hoe werkt het?
Koop je een nieuwbouwwoning of wil je een bestaande woning verbouwen? Dan kun je een deel van je hypotheek in een bouwdepot laten plaatsen.
Een bouwdepot is een aparte rekening bij je geldverstrekker waar geld uit je hypotheek tijdelijk wordt gereserveerd voor de bouw, verbouwing of verduurzaming van je woning.
Je krijgt het volledige bedrag dus niet vrij op je betaalrekening.
In plaats daarvan worden goedgekeurde bouw- en verbouwingskosten uit het depot betaald.
Een bouwdepot komt veel voor bij nieuwbouw, maar kan ook worden gebruikt wanneer je een bestaande woning koopt en direct wilt verbouwen of wanneer je jouw huidige hypotheek verhoogt voor een renovatie.
Wat is een bouwdepot?
Een bouwdepot is een aparte rekening die gekoppeld is aan je hypotheek.
Het geld in het depot is bedoeld voor werkzaamheden aan de woning.
Bij nieuwbouw worden vanuit het bouwdepot bijvoorbeeld bouwtermijnen betaald.
Bij een bestaande woning kunnen vanuit een verbouwingsdepot bijvoorbeeld een nieuwe keuken, badkamer, uitbouw, dakkapel of verduurzamingsmaatregelen worden betaald.
Het geld blijft bij de geldverstrekker totdat je een geldige factuur of declaratie indient.
Waarom gebruikt een geldverstrekker een bouwdepot?
De geldverstrekker verstrekt een hypotheek op basis van onder andere de waarde van de woning.
Bij een verbouwing kan een deel van die toekomstige waarde pas ontstaan nadat de werkzaamheden zijn uitgevoerd.
Daarom wil de geldverstrekker controleren dat het geleende geld daadwerkelijk voor de woning wordt gebruikt.
Een bouwdepot geeft die controle.
Tegelijk weet jij dat het geld voor de geplande werkzaamheden beschikbaar blijft.
Hoe werkt een bouwdepot?
Een eenvoudig voorbeeld:
Je koopt een woning voor € 400.000.
Je wilt voor € 50.000 verbouwen.
De taxateur bepaalt dat de woning na uitvoering van de verbouwing een bepaalde hogere marktwaarde heeft.
Je hypotheek wordt goedgekeurd inclusief een budget voor de verbouwing.
Bij het passeren wordt niet het volledige bedrag direct aan de verkoper uitgekeerd.
Het verbouwingsgedeelte van bijvoorbeeld € 50.000 wordt in het bouwdepot geplaatst.
Tijdens de verbouwing ontvang je facturen.
Deze dien je bij de geldverstrekker in.
Na goedkeuring wordt de factuur uit het bouwdepot betaald of krijg je een reeds betaalde toegestane uitgave vergoed.
Bouwdepot bij nieuwbouw
Bij nieuwbouw is een bouwdepot vaak een standaard onderdeel van de financiering.
Een nieuwbouwwoning wordt normaal gesproken niet in één keer volledig betaald.
De betaling gebeurt in verschillende bouwtermijnen.
Bijvoorbeeld:
aankoop of levering van de grond;
gereedkomen van de fundering;
bereiken van een bepaalde bouwfase;
wind- en waterdicht maken;
installatie van technische voorzieningen;
afbouw;
oplevering.
De exacte termijnregeling staat in de koop-/aannemingsovereenkomst.
Wanneer een bouwtermijn verschuldigd wordt, kan deze vanuit het nieuwbouwdepot worden betaald.
Voorbeeld nieuwbouwdepot
Stel:
Totale hypotheek: € 500.000
Bedrag dat bij de notaris direct nodig is: € 220.000
Resterend bouwbudget: € 280.000
Dan kan € 280.000 in het bouwdepot terechtkomen.
De aannemer stuurt later een termijnfactuur van € 45.000.
Na verwerking blijft:
€ 280.000 – € 45.000 = € 235.000
in het depot over.
Zo neemt het bouwdepot gedurende de bouw steeds verder af.
Wat is het verschil tussen bouwrente en een bouwdepot?
Bouwrente en bouwdepot worden regelmatig door elkaar gehaald, maar zijn twee verschillende zaken.
Bouwdepot: geld uit je hypotheek dat is gereserveerd voor de bouw of verbouwing.
Bouwrente: rente die kan ontstaan doordat de aannemer of projectontwikkelaar bouwkosten heeft voorgefinancierd.
Je kunt bij één nieuwbouwwoning met beide te maken krijgen.
Lees daarom ook onze uitgebreide uitleg over bouwrente bij nieuwbouw.
Bouwdepot voor een bestaande woning
Ook bij de aankoop van een bestaande woning kan een bouwdepot worden gebruikt.
Stel dat je een woning koopt die technisch goed is maar die je volledig wilt moderniseren.
Je wilt bijvoorbeeld:
een nieuwe keuken;
een nieuwe badkamer;
nieuwe kozijnen;
isolatie;
een uitbouw;
een dakkapel;
vloerverwarming;
nieuwe elektra;
leidingwerk;
dakwerk;
stucwerk.
Deze werkzaamheden kunnen onder voorwaarden onderdeel worden van het verbouwingsbudget.
De geplande werkzaamheden worden meestal meegenomen in de taxatie en een verbouwingsspecificatie.
Bestaande hypotheek verhogen voor een bouwdepot
Heb je al een woning?
Dan kun je mogelijk je bestaande hypotheek verhogen om een verbouwing te financieren.
De geldverstrekker beoordeelt opnieuw:
je inkomen;
je huidige hypotheekschuld;
de woningwaarde;
de verwachte woningwaarde na verbouwing;
het verbouwingsbudget;
bestaande financiële verplichtingen;
de hypotheekvoorwaarden.
Een hypotheekverhoging kan aanvullende kosten veroorzaken, zoals advies-, taxatie- en eventueel notariskosten.
Het is daarom verstandig om een hypotheekverhoging te vergelijken met betalen uit spaargeld of andere financieringsmogelijkheden.
Hoeveel bouwdepot kun je krijgen?
Er bestaat geen standaardbedrag.
Het maximale bedrag hangt af van onder andere:
je inkomen;
de maximale hypotheek op basis van je inkomen;
de huidige woningwaarde;
de marktwaarde na verbouwing;
de kosten van de werkzaamheden;
de geldverstrekker;
het soort verbouwing;
je beschikbare eigen geld.
Een verbouwing van € 75.000 betekent niet automatisch dat de woning na verbouwing ook € 75.000 meer waard is.
De taxateur bepaalt de verwachte marktwaarde na verbouwing.
Dat bedrag kan dus lager zijn dan de kosten die je maakt.
Voorbeeld woningwaarde na verbouwing
Stel:
Huidige marktwaarde woning: € 400.000
Geplande verbouwing: € 60.000
Verwachte marktwaarde na verbouwing: € 440.000
Je investeert dus € 60.000, terwijl de taxateur verwacht dat de woningwaarde met € 40.000 stijgt.
Dat verschil kan betekenen dat je een gedeelte van de verbouwing met eigen geld moet financieren.
Hoeveel je precies kunt lenen hangt daarnaast af van je inkomen.
Bereken hier je maximale hypotheek.
Wat mag je betalen uit een bouwdepot?
Een bouwdepot is bedoeld voor kosten die direct samenhangen met de bouw, verbetering of het onderhoud van de woning.
Afhankelijk van de geldverstrekker kun je bijvoorbeeld betalen voor:
aannemerswerk;
bouwmaterialen;
keuken;
badkamer;
uitbouw;
dakkapel;
dakrenovatie;
kozijnen;
isolatie;
elektra;
loodgieterswerk;
vaste vloer;
stucwerk;
schilderwerk;
verwarmingsinstallatie;
energiebesparende maatregelen.
De exacte regels verschillen per geldverstrekker.
Controleer daarom vóór aankoop altijd of een uitgave uit jouw depot betaald mag worden.
Wat mag meestal niet uit een bouwdepot?
Een bouwdepot is geen rekening die vrij kan worden gebruikt.
Losse spullen die je bij een verhuizing kunt meenemen vallen meestal niet onder de geaccepteerde verbouwingskosten.
Denk bijvoorbeeld aan:
losse meubels;
televisie;
bankstel;
bed;
huishoudelijke apparatuur die niet onderdeel is van de vaste woning;
verhuisbedrijf;
vakanties;
auto;
andere privé-uitgaven.
Het uitgangspunt is meestal dat de uitgave aantoonbaar betrekking heeft op de woning en binnen het goedgekeurde verbouwingsplan valt.
Kan een keuken uit het bouwdepot?
Een vast geplaatste keuken kan doorgaans onderdeel zijn van een verbouwingsdepot wanneer deze in de verbouwingsspecificatie is opgenomen en voldoet aan de voorwaarden van de geldverstrekker.
Bewaar altijd:
facturen;
offertes;
betaalbewijzen;
eventuele wijzigingen van de offerte.
Kan een badkamer uit het bouwdepot?
Ook een badkamer kan doorgaans onderdeel worden van het bouwdepot.
Denk aan:
sanitair;
tegels;
leidingwerk;
installatie;
arbeidskosten.
Ook hier geldt dat de geldverstrekker uiteindelijk bepaalt welke kosten binnen het goedgekeurde depot vallen.
Kun je zelf klussen met een bouwdepot?
Zelfwerkzaamheid kan mogelijk zijn.
Wanneer je zelf werkzaamheden uitvoert, kun je bijvoorbeeld materialen uit het depot declareren.
Je eigen arbeidsuren kun je normaal gesproken niet op dezelfde manier als een aannemersfactuur declareren.
De exacte voorwaarden verschillen per geldverstrekker.
Controleer dit voordat je grote hoeveelheden materiaal aanschaft.
Heb je facturen nodig?
Ja.
Je moet kunnen aantonen dat het geld uit het bouwdepot voor de woning is gebruikt.
Bewaar daarom:
offertes;
facturen;
kassabonnen;
betaalbewijzen;
opdrachtbevestigingen;
bouwspecificaties.
Deze administratie kan zowel voor de geldverstrekker als voor de fiscale behandeling belangrijk zijn.
Betaal je hypotheekrente over een bouwdepot?
Het geld in het bouwdepot maakt onderdeel uit van je hypotheek.
Je betaalt daarom hypotheekrente volgens de afspraken van je hypotheek.
Tegelijk ontvang je bij veel geldverstrekkers een rentevergoeding over het bedrag dat nog in het depot staat.
De precieze depotrente verschilt per hypotheekaanbieder.
Aan het begin staat vaak nog een groot bedrag in het depot.
Tijdens de bouw of verbouwing daalt het saldo.
Daardoor daalt meestal ook de rentevergoeding die je over het depot ontvangt.
Je netto rentelasten kunnen tijdens de bouwperiode daardoor geleidelijk toenemen.
Voorbeeld rente bouwdepot
Stel:
Hypotheek: € 450.000
Bouwdepot: € 80.000
Na een aantal maanden is € 30.000 besteed.
Saldo bouwdepot:
€ 50.000
Je blijft hypotheekrente betalen volgens je hypotheekvoorwaarden.
De rentevergoeding die je voor het depot ontvangt wordt vanaf dat moment nog slechts berekend over het resterende saldo van € 50.000.
De exacte netto kosten hangen af van het rentepercentage van de hypotheek en de depotvergoeding.
Hoe lang is een bouwdepot geldig?
De looptijd verschilt per geldverstrekker.
Een bouwdepot is bedoeld voor een beperkte bouw- of verbouwingsperiode.
Controleer vooraf:
de standaard looptijd;
of verlengen mogelijk is;
welke kosten een verlenging heeft;
of de rentevergoeding verandert;
wat er gebeurt met ongebruikt geld.
De fiscale tweejaarsregeling betekent niet automatisch dat iedere geldverstrekker zijn bouwdepot exact twee jaar open laat staan.
Contractuele en fiscale termijnen zijn twee verschillende zaken.
Fiscale regels nieuwbouwdepot
Voor een nieuwbouwdepot bestaat een fiscale tweejaarsregeling.
Gedurende maximaal twee jaar kan de rente over de lening voor de nieuwbouw onder voorwaarden binnen de eigenwoningregeling vallen.
Over het bedrag dat in depot staat kun je rente ontvangen.
Bij de fiscale berekening wordt deze ontvangen depotrente in beginsel verrekend met de rente die je over de lening betaalt.
Vereenvoudigd:
betaalde hypotheekrente – ontvangen depotrente = rente die binnen de regeling voor aftrek in aanmerking kan komen
De precieze startdatum hangt af van het moment waarop de koop-/aannemingsovereenkomst en lening tot stand komen.
Bewaar alle facturen en bonnen.
Je moet kunnen aantonen dat het geleende geld daadwerkelijk voor de nieuwbouwwoning is gebruikt.
Fiscale regels verbouwingsdepot
Voor een verbouwingsdepot gelden deels andere regels.
De tweejaarsperiode begint bij een verbouwingsdepot vanaf het openen van het depot.
Eerste zes maanden
Gedurende de eerste zes maanden kan de betaalde rente over de lening binnen de voorwaarden van de regeling aftrekbaar zijn zonder dat de ontvangen rente uit het depot daarvan wordt afgetrokken.
Volgende achttien maanden
Tijdens de daaropvolgende achttien maanden wordt de rente die je over het depot ontvangt wel verrekend met de rente die je over de lening betaalt.
Na twee jaar
Na de tweejaarsperiode verandert de fiscale behandeling van het ongebruikte geld.
Gebruik je later alsnog een deel voor een kwalificerende verbouwing, dan kan de fiscale positie van dat gebruikte gedeelte opnieuw veranderen.
Bewaar daarom altijd een duidelijke administratie.
Wat gebeurt er met geld dat overblijft?
Heb je de verbouwing afgerond en blijft er geld over?
Dat bedrag kun je meestal niet simpelweg op je betaalrekening laten storten om vrij te besteden.
De geldverstrekker kan het resterende bedrag gebruiken om de hypotheekschuld te verlagen.
De precieze procedure verschilt per aanbieder.
Komt je verbouwing goedkoper uit dan verwacht? Neem dan vóór het sluiten van het depot contact op met je geldverstrekker of adviseur.
Bouwdepot en verduurzaming in 2026
Voor energiebesparende maatregelen bestaan in 2026 aanvullende leenmogelijkheden.
De extra leenruimte voor verduurzaming is afhankelijk van het bestaande energielabel.
Voor energiebesparende maatregelen gelden in 2026 de volgende extra bedragen op basis van de landelijke leennormen:
| Energielabel woning | Extra leenruimte voor energiebesparende maatregelen |
|---|---|
| E, F of G | € 20.000 |
| C of D | € 15.000 |
| A of B | € 10.000 |
| A+ of A++ | € 10.000 |
| A+++ | € 0 |
| A++++ | € 0 |
Deze bedragen betekenen niet dat je het bedrag automatisch kunt lenen.
Ook je inkomen, hypotheek, woning en acceptatievoorwaarden van de geldverstrekker blijven van belang.
Mogelijke energiebesparende werkzaamheden zijn bijvoorbeeld:
isolatie;
HR++ of vergelijkbare beglazing;
warmtepomp;
zonneboiler;
andere kwalificerende energiemaatregelen.
Bouwdepot met NHG in 2026
Ook met Nationale Hypotheek Garantie kan een bouwdepot mogelijk zijn.
In 2026 bedraagt de reguliere NHG-grens € 470.000.
Wanneer energiebesparende maatregelen worden meegefinancierd kan onder voorwaarden een hogere grens gelden.
Of jouw verbouwing binnen NHG gefinancierd kan worden hangt onder andere af van:
de woningwaarde;
de totale hypotheek;
het verbouwingsbudget;
het deel dat voor energiebesparing wordt gebruikt;
je inkomen;
de NHG-voorwaarden.
Laat dit daarom vooraf berekenen.
Bouwdepot of spaargeld gebruiken?
Een verbouwing hoeft niet volledig met een bouwdepot te worden betaald.
Je kunt ook eigen geld gebruiken.
Voordelen bouwdepot
Je houdt meer spaargeld beschikbaar.
Grote verbouwingen kunnen beter financierbaar worden.
Je kunt kosten over een langere periode financieren.
De rente kan onder voorwaarden fiscaal relevant zijn.
Nadelen bouwdepot
Je hypotheekschuld wordt hoger.
Je betaalt jarenlang rente over het geleende bedrag.
Niet iedere uitgave is toegestaan.
Je moet facturen en administratie aanleveren.
Er kunnen advies-, taxatie- of notariskosten zijn.
Voordelen spaargeld
Geen extra hypotheekschuld.
Geen rente over het gebruikte bedrag.
Meer vrijheid bij bepaalde uitgaven.
Nadelen spaargeld
Je financiële buffer wordt kleiner.
Grote verbouwingen kunnen een groot deel van je vermogen opslokken.
Vaak is een combinatie van spaargeld en hypotheekfinanciering het meest logisch.
Kun je achteraf nog een bouwdepot aanvragen?
Dat kan in bepaalde situaties.
Heb je al een hypotheek en wil je later verbouwen? Dan kan een hypotheekverhoging worden onderzocht.
Daarvoor kunnen onder andere nodig zijn:
nieuwe inkomensbeoordeling;
taxatie;
verbouwingsspecificatie;
offertes;
hypotheekadvies;
aanpassing van de hypotheek;
eventueel een nieuwe hypotheekakte.
Heb je bij het afsluiten van de oorspronkelijke hypotheek al rekening gehouden met een hogere inschrijving bij het Kadaster? Dan kan dat in sommige situaties invloed hebben op de manier waarop een verhoging kan worden uitgevoerd.
Laat vooraf controleren welke route het voordeligst is.
Welke documenten heb je nodig voor een bouwdepot?
Bij een verbouwing kan de geldverstrekker onder andere vragen om:
verbouwingsspecificatie;
taxatierapport;
waarde vóór verbouwing;
waarde na verbouwing;
offertes;
begroting;
bouwtekeningen;
vergunning indien nodig;
gegevens van aannemer;
bewijs van eigen middelen.
Bij nieuwbouw zijn daarnaast documenten zoals de koop-/aannemingsovereenkomst en termijnregeling belangrijk.
Bouwdepot meenemen in je hypotheekberekening
Kijk bij een verbouwing niet alleen naar de vraag hoeveel je maximaal kunt lenen.
Bereken ook:
hoeveel de verbouwing kost;
hoeveel de woning daarna waard is;
hoeveel eigen geld nodig is;
hoeveel hypotheek je nodig hebt;
wat de extra maandlast wordt;
hoeveel rente je over de hele looptijd betaalt;
welke kosten je niet uit het depot kunt betalen.
Gebruik onze maximale hypotheek berekening voor een eerste indicatie.
Wil je weten wat de hypotheek daarna per maand kost? Gebruik dan ook onze tool voor hypotheek maandlasten berekenen.
Veelgestelde vragen over het bouwdepot
Wat is een bouwdepot?
Een bouwdepot is een aparte rekening bij je geldverstrekker waarop een deel van je hypotheek wordt gereserveerd voor nieuwbouw, verbouwing of goedgekeurde woningverbeteringen.
Is een bouwdepot extra geld bovenop je hypotheek?
Nee. Het bouwdepot is normaal gesproken onderdeel van het totale hypotheekbedrag.
Kan ik een bouwdepot gebruiken voor een bestaande woning?
Ja. Een verbouwingsdepot kan worden gebruikt bij de aankoop van een bestaande woning of mogelijk bij het verhogen van een bestaande hypotheek.
Kan ik een keuken betalen uit het bouwdepot?
Een vaste keuken kan doorgaans onderdeel zijn van het goedgekeurde verbouwingsbudget, afhankelijk van de voorwaarden van de geldverstrekker.
Kan ik meubels betalen uit een bouwdepot?
Losse meubels vallen normaal gesproken niet onder de kosten waarvoor een bouwdepot bedoeld is.
Ontvang ik rente over mijn bouwdepot?
Bij veel hypotheekconstructies ontvang je een rentevergoeding over het bedrag dat nog in het depot staat. De voorwaarden en het percentage verschillen per geldverstrekker.
Hoe lang blijft een bouwdepot open?
Dat verschilt per geldverstrekker. Controleer de contractuele looptijd en verlengingsmogelijkheden. De fiscale tweejaarsregeling staat los van de contractuele looptijd van het depot.
Wat gebeurt er met geld dat overblijft?
Ongebruikt geld wordt meestal niet vrij voor privébestedingen uitgekeerd. Het kan bijvoorbeeld worden gebruikt om de hypotheekschuld te verlagen.
Is de rente over een bouwdepot aftrekbaar?
Voor nieuwbouw- en verbouwingsdepots bestaan specifieke fiscale regels. Onder voorwaarden kan de hypotheekrente gedurende de tweejaarsregeling binnen de eigenwoningregeling aftrekbaar zijn. De behandeling van ontvangen depotrente verschilt tussen een nieuwbouwdepot en verbouwingsdepot en gedurende de looptijd.
Kan ik later nog een bouwdepot openen?
Dat kan mogelijk via een verhoging of aanpassing van je hypotheek. Je inkomen, woningwaarde en hypotheekvoorwaarden worden dan opnieuw beoordeeld.
Een woning kopen en verbouwen of nieuwbouw financieren?
Een bouwdepot heeft invloed op meer dan alleen het bedrag dat je kunt lenen.
HypotheekPlatform kan vooraf berekenen:
hoeveel hypotheek je kunt krijgen;
hoeveel bouwdepot mogelijk is;
hoeveel eigen geld je nodig hebt;
hoe de woningwaarde na verbouwing wordt beoordeeld;
welke geldverstrekker passende voorwaarden heeft;
wat je maandlasten tijdens en na de verbouwing worden;
hoe een nieuwbouwdepot of verbouwingsdepot wordt ingericht;
welke mogelijkheden er zijn voor verduurzaming.
Bij nieuwbouw kijken we daarnaast naar bouwtermijnen, bouwrente, eventuele dubbele woonlasten en de verwachte oplevering.
Wij geven 100% onafhankelijk hypotheekadvies en vergelijken meer dan 40 geldverstrekkers.
Maak een gratis en vrijblijvende afspraak met HypotheekPlatform.
Maak een gratis, vrijblijvende afspraak
Ben je benieuwd welke hypotheekvorm het beste past bij jouw persoonlijke situatie? Maak meteen een afspraak. De eerste afspraak is altijd gratis en vrijblijvend.