Een hypotheek kies je niet alleen op rente. De hypotheekvorm bepaalt namelijk hoe je aflost, hoe je maandlasten zich ontwikkelen en hoeveel financiële ruimte je later nog hebt. Daarom is het slim om niet alleen naar de laagste rente te kijken, maar ook naar de voorwaarden en de hypotheekvorm die past bij jouw situatie.
Voor starters is de keuze vaak overzichtelijker dan vroeger. Sluit je voor het eerst een hypotheek af en wil je gebruikmaken van hypotheekrenteaftrek? Dan kom je meestal uit op een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek. Heb je al langer een hypotheek of had je vóór 2013 al een lening voor je woning, dan kunnen ook oudere hypotheekvormen nog een rol spelen in je advies.
Toch draait een goede hypotheek niet alleen om de vorm. Ook zaken als rentevaste periode, boetevrij aflossen, verhuisregeling, oversluiten, dalrente bij passeren en de voorwaarden van de geldverstrekker maken een groot verschil. Een goede hypotheekadviseur kijkt daarom naar het totaalplaatje: lage lasten, passende voorwaarden en een hypotheek die aansluit op jouw plannen.
Alle Hypotheekvormen
Welke hypotheekvormen zijn er?
Er zijn verschillende hypotheekvormen. Voor nieuwe hypotheken zijn annuïtair en lineair het meest relevant. Daarnaast zijn er oudere hypotheekvormen die vooral belangrijk zijn voor mensen die al langer een hypotheek hebben, gaan verhuizen of hun bestaande hypotheek willen aanpassen. Bij oude vormen zoals de spaarhypotheek, levenhypotheek, bankspaarhypotheek en beleggingshypotheek spelen fiscale regels en overgangsrecht vaak een grote rol.
Overzicht van alle hypotheekvormen
Annuïteitenhypotheek
Bij een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand een vast brutobedrag zolang de rente gelijk blijft. In het begin bestaat dat bedrag vooral uit rente en later steeds meer uit aflossing. Daardoor zijn je netto maandlasten vaak in het begin lager, maar nemen ze later meestal wat toe. Deze hypotheekvorm is populair bij starters die in de toekomst een hoger inkomen verwachten.
Lees meer: Annuïteitenhypotheek
Lineaire hypotheek
Bij een lineaire hypotheek los je iedere maand een vast bedrag af. Daardoor daalt je hypotheekschuld sneller dan bij annuïtair aflossen. Je maandlasten zijn in het begin hoger, maar nemen daarna steeds verder af. Deze vorm past vaak goed bij mensen die hogere aanvangslasten kunnen dragen en sneller willen aflossen.
Lees meer: Lineaire hypotheek
Aflossingsvrije hypotheek
Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je tijdens de looptijd alleen rente en los je niet standaard af. Daardoor zijn de maandlasten lager, maar de schuld blijft staan tot het einde van de looptijd. Deze hypotheekvorm komt nog veel voor bij bestaande hypotheken en bij oversluit- of verhuisvraagstukken. Voor nieuwe hypotheekdelen is hypotheekrenteaftrek hier meestal niet mogelijk.
Lees meer: Aflossingsvrije hypotheek
Bankspaarhypotheek
Bij een bankspaarhypotheek spaar je via een geblokkeerde rekening voor de aflossing van je hypotheek. Aan het einde van de looptijd los je de lening meestal in één keer af met het opgebouwde bedrag. Deze vorm zie je vooral terug bij oudere hypotheken en bestaande fiscale constructies. Sinds 2013 kunnen nieuwe bankspaarproducten voor de eigen woning in principe niet meer worden afgesloten, behalve in voortzettingssituaties.
Lees meer: Bankspaarhypotheek
Beleggingshypotheek
Bij een beleggingshypotheek los je de lening meestal niet direct af, maar bouw je vermogen op via beleggingen. Het idee is dat je met het opgebouwde kapitaal later (een deel van) de hypotheek aflost. Het mogelijke rendement kan aantrekkelijk lijken, maar er is ook onzekerheid omdat beleggingsresultaten kunnen tegenvallen. Deze vorm komt vooral voor bij oudere hypotheken.
Lees meer: Beleggingshypotheek
Hybride hypotheek
Een hybride hypotheek combineert kenmerken van een spaarhypotheek en een beleggingshypotheek. Je bouwt vermogen op via een verzekering en kunt vaak schakelen tussen sparen en beleggen. Daardoor biedt deze vorm meer flexibiliteit, maar ook meer complexiteit. Juist daarom is goed advies belangrijk als je deze hypotheek al hebt en wilt aanpassen of meenemen.
Lees meer: Hybride hypotheek
Krediethypotheek
Bij een krediethypotheek krijg je ruimte om binnen een afgesproken limiet geld op te nemen, vaak op basis van de overwaarde in je woning. Je betaalt rente over het opgenomen bedrag. Deze vorm werd vooral gebruikt voor flexibiliteit, maar vraagt om extra aandacht omdat de schuld kan oplopen als er niet wordt afgelost.
Lees meer: Krediethypotheek
Levenhypotheek
Bij een levenhypotheek is de hypotheek gekoppeld aan een levensverzekering. Tijdens de looptijd betaal je rente en premie, waarna met de uitkering van de verzekering de hypotheek geheel of gedeeltelijk kan worden afgelost. Deze vorm komt met name voor bij oudere hypotheken en bestaande polisconstructies.
Lees meer: Levenhypotheek
Spaarhypotheek
Bij een spaarhypotheek betaal je rente over de lening en bouw je via een gekoppelde verzekering een kapitaal op om aan het einde van de looptijd af te lossen. De maandlasten zijn vaak stabiel, maar de constructie is minder flexibel dan moderne hypotheekvormen. Ook deze vorm speelt vooral bij hypotheken die al langer lopen.
Lees meer: Spaarhypotheek
Annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek: wat is het verschil?
Twijfel je tussen annuïtair en lineair? Dan draait het verschil vooral om de ontwikkeling van je maandlasten.
Bij een annuïteitenhypotheek blijven je bruto maandlasten tijdens de rentevaste periode meestal gelijk, terwijl je in het begin relatief weinig aflost. Bij een lineaire hypotheek los je direct sneller af, waardoor je maandlasten vanaf de start hoger zijn, maar daarna steeds dalen. Voor nieuwe hypotheken geven beide vormen in de basis recht op hypotheekrenteaftrek, zolang je voldoet aan de wettelijke voorwaarden.
Welke hypotheekvorm past bij jou?
De beste hypotheekvorm hangt af van jouw situatie, inkomen en plannen.
Ben je starter? Dan is de keuze vaak tussen annuïtair en lineair.
Ben je doorstromer? Dan kan het slim zijn om te kijken of bestaande hypotheekdelen of oude voorwaarden kunnen worden meegenomen.
Heb je al een oude hypotheekvorm? Dan is het belangrijk om te laten beoordelen of oversluiten, omzetten of meenemen financieel en fiscaal verstandig is.
Wil je vooral lage maandlasten nu, of juist sneller aflossen voor meer zekerheid later? Ook dat bepaalt welke hypotheekvorm het beste past.
Veelgestelde vragen over hypotheekvormen
Welke hypotheekvormen zijn er?
De bekendste hypotheekvormen zijn de annuïteitenhypotheek, lineaire hypotheek, aflossingsvrije hypotheek, bankspaarhypotheek, beleggingshypotheek, hybride hypotheek, krediethypotheek, levenhypotheek en spaarhypotheek.
Met welke hypotheekvorm heb ik recht op hypotheekrenteaftrek?
Voor nieuwe hypotheken geldt in de basis dat hypotheekrenteaftrek alleen mogelijk is als je de lening voor de eigen woning in maximaal 30 jaar minimaal annuïtair of lineair aflost. Voor oudere hypotheekdelen kunnen overgangsregels gelden.
Wat is beter: lineair of annuïtair?
Dat hangt af van je situatie. Lineair betekent sneller aflossen en dalende maandlasten. Annuïtair betekent vaak lagere netto lasten in het begin en meer spreiding over de looptijd.
Kan ik een oude hypotheekvorm meenemen?
Dat kan in sommige situaties wel, vooral als je de hypotheek al vóór 2013 had. Of dat verstandig en mogelijk is, hangt af van de geldverstrekker, je nieuwe lening en de fiscale regels.
Welke hypotheekvorm past het beste bij starters?
Voor starters zijn annuïtair en lineair meestal de meest logische opties, omdat deze vormen aansluiten op de huidige regels voor hypotheekrenteaftrek.
Hulp nodig bij het kiezen van de juiste hypotheekvorm?
Wil je weten welke hypotheekvorm het beste past bij jouw situatie? Wij vergelijken niet alleen rente, maar ook voorwaarden, flexibiliteit en toekomstbestendigheid. Zo weet je zeker dat je niet alleen nu goed zit, maar ook over vijf, tien of twintig jaar.
Plan een gratis en vrijblijvend gesprek met een hypotheekadviseur van HypotheekPlatform.
Maak een gratis, vrijblijvende afspraak
Klaar om te kijken welke hypotheekvorm het beste bij jouw situatie past? Maak meteen een afspraak. De eerste afspraak is altijd gratis en vrijblijvend.