn bankspaarhypotheek?

Een extra storting kan mogelijk zijn, maar je moet rekening houden met de fiscale bandbreedte. De hoogste jaarlijkse inleg mag in beginsel niet meer dan tien keer de laagste jaarlijkse inleg bedragen.

Is extra storten of extra aflossen voordeliger?

Dat verschilt per hypotheek. Bij een bankspaarhypotheek kan extra storten interessant zijn door de rente die je over het spaarsaldo ontvangt. Extra aflossen verlaagt juist direct de hypotheekschuld en rentelasten. Laat beide scenario’s naast elkaar berekenen.

Wat is de vrijstelling voor een bankspaarhypotheek in 2026?

De fiscale vrijstelling kan in 2026 maximaal €207.500 per persoon bedragen. Voor fiscale partners kan de gezamenlijke vrijstelling onder voorwaarden oplopen tot €415.000.

Betaal ik box 3 over mijn Spaarrekening Eigen Woning?

Een kwalificerende Spaarrekening Eigen Woning valt tijdens de looptijd niet als normale spaarrekening in box 3, zolang aan de fiscale voorwaarden wordt voldaan.

Wat is het verschil tussen een bankspaarhypotheek en spaarhypotheek?

Bij een bankspaarhypotheek bouw je het vermogen op via een geblokkeerde bankrekening. Bij een traditionele spaarhypotheek gebeurt de vermogensopbouw via een verzekering.

Wat gebeurt er als de hypotheekrente daalt?

Bij veel bankspaarhypotheken daalt dan ook de rente op de bankspaarrekening. Daardoor groeit het spaarsaldo minder snel en kan je benodigde periodieke inleg stijgen.

Is een bankspaarhypotheek nog gunstig?

Dat hangt volledig af van de bestaande hypotheek. Een oude bankspaarhypotheek kan door de combinatie van spaarrente, fiscale rechten en opgebouwde waarde nog aantrekkelijk zijn. Vergelijk daarom altijd de volledige kosten voordat je de hypotheek wijzigt.

Wat gebeurt er met mijn bankspaarhypotheek als ik mijn huis verkoop?

Je kunt afhankelijk van je situatie het opgebouwde bedrag gebruiken voor de aflossing, de bestaande regeling meenemen naar een volgende eigen woning of tijdelijk met andere fiscale gevolgen te maken krijgen. Laat voor de verkoop controleren welke optie bij je plannen past.