Stijging Huizenprijzen Door Familiale Financiering
Een op de zes huiseigenaren in Nederland heeft naast hun hypotheek bij de bank ook geld geleend van familieleden om hun woning te kunnen kopen. Volgens De Nederlandsche Bank (DNB) zorgt deze praktijk voor een stijging van de huizenprijzen, wat als problematisch wordt beschouwd.
In het jaar 2020 maakten maar liefst 645.000 huiseigenaren gebruik van een ‘familiehypotheek’, wat neerkomt op een totaalbedrag van 70 miljard euro. Vaak fungeert deze lening als aanvulling op de hypotheek van de bank. In bijna de helft van de gevallen vormt de bijdrage van familie of vrienden echter minder dan 20 procent van het totale hypotheekbedrag.
Regels omtrent Familiehypotheken
Bij een familiehypotheek gelden dezelfde regels als bij hypotheekverstrekkingen door banken. Dit betekent dat de rente die betaald wordt marktconform moet zijn, vergelijkbaar met de rentetarieven die door banken worden gehanteerd. Echter, het opmerkelijke aspect is dat familieleden de rentebetalingen belastingvrij kunnen teruggeven, tot een maximum van 6.035 euro per jaar.
DNB merkt op dat huiseigenaren met een familiehypotheek vaak jonger zijn dan hun tegenhangers met enkel een bankhypotheek. Bovendien beschikken zij over een hoger vermogen en kopen ze duurdere woningen, met een gemiddelde prijs van 376.000 euro vergeleken met 326.000 euro. Dit hangt samen met het feit dat de ouders van deze huiseigenaren ook over meer vermogen beschikken, wat noodzakelijk is voor het verstrekken van dergelijke leningen.
Kritiek van DNB en Impact op Woningprijzen
DNB uit kritiek op de impact van familiehypotheken, waarbij zij waarschuwt dat het stapelen van deze leningen kan resulteren in overmatige schuldenlast voor huiseigenaren. Hierdoor lenen zij vaak meer dan de normen die zijn vastgesteld door budgetvoorlichter Nibud. Uiteindelijk ligt de totale hypotheeksom voor huiseigenaren met een familiehypotheek gemiddeld 100.000 euro hoger dan die van andere huiseigenaren.
Volgens DNB drijft de mogelijkheid om via familiehypotheken extra te lenen de woningprijzen op. Bovendien genieten huiseigenaren die via deze constructie extra lenen van meer hypotheekrenteaftrek, wat volgens DNB vooral bij vermogende individuen terechtkomt, wat niet in lijn is met het beoogde doel.
De toezichthouder dringt er bij banken op aan om scherper toezicht te houden op de afsluiting van familiehypotheken om te voorkomen dat mensen meer lenen dan de normen van het Nibud voorschrijven.
Schenkingen bij Aankoop van een Huis
Naast leningen van familie en vrienden wordt er vaak ook geld geschonken voor de aankoop van een huis. In de afgelopen jaren kon dit belastingvrij tot 100.000 euro, waarmee ouders hun kinderen hielpen om een eigen woning te verwerven en tegelijkertijd schenk- of erfbelasting wisten te vermijden. In 2020 werd voor een totaalbedrag van 700 miljoen euro geschonken via deze ‘jubeltonnen’.
