wat is het en hoeveel betaal je?
Heb je een hypotheekofferte ontvangen, maar vindt de overdracht van je woning pas later plaats? Dan kan de geldigheidsduur van de offerte belangrijk worden. Als je de hypotheekofferte moet verlengen, kan de geldverstrekker hiervoor kosten rekenen. Deze kosten worden bereidstellingsprovisie of bereidstellingskosten genoemd.
Bereidstellingsprovisie speelt vooral een rol wanneer er veel tijd zit tussen het accepteren van de hypotheekofferte en het passeren van de hypotheek bij de notaris. Dat kan bijvoorbeeld gebeuren bij nieuwbouw, vertraging van de overdracht of een hypotheekaanvraag waarbij aanvullende documenten nodig zijn.
De kosten kunnen behoorlijk oplopen. Toch kan het verlengen van een bestaande hypotheekofferte financieel aantrekkelijker zijn dan een volledig nieuwe offerte aanvragen.
Wat is bereidstellingsprovisie?
Bereidstellingsprovisie is een vergoeding die een geldverstrekker kan rekenen als je een geaccepteerde hypotheekofferte langer wilt laten gelden dan de oorspronkelijke geldigheidsduur.
Een hypotheekofferte blijft namelijk niet onbeperkt geldig.
In de offerte staan meestal verschillende belangrijke data, waaronder:
de datum waarop je de offerte uiterlijk moet accepteren;
de uiterste passeerdatum;
de periode waarvoor de aangeboden hypotheekrente wordt vastgehouden;
de mogelijkheid om de offerte te verlengen;
de kosten van een eventuele verlenging;
de maximale verlengingsperiode.
Passeert je hypotheek vóór de uiterste passeerdatum bij de notaris? Dan heb je meestal niets met bereidstellingsprovisie te maken.
Lukt dat niet, dan moet worden bekeken of de hypotheekofferte kan worden verlengd.
Waarom heeft een hypotheekofferte een beperkte geldigheidsduur?
Wanneer een geldverstrekker je een hypotheekofferte doet, worden onder andere een rentepercentage en voorwaarden afgesproken.
De geldverstrekker houdt deze voorwaarden gedurende een bepaalde periode voor je beschikbaar.
In de tussentijd kunnen marktomstandigheden veranderen. Hypotheekrentes kunnen bijvoorbeeld stijgen of dalen. Ook je financiële situatie kan veranderen.
Een geldverstrekker wil daarom niet onbeperkt gebonden blijven aan een eerder aangeboden rentepercentage.
Daarom heeft vrijwel iedere hypotheekofferte een uiterste datum waarop de hypotheek moet zijn gepasseerd.
Wanneer betaal je bereidstellingsprovisie?
Bereidstellingsprovisie kan van toepassing zijn als:
de overdracht van de woning wordt uitgesteld;
de notaris pas na de geldigheidsduur van de offerte kan passeren;
een nieuwbouwproject vertraging oploopt;
de levering van de grond bij nieuwbouw later plaatsvindt;
de hypotheekaanvraag langer duurt dan verwacht;
aanvullende documenten of voorwaarden voor vertraging zorgen;
koper en verkoper gezamenlijk besluiten de overdrachtsdatum te verschuiven.
Of je daadwerkelijk kosten moet betalen, hangt af van de voorwaarden van jouw geldverstrekker.
Sommige geldverstrekkers bieden een relatief lange geldigheidsduur zonder extra kosten. Andere aanbieders bieden eerst een kosteloze periode en rekenen daarna bereidstellingsprovisie.
Juist daarom is het verstandig om bij het vergelijken van hypotheken niet alleen naar de rente te kijken.
Hoeveel bedraagt de bereidstellingsprovisie?
Er bestaat geen wettelijk vast percentage dat iedere geldverstrekker gebruikt.
De hoogte van de bereidstellingsprovisie staat in de voorwaarden van de hypotheekofferte.
Een veelgebruikte methode is een percentage van de hypotheeksom per maand of per deel van een maand.
Voorbeeld bereidstellingsprovisie berekenen
Stel:
Hypotheekbedrag: € 400.000
Bereidstellingsprovisie: 0,25% per maand
Benodigde verlenging: 2 maanden
De berekening wordt dan:
€ 400.000 x 0,25% = € 1.000 per maand
Voor twee maanden:
€ 1.000 x 2 = € 2.000
In dit voorbeeld kost het verlengen van de hypotheekofferte € 2.000.
Dit percentage is uitsluitend een rekenvoorbeeld. Controleer voor jouw situatie altijd de voorwaarden van de geldverstrekker.
Wanneer is een hypotheekofferte verlengen verstandig?
Een bereidstellingsprovisie van enkele duizenden euro’s klinkt in eerste instantie onaantrekkelijk.
Toch kan betalen soms financieel gunstiger zijn dan de bestaande hypotheekofferte laten vervallen.
Dat is vooral het geval wanneer de hypotheekrente sinds het uitbrengen van de offerte is gestegen.
Stel dat je een hypotheekofferte hebt geaccepteerd tegen 3,7% rente.
De overdracht wordt twee maanden uitgesteld en het verlengen van de offerte kost € 2.000.
Nieuwe vergelijkbare hypotheekoffertes worden inmiddels tegen 4,1% aangeboden.
Je moet dan niet alleen kijken naar de € 2.000 bereidstellingsprovisie.
Je moet vergelijken:
hoeveel de verlenging kost;
hoeveel hoger de nieuwe hypotheekrente is;
hoe lang je de rente vastzet;
hoe hoog je hypotheek is;
hoeveel extra rente je door een nieuwe offerte zou betalen;
welke voorwaarden bij beide opties horen.
Een eenmalige vergoeding kan over meerdere jaren goedkoper zijn dan een structureel hoger rentepercentage.
Bekijk daarom ook het actuele hypotheekrente overzicht voordat je een bestaande offerte laat verlopen.
Wat als de hypotheekrente juist is gedaald?
Het omgekeerde kan ook gebeuren.
Misschien heb je een hypotheekofferte geaccepteerd tegen 4,2% terwijl vergelijkbare hypotheken inmiddels tegen een lagere rente worden aangeboden.
Dan kan een nieuwe offerte aantrekkelijk zijn.
Of je daadwerkelijk kunt profiteren van een lagere rente hangt onder andere af van:
de voorwaarden van je bestaande hypotheekofferte;
het renteaanbod van de geldverstrekker;
een eventuele dalrente;
annuleringsvoorwaarden;
de geldigheid van je aanvraag;
eventuele nieuwe advies- en aanvraagkosten.
Laat daarom de totale kosten vergelijken voordat je een geaccepteerde offerte beëindigt.
Bereidstellingsprovisie bij nieuwbouw
Bereidstellingsprovisie is vooral belangrijk bij het kopen van een nieuwbouwwoning.
Bij bestaande bouw is de overdrachtsdatum vaak relatief duidelijk. Bij nieuwbouw kan er veel meer tijd zitten tussen het tekenen van de koop-/aannemingsovereenkomst en het passeren van de hypotheek.
Je kunt onder andere te maken krijgen met:
vertraging van het project;
een latere levering van de grond;
opschortende voorwaarden;
het behalen van een verkooppercentage door de ontwikkelaar;
vertraging bij vergunningen;
verschuivende bouwplanningen.
Kijk daarom bij nieuwbouw niet alleen naar de hypotheekrente, maar ook naar de geldigheidsduur van de offerte.
Een geldverstrekker met een iets hogere rente maar een lange kosteloze offerteduur kan uiteindelijk goedkoper zijn dan een geldverstrekker met een lagere rente en hoge bereidstellingskosten.
Koop je nieuwbouw? Lees dan ook onze uitleg over bouwrente bij nieuwbouw.
Bereidstellingsprovisie versus annuleringskosten
Bereidstellingsprovisie en annuleringskosten zijn niet hetzelfde.
Bereidstellingsprovisie betaal je om de hypotheekofferte langer geldig te houden.
Annuleringskosten kunnen in bepaalde situaties ontstaan wanneer je een geaccepteerde offerte uiteindelijk helemaal niet gebruikt.
Welke kosten gelden, hangt af van de voorwaarden van de geldverstrekker.
Controleer daarom vóór acceptatie:
Hoe lang de offerte geldig is.
Of verlenging mogelijk is.
Wat verlenging kost.
Hoe lang je maximaal kunt verlengen.
Of er annuleringskosten gelden.
Welke rentevoorwaarden tijdens de offerteperiode gelden.
Is bereidstellingsprovisie aftrekbaar?
Bereidstellingsprovisie kan fiscaal aftrekbaar zijn wanneer de kosten betrekking hebben op een hypotheek die kwalificeert als eigenwoningschuld.
Je betaalt de provisie namelijk in verband met het verkrijgen of behouden van de financiering voor je eigen woning.
De bereidstellingsprovisie kan dan worden opgenomen bij de aftrekbare financieringskosten in je aangifte inkomstenbelasting.
Heb je een hypotheek die gedeeltelijk niet tot de eigenwoningschuld behoort? Dan kan ook de fiscale behandeling van de kosten anders zijn.
Bij twijfel is het verstandig om de exacte verdeling te laten beoordelen.
Is bereidstellingsprovisie onderdeel van de hypotheek?
Meestal betaal je bereidstellingsprovisie als aparte kostenpost.
Of je de kosten kunt meefinancieren hangt onder andere af van je maximale hypotheek, woningwaarde en de regels voor de eigenwoningschuld.
Houd er rekening mee dat het financieren van kosten fiscale gevolgen kan hebben.
Het is daarom verstandig om vóór het verlengen van de offerte te bepalen hoeveel eigen geld nodig is.
Geldigheid hypotheekofferte controleren
Heb je al een hypotheekofferte? Zoek dan naar termen zoals:
geldigheidsduur;
uiterste passeerdatum;
verlengingsperiode;
bereidstellingsprovisie;
bereidstellingskosten;
verlengingskosten;
annuleringskosten.
Kijk niet alleen naar de datum waarop je de offerte moet ondertekenen.
De uiterste passeerdatum is minstens zo belangrijk. Voor die datum moet de hypotheekakte normaal gesproken bij de notaris worden gepasseerd, tenzij je tijdig een verlenging hebt geregeld.
Voorbeeld: verlengen of een nieuwe offerte?
Stel:
Je hebt een hypotheek van € 450.000 aangeboden gekregen tegen 3,8%.
De overdracht wordt twee maanden uitgesteld.
De verlenging kost in totaal € 2.250.
Een nieuwe offerte heeft inmiddels een rente van 4,05%.
Het renteverschil bedraagt 0,25 procentpunt.
Alleen in het eerste jaar betekent 0,25% over € 450.000 bruto ongeveer € 1.125 verschil in rente, voordat rekening wordt gehouden met aflossing en fiscale gevolgen.
Blijft het renteverschil meerdere jaren bestaan, dan kan de extra rente ruim boven de € 2.250 uitkomen.
Dat betekent niet automatisch dat verlengen altijd verstandig is. Het laat wel zien waarom je bereidstellingsprovisie niet los van de hypotheekrente moet beoordelen.
Kun je bereidstellingsprovisie voorkomen?
Niet iedere vertraging is te voorkomen.
Je kunt het risico wel verkleinen door vóór het kiezen van de hypotheek goed te kijken naar:
de geplande overdrachtsdatum;
de geldigheidsduur van de hypotheekofferte;
mogelijke vertraging bij nieuwbouw;
de maximale verlengingsperiode;
de kosten van verlenging;
benodigde documenten;
voorwaarden die nog moeten worden vervuld.
Vooral wanneer de overdracht ver in de toekomst ligt, kunnen offertevoorwaarden een belangrijk onderdeel zijn van de vergelijking tussen geldverstrekkers.
Veelgestelde vragen over bereidstellingsprovisie
Wat betekent bereidstellingsprovisie?
Bereidstellingsprovisie is een vergoeding die een geldverstrekker kan rekenen als je een hypotheekofferte langer wilt laten gelden dan de oorspronkelijke geldigheidsduur.
Is bereidstellingsprovisie hetzelfde als bereidstellingskosten?
Ja. Beide termen worden gebruikt voor de kosten die kunnen ontstaan bij het verlengen van een hypotheekofferte.
Hoeveel bereidstellingsprovisie betaal ik?
Dat verschilt per geldverstrekker en hypotheek. Het percentage, de berekeningsmethode en de maximale verlengingsperiode staan in de hypotheekvoorwaarden.
Wanneer moet ik bereidstellingsprovisie betalen?
Je kunt ermee te maken krijgen wanneer je hypotheek niet vóór de uiterste passeerdatum kan worden gepasseerd en je de bestaande offerte wilt verlengen.
Is bereidstellingsprovisie aftrekbaar?
Bereidstellingsprovisie kan als financieringskosten aftrekbaar zijn wanneer deze betrekking heeft op je eigenwoningschuld.
Kan ik beter mijn hypotheekofferte verlengen of een nieuwe aanvragen?
Dat hangt af van de verlengingskosten, de actuele hypotheekrente, je bestaande rente, de voorwaarden en het hypotheekbedrag. Vergelijk altijd de totale financiële gevolgen.
Dreigt je hypotheekofferte te verlopen?
Wacht niet tot de laatste dagen van de geldigheidsduur.
HypotheekPlatform kan voor je beoordelen:
tot wanneer je hypotheekofferte geldig is;
of de offerte verlengd kan worden;
hoeveel bereidstellingsprovisie je betaalt;
wat de actuele hypotheekrente is;
wat een nieuwe offerte zou kosten;
welke optie financieel het meest interessant is.
Wij vergelijken meer dan 40 geldverstrekkers en kijken niet alleen naar de rente, maar ook naar de voorwaarden en totale kosten.
Maak een gratis en vrijblijvende afspraak met HypotheekPlatform.
Maak een gratis, vrijblijvende afspraak
Ben je benieuwd welke hypotheekvorm het beste past bij jouw persoonlijke situatie? Maak meteen een afspraak. De eerste afspraak is altijd gratis en vrijblijvend.