Aflossingsvrije hypotheek omzetten naar annuïteitenhypotheek

Je kunt de hypotheekvorm soms aanpassen bij je huidige geldverstrekker. Een andere mogelijkheid is je aflossingsvrije hypotheek oversluiten naar een annuïteitenhypotheek bij een andere geldverstrekker. Dat zijn twee verschillende routes met andere kosten en voorwaarden.

Welke mogelijkheid het aantrekkelijkst is, hangt onder andere af van je huidige rente, resterende looptijd, inkomen, woningwaarde, fiscale situatie en plannen voor later.

Wil je eerst weten wat omzetten voor jouw maandlasten betekent? Bereken je mogelijkheden of maak een gratis en vrijblijvende afspraak met HypotheekPlatform.

Wat betekent een aflossingsvrije hypotheek omzetten naar annuïteiten?

Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je tijdens de looptijd normaal gesproken rente over de openstaande hypotheekschuld. Je bent niet verplicht om volgens een vast maandelijks schema af te lossen.

Dat zorgt voor relatief lage maandlasten, maar betekent ook dat de hypotheekschuld niet automatisch kleiner wordt.

Bij een annuïteitenhypotheek betaal je iedere maand rente én aflossing. Binnen de afgesproken looptijd wordt de hypotheek volgens een aflossingsschema steeds verder terugbetaald.

Een aflossingsvrije hypotheek omzetten naar een annuïteitenhypotheek betekent dus dat je overstapt van een lening waarbij de schuld in principe gelijk blijft naar een hypotheekvorm waarbij je structureel gaat aflossen.

Je hoeft daarbij niet altijd de volledige hypotheek om te zetten. Ook een gedeeltelijke omzetting kan mogelijk zijn.

Wat is het verschil tussen omzetten en oversluiten?

De termen omzetten en oversluiten worden vaak door elkaar gebruikt, maar betekenen niet hetzelfde.

Bij het omzetten van je hypotheek verander je de hypotheekvorm bij je huidige geldverstrekker. Een aflossingsvrij leningdeel kan bijvoorbeeld worden gewijzigd in een annuïtair leningdeel.

Bij het oversluiten van je hypotheek vervang je de bestaande hypotheek door een nieuwe hypotheek. Dat kan bij een andere geldverstrekker. Je kunt op dat moment tegelijkertijd kiezen voor een andere hypotheekvorm, rentevaste periode of andere voorwaarden.

Wil je dus alleen van aflossingsvrij naar annuïtair, dan hoef je niet automatisch de hele hypotheek over te sluiten.

Het is verstandig om beide mogelijkheden naast elkaar te zetten.

Soms is intern omzetten eenvoudiger en goedkoper. In andere situaties kan oversluiten aantrekkelijker zijn omdat een andere geldverstrekker een gunstigere rente of betere voorwaarden aanbiedt.

Meer weten over het volledig vervangen van je hypotheek? Bekijk dan onze pagina over hypotheek oversluiten berekenen.

Waarom een aflossingsvrije hypotheek omzetten naar annuïtair?

De belangrijkste reden is dat je jouw hypotheekschuld daadwerkelijk gaat verlagen.

Stel dat je een aflossingsvrije hypotheek van €250.000 hebt. Los je niets extra af, dan kan diezelfde €250.000 aan het einde van de looptijd nog steeds openstaan.

Bij een annuïteitenhypotheek los je iedere maand een gedeelte af. Daardoor wordt de schuld gedurende de looptijd steeds kleiner.

Omzetten kan interessant zijn als je:

• de resterende hypotheekschuld wilt verlagen;

• minder afhankelijk wilt zijn van herfinanciering aan het einde van de looptijd;

• richting pensioen meer zekerheid wilt;

• nu voldoende inkomen hebt om hogere maandlasten te dragen;

• vermogen wilt opbouwen door af te lossen op je woning;

• geen duidelijk ander plan hebt om de aflossingsvrije schuld later terug te betalen.

Een aflossingsvrije hypotheek is niet automatisch een verkeerde hypotheekvorm. Wel is het belangrijk dat er een realistisch plan bestaat voor de openstaande schuld.

Wat gebeurt er met je maandlasten?

Als je een aflossingsvrije hypotheek omzet naar een annuïteitenhypotheek, stijgen je bruto maandlasten vrijwel altijd.

Dat komt doordat je bij een aflossingsvrije hypotheek hoofdzakelijk rente betaalt, terwijl bij een annuïteitenhypotheek iedere maand ook een gedeelte van de schuld wordt afgelost.

Een eenvoudig voorbeeld maakt het verschil duidelijk.

Stel:

Hypotheekschuld: €250.000
Hypotheekrente: 4%
Resterende looptijd: 20 jaar

Bij een volledig aflossingsvrije hypotheek betaal je bij een gelijkblijvende rente ongeveer €833 bruto rente per maand.

Na twintig jaar staat de oorspronkelijke €250.000 dan nog open als je tussentijds niets hebt afgelost.

Zet je dezelfde €250.000 om naar een annuïteitenhypotheek die binnen twintig jaar volledig wordt afgelost, dan bedraagt de bruto annuïteit bij dezelfde rente ongeveer €1.515 per maand.

Je maandelijkse betaling stijgt in dit vereenvoudigde voorbeeld dus met ongeveer €682.

Dat verschil is echter niet volledig een extra kostenpost. Een aanzienlijk gedeelte ervan is aflossing van je eigen hypotheekschuld.

Aan het einde van de twintig jaar is de annuïtaire schuld volgens het aflossingsschema volledig terugbetaald. Bij de aflossingsvrije variant zou zonder vrijwillige aflossingen nog €250.000 openstaan.

De exacte maandlasten hangen af van je hypotheekbedrag, rente, resterende looptijd en fiscale situatie.

Is een annuïteitenhypotheek uiteindelijk goedkoper?

Een hogere maandlast betekent niet automatisch dat de hypotheek uiteindelijk duurder is.

Bij een aflossingsvrije hypotheek blijft de schuld gelijk zolang je niet aflost. Je betaalt daardoor rente over dezelfde openstaande hypotheekschuld.

Bij een annuïteitenhypotheek wordt de schuld iedere maand kleiner. Daardoor betaal je in de loop van de tijd rente over een steeds lager bedrag.

Bij dezelfde rente en looptijd kan de totale betaalde rente daardoor aanzienlijk lager uitvallen.

Daar staat tegenover dat je wel voldoende financiële ruimte moet hebben voor de hogere verplichte maandlast.

Kijk daarom niet alleen naar wat je volgende maand betaalt, maar ook naar de totale rentelasten en de resterende schuld over vijf, tien of twintig jaar.

Kun je een deel van de aflossingsvrije hypotheek omzetten?

Ja, in veel situaties is het mogelijk om slechts een deel van de aflossingsvrije hypotheek om te zetten.

Dat kan interessant zijn wanneer volledig annuïtair aflossen een te grote stijging van de maandlasten veroorzaakt.

Stel opnieuw dat je €250.000 aflossingsvrij hebt.

Je zou bijvoorbeeld €125.000 aflossingsvrij kunnen houden en €125.000 kunnen omzetten naar een annuïteitenhypotheek.

Bij een rente van 4% en een resterende looptijd van twintig jaar bedraagt de bruto maandbetaling van het annuïtaire gedeelte ongeveer €757.

Over het aflossingsvrije gedeelte van €125.000 betaal je bij dezelfde rente ongeveer €417 per maand aan rente.

De totale bruto maandbetaling komt daarmee indicatief uit rond €1.174.

Dat is hoger dan de ongeveer €833 van een volledig aflossingsvrije hypotheek, maar lager dan de ongeveer €1.515 wanneer de volledige hypotheek annuïtair wordt.

Na twintig jaar zou volgens dit vereenvoudigde voorbeeld het annuïtaire gedeelte zijn afgelost en nog €125.000 aflossingsvrije schuld overblijven.

Een gedeeltelijke omzetting kan daardoor een praktische middenweg zijn tussen lage maandlasten nu en een lagere hypotheekschuld later.

Aflossingsvrije hypotheek omzetten naar annuïtair of lineair?

Naast een annuïteitenhypotheek kun je ook kijken naar een lineaire hypotheek.

Bij een annuïteitenhypotheek bestaat je maandbedrag uit rente en aflossing. Bij een gelijkblijvende rente blijft de bruto annuïteit gedurende de rentevaste periode in principe gelijk. In het begin bestaat een groter deel van de betaling uit rente. Later bestaat een groter gedeelte uit aflossing.

Bij een lineaire hypotheek los je iedere maand een vast bedrag van de hypotheekschuld af. Daardoor daalt de schuld sneller en worden de rentelasten steeds lager.

Een lineaire hypotheek heeft doorgaans hogere lasten aan het begin, maar zorgt bij dezelfde rente, hoofdsom en looptijd normaal gesproken voor minder totale rente.

Wat beter past hangt vooral af van je inkomen, gewenste maandlasten en financiële plannen.

Lees voor een uitgebreide vergelijking onze pagina over annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek.

Wat gebeurt er met de hypotheekrenteaftrek?

De hypotheekrenteaftrek is een belangrijk aandachtspunt wanneer je een oude aflossingsvrije hypotheek omzet of oversluit.

Welke regels gelden, hangt vooral af van de datum waarop de hypotheekschuld is ontstaan.

Aflossingsvrije hypotheek van vóór 1 januari 2013

Heb je een bestaande eigenwoningschuld die vóór 1 januari 2013 is ontstaan, dan kan het overgangsrecht van toepassing zijn.

Daardoor kan de hypotheekrente over een oude aflossingsvrije hypotheek nog aftrekbaar zijn, ook al los je de lening niet annuïtair of lineair af.

Het omzetten naar een annuïteitenhypotheek betekent niet automatisch dat je deze bestaande fiscale behandeling verliest.

Ook wanneer je de hypotheek oversluit en het bestaande hypotheekbedrag gelijk blijft, kan de oorspronkelijke fiscale behandeling in veel situaties worden voortgezet.

De oorspronkelijke maximale periode voor de hypotheekrenteaftrek begint daarbij niet opnieuw.

Hypotheekschuld vanaf 1 januari 2013

Voor nieuwe eigenwoningschulden die vanaf 1 januari 2013 zijn ontstaan gelden andere regels.

Wil je over zo’n nieuwe schuld recht hebben op hypotheekrenteaftrek, dan moet de lening in beginsel binnen maximaal dertig jaar minimaal annuïtair of lineair worden afgelost.

Een nieuw aflossingsvrij leningdeel voldoet daar normaal gesproken niet aan.

Hypotheek verhogen tijdens het oversluiten

Verhoog je de hypotheek tijdens het oversluiten, bijvoorbeeld voor een verbouwing, dan kan voor dat extra leningdeel een andere fiscale behandeling gelden dan voor de oude hypotheekschuld.

De bestemming van het geleende geld en de manier waarop het nieuwe leningdeel wordt afgelost zijn daarbij belangrijk.

Het is daardoor mogelijk dat één hypotheek uit verschillende leningdelen bestaat die fiscaal anders worden behandeld.

Laat de fiscale geschiedenis daarom controleren voordat je een oude aflossingsvrije hypotheek structureel aanpast.

Verlies je oude hypotheekrechten als je naar annuïtair gaat?

Niet automatisch.

Een veelvoorkomende misvatting is dat een aflossingsvrije hypotheek van vóór 2013 per se aflossingsvrij moet blijven om onder de oude fiscale regels te vallen.

Dat is niet zo eenvoudig.

De fiscale positie hangt samen met de geschiedenis en kwalificatie van de bestaande eigenwoningschuld. Alleen het veranderen van de aflosvorm betekent niet automatisch dat de bestaande fiscale historie verdwijnt.

Wel kunnen bijvoorbeeld een hypotheekverhoging, verhuizing of andere wijziging gevolgen hebben voor afzonderlijke leningdelen.

Daarom moet je niet alleen kijken naar de naam van de hypotheekvorm, maar naar de volledige hypotheekgeschiedenis.

Wat kost een aflossingsvrije hypotheek omzetten?

De kosten verschillen sterk tussen omzetten bij je huidige geldverstrekker en het oversluiten naar een andere geldverstrekker.

Wanneer je alleen de hypotheekvorm bij je huidige geldverstrekker verandert, kunnen bijvoorbeeld advies-, administratie- of wijzigingskosten gelden.

Een nieuwe hypotheekakte is bij een eenvoudige interne wijziging niet altijd nodig.

Ga je daadwerkelijk oversluiten naar een andere geldverstrekker, dan kun je onder andere te maken krijgen met:

• advies- en bemiddelingskosten;

• taxatiekosten;

• notariskosten voor de hypotheekakte;

• kadasterkosten;

• mogelijke kosten voor het doorhalen van de oude hypotheek;

• kosten voor NHG als dat van toepassing is;

• een vergoeding voor vervroegd aflossen.

Een deel van de kosten rondom een eigenwoningschuld kan fiscaal aftrekbaar zijn.

Kijk daarom bij oversluiten niet alleen naar de nieuwe hypotheekrente. Bereken hoeveel de overstap kost en hoe lang het duurt voordat een eventueel financieel voordeel de oversluitkosten heeft terugverdiend.

Kun je boeterente krijgen bij het oversluiten?

Ja, dat kan.

Wanneer je jouw hypotheek vervroegd beëindigt terwijl de rentevaste periode nog loopt, kan de huidige geldverstrekker in bepaalde situaties een vergoeding voor vervroegd aflossen berekenen.

Of je die vergoeding betaalt en hoe hoog die is, hangt onder andere af van je huidige hypotheekrente, de resterende rentevaste periode, de vergelijkingsrente en de voorwaarden van je hypotheek.

Bij veel hypotheken mag jaarlijks een bepaald bedrag of percentage zonder vergoeding extra worden afgelost.

Een interne wijziging van de hypotheekvorm hoeft financieel niet dezelfde gevolgen te hebben als het volledig oversluiten naar een andere geldverstrekker.

Laat daarom beide scenario’s berekenen.

Moet je inkomen opnieuw worden getoetst?

Wanneer je de hypotheek oversluit naar een andere geldverstrekker, wordt je financiële situatie opnieuw beoordeeld.

De nieuwe geldverstrekker kijkt onder andere naar je inkomen, bestaande financiële verplichtingen, woningwaarde, leeftijd en de nieuwe hypotheeklast.

Bij een interne omzetting kan het proces anders zijn.

De maandlasten stijgen wanneer je van volledig aflossingsvrij naar annuïtair gaat. De geldverstrekker kan daarom willen beoordelen of de gewijzigde hypotheek ook na de omzetting verantwoord en betaalbaar blijft.

Ga er dus niet automatisch van uit dat iedere aflossingsvrije hypotheek zonder verdere beoordeling volledig in annuïtair kan worden omgezet.

Wat als je bijna met pensioen gaat?

Juist richting het pensioen kan het verstandig zijn om een aflossingsvrije hypotheek opnieuw te beoordelen.

Bij een aflossingsvrije hypotheek kan aan het einde van de looptijd nog een aanzienlijke schuld openstaan.

Moet die schuld later opnieuw worden gefinancierd, dan kan je financiële situatie op dat moment anders zijn dan nu.

Je pensioeninkomen kan lager zijn dan je huidige salaris. Ook kunnen hypotheekrentes, woningprijzen en acceptatieregels tegen die tijd veranderd zijn.

Door vóór je pensioen al een gedeelte van de hypotheek af te lossen of om te zetten, kun je de resterende schuld verlagen.

Dat betekent niet dat iedereen zijn volledige aflossingsvrije hypotheek vóór pensionering moet omzetten.

Het betekent wel dat het verstandig is om ruim op tijd te laten berekenen of de hypotheek ook met je toekomstige inkomen betaalbaar en financierbaar blijft.

Wat gebeurt er aan het einde van een aflossingsvrije hypotheek?

Aflossingsvrij betekent niet dat de schuld nooit hoeft te worden terugbetaald.

Op de contractuele einddatum staat het niet-afgeloste gedeelte van de hypotheek nog open.

Je moet dan een oplossing hebben voor die resterende schuld.

Dat kan bijvoorbeeld door:

• de schuld met eigen geld af te lossen;

• de woning te verkopen en de hypotheek uit de verkoopopbrengst af te lossen;

• de hypotheek te verlengen als de geldverstrekker daarmee akkoord gaat;

• de hypotheek opnieuw te financieren;

• vóór de einddatum al geleidelijk af te lossen.

Of verlengen of opnieuw financieren mogelijk is, hangt af van je financiële situatie en de regels die op dat moment gelden.

Wacht daarom niet tot vlak voor de einddatum met het onderzoeken van je mogelijkheden.

Is een aflossingsvrije hypotheek altijd ongunstig?

Nee.

Een aflossingsvrije hypotheek kan in bepaalde situaties nog steeds goed passen.

De lagere verplichte maandlast kan bijvoorbeeld aantrekkelijk zijn wanneer je voldoende vermogen hebt om de lening later terug te betalen, wanneer je vrijwillig aflost of wanneer de verhouding tussen hypotheekschuld en woningwaarde laag is.

Ook kan een oude aflossingsvrije hypotheek fiscale eigenschappen hebben die je zorgvuldig wilt behouden.

Het belangrijkste is dat je een realistisch plan hebt voor de resterende schuld.

Alleen omdat annuïtair aflossen meer zekerheid geeft, betekent dat niet automatisch dat volledig omzetten voor iedereen de beste financiële keuze is.

Wanneer kan volledig omzetten verstandig zijn?

Volledig omzetten naar een annuïteitenhypotheek kan interessant zijn wanneer je voldoende maandelijkse financiële ruimte hebt en de hypotheekschuld binnen de resterende looptijd zoveel mogelijk wilt terugbrengen.

Het kan vooral het onderzoeken waard zijn als:

• je geen ander vermogen hebt gereserveerd voor de aflossing;

• je richting pensioen gaat;

• de einddatum van de hypotheek dichterbij komt;

• je verwacht later minder te verdienen;

• je zekerheid belangrijker vindt dan zo laag mogelijke maandlasten;

• je financiële situatie inmiddels sterker is dan toen je de hypotheek afsloot.
  
  

Wanneer kan gedeeltelijk aflossingsvrij aantrekkelijk blijven?

Volledig omzetten hoeft niet de beste oplossing te zijn.

Je kunt bijvoorbeeld kiezen voor een combinatie waarbij je een deel annuïtair aflost en een deel aflossingsvrij houdt.

Daarmee verlaag je de hypotheekschuld zonder dat de maandlasten zo sterk stijgen als bij volledige omzetting.

Zo’n combinatie kan interessant zijn wanneer je voldoende woningwaarde of vermogen hebt, flexibiliteit in je maandlasten belangrijk vindt of een deel van de resterende schuld later op een andere manier kunt terugbetalen.

Welke verhouding passend is, verschilt per huishouden.

Aflossingsvrije hypotheek met NHG omzetten

Heb je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie, dan kunnen aanvullende voorwaarden gelden.

Bij NHG is een aflossingsvrij leningdeel onder voorwaarden mogelijk voor bestaande eigenwoningschuld. Daarbij speelt onder andere een grens ten opzichte van de marktwaarde van de woning.

Wanneer je juist van aflossingsvrij naar een aflossende hypotheekvorm gaat, kan een ander aflossingsschema binnen de NHG-voorwaarden mogelijk zijn.

Laat bij een hypotheek met NHG altijd controleren welke voorwaarden specifiek op jouw lening van toepassing zijn.

Aflossingsvrije hypotheek oversluiten naar annuïteitenhypotheek

Wil je niet bij je huidige geldverstrekker blijven, dan kun je onderzoeken of je de aflossingsvrije hypotheek kunt oversluiten naar een annuïteitenhypotheek bij een andere bank.

Je kunt dan tegelijkertijd kijken naar:

• de nieuwe hypotheekrente;

• de rentevaste periode;

• de nieuwe maandlasten;

• de voorwaarden van de geldverstrekker;

• hoeveel je annuïtair wilt aflossen;

• welk gedeelte eventueel aflossingsvrij kan blijven;

• oversluitkosten;

• eventuele vergoeding voor vervroegd aflossen.

Hierdoor is oversluiten een bredere beslissing dan alleen de hypotheekvorm veranderen.

Een lagere rente bij een andere aanbieder kan interessant lijken, maar je moet de eenmalige kosten meenemen in de berekening.

Stappenplan: van aflossingsvrij naar annuïtair

1. Breng je huidige hypotheek in kaart

Bekijk de openstaande schuld, rente, rentevaste periode, einddatum en alle afzonderlijke leningdelen.

Controleer ook wanneer de verschillende leningdelen zijn ontstaan.

2. Bepaal hoeveel je wilt omzetten

Je kunt verschillende scenario’s laten berekenen.

Vergelijk bijvoorbeeld:

25% omzetten
50% omzetten
75% omzetten
100% omzetten

Zo zie je hoeveel extra maandlast je krijgt en hoeveel schuld je uiteindelijk aflost.

3. Bereken je nieuwe maandlasten

Kijk niet alleen naar het rentepercentage.

Vergelijk de daadwerkelijke maandbetaling en de resterende hypotheekschuld na bijvoorbeeld vijf, tien en twintig jaar.

4. Controleer de hypotheekrenteaftrek

Breng in kaart welke leningdelen onder oude fiscale regels vallen en welke leningdelen volgens de regels vanaf 2013 worden behandeld.

5. Vraag wat je huidige geldverstrekker kan aanbieden

Onderzoek of je de hypotheek intern kunt omzetten en welke kosten daarvoor gelden.

6. Vergelijk andere geldverstrekkers

Bekijk vervolgens of oversluiten financieel aantrekkelijker kan zijn.

HypotheekPlatform vergelijkt vrijwel alle relevante geldverstrekkers, zodat je niet alleen afhankelijk bent van het aanbod van je huidige bank.

7. Vergelijk het volledige financiële resultaat

Kijk uiteindelijk naar meer dan de eerste maandlast.

Vergelijk:

• de maandelijkse betaling;

• de totale rente;

• de resterende hypotheekschuld;

• de eenmalige kosten;

• de fiscale gevolgen;

• de situatie rond pensioen;

• de schuld op de einddatum.

Pas dan kun je bepalen welke oplossing werkelijk het beste bij je past.

Omzetten, oversluiten of niets veranderen?

Er zijn uiteindelijk drie mogelijkheden.

Je kunt de hypotheek bij je huidige geldverstrekker omzetten.

Je kunt de hypotheek oversluiten naar een andere geldverstrekker en daarbij de aflosvorm veranderen.

Of je kunt de huidige aflossingsvrije hypotheek voorlopig behouden.

Welke keuze financieel het beste is, verschilt per situatie.

Bij een gunstige bestaande hypotheek kan intern omzetten aantrekkelijk zijn. Bij een relatief hoge rente of minder gunstige voorwaarden kan oversluiten interessanter worden.

En wanneer je voldoende eigen vermogen hebt, een lage hypotheekschuld hebt en een goed plan voor de einddatum hebt, kan het soms ook verantwoord zijn om een gedeelte aflossingsvrij te houden.

Daarom is de beste vraag niet alleen:

“Kan ik mijn aflossingsvrije hypotheek omzetten?”

Maar vooral:

“Welke hypotheekstructuur geeft mij nu én later de beste combinatie van betaalbare maandlasten en financiële zekerheid?”

Laat berekenen wat omzetten voor jou betekent

Een aflossingsvrije hypotheek omzetten naar een annuïteitenhypotheek kan grote gevolgen hebben voor je maandlasten, hypotheekschuld en financiële situatie op langere termijn.

Je hoeft daarbij niet automatisch de volledige hypotheek om te zetten.

HypotheekPlatform kan verschillende scenario’s voor je doorrekenen en vergelijken wat er gebeurt wanneer je een gedeelte of de volledige aflossingsvrije hypotheek annuïtair gaat aflossen.

We kijken daarbij niet alleen naar je huidige geldverstrekker, maar kunnen ook andere geldverstrekkers vergelijken wanneer oversluiten interessant lijkt.

Zo krijg je inzicht in de maandlasten, kosten, hypotheekrente, resterende schuld en mogelijkheden richting pensioen of het einde van de hypotheek.

Maak een gratis en vrijblijvende afspraak met HypotheekPlatform en ontdek welke oplossing het beste bij jouw situatie past.

Veelgestelde vragen over aflossingsvrije hypotheek omzetten naar annuïteiten

Kan ik mijn aflossingsvrije hypotheek omzetten naar een annuïteitenhypotheek?

In veel gevallen wel. Je kunt afhankelijk van je geldverstrekker en financiële situatie de volledige aflossingsvrije hypotheek of slechts een gedeelte omzetten naar een annuïtair leningdeel.

Is omzetten hetzelfde als oversluiten?

Nee. Bij het omzetten verander je meestal de hypotheekvorm binnen je bestaande hypotheek bij dezelfde geldverstrekker. Bij oversluiten wordt de bestaande hypotheek vervangen door een nieuwe hypotheek, bijvoorbeeld bij een andere geldverstrekker.

Kan ik mijn aflossingsvrije hypotheek oversluiten naar een annuïteitenhypotheek?

Ja, dat is in veel situaties mogelijk. Een nieuwe geldverstrekker beoordeelt wel opnieuw je inkomen, woningwaarde, financiële verplichtingen en de gewenste hypotheek.

Worden mijn maandlasten hoger als ik van aflossingsvrij naar annuïtair ga?

Meestal wel. Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je voornamelijk rente. Bij een annuïteitenhypotheek betaal je daarnaast iedere maand een gedeelte van de hypotheekschuld terug.

Kan ik ook maar een gedeelte van mijn aflossingsvrije hypotheek omzetten?

Ja, dat kan in veel situaties. Je kunt bijvoorbeeld een gedeelte aflossingsvrij houden en een ander gedeelte annuïtair of lineair aflossen. Of dit mogelijk is, hangt af van je hypotheek en de voorwaarden van de geldverstrekker.

Wat is goedkoper: aflossingsvrij of annuïtair?

Een aflossingsvrije hypotheek heeft doorgaans een lagere maandelijkse betaling zolang je niet aflost. Bij een annuïteitenhypotheek wordt de schuld echter steeds kleiner, waardoor je over de volledige looptijd minder rente kunt betalen. Welke optie financieel beter is hangt af van je volledige situatie.

Verlies ik mijn hypotheekrenteaftrek als ik een oude aflossingsvrije hypotheek omzet?

Niet automatisch. Voor bestaande eigenwoningschulden van vóór 1 januari 2013 kunnen overgangsregels gelden. Het veranderen van de aflosvorm betekent niet op zichzelf dat de volledige bestaande fiscale historie verdwijnt.

Begint de termijn van de hypotheekrenteaftrek opnieuw na oversluiten?

Nee. Voor een bestaande hypotheekschuld begint de maximale aftrekperiode niet opnieuw alleen omdat je de hypotheek oversluit of omzet.

Moet ik opnieuw naar de notaris als ik mijn hypotheek omzet?

Niet altijd. Bij een interne wijziging bij de bestaande geldverstrekker kan een nieuwe hypotheekakte soms niet nodig zijn. Bij volledig oversluiten naar een andere geldverstrekker is doorgaans wel een notaris betrokken.

Krijg ik boeterente als ik mijn aflossingsvrije hypotheek omzet?

Dat hoeft niet. Een vergoeding voor vervroegd aflossen speelt vooral wanneer je een bestaande renteafspraak voortijdig beëindigt of de hypotheek oversluit. De precieze voorwaarden verschillen per geldverstrekker.

Kan ik een aflossingsvrije hypotheek ook naar lineair omzetten?

Ja, dat is in veel gevallen ook mogelijk. Een lineaire hypotheek lost sneller af dan een annuïteitenhypotheek en heeft daardoor doorgaans hogere maandlasten aan het begin.

Wat gebeurt er als mijn aflossingsvrije hypotheek afloopt?

Op de contractuele einddatum staat het niet-afgeloste gedeelte nog open. Je moet de schuld dan aflossen, de woning verkopen of een nieuwe financieringsoplossing regelen als de geldverstrekker daarmee akkoord gaat.

Is omzetten verstandig vlak voor mijn pensioen?

Dat kan interessant zijn, omdat je hiermee de hypotheekschuld voor of tijdens je pensioen kunt verlagen. Of het verstandig is, hangt onder andere af van je pensioeninkomen, vermogen, woningwaarde, maandlasten en resterende hypotheekschuld.

Moet ik mijn volledige aflossingsvrije hypotheek omzetten?

Nee. Volledig omzetten is niet altijd noodzakelijk of optimaal. Een combinatie van een annuïtair en een aflossingsvrij leningdeel kan in sommige situaties beter aansluiten op je gewenste maandlasten en toekomstplannen.

Is een aflossingsvrije hypotheek nog toegestaan?

Aflossingsvrije hypotheekdelen bestaan nog steeds. Wel gelden fiscale en acceptatieregels en kun je voor nieuwe aflossingsvrije eigenwoningschuld in principe niet dezelfde hypotheekrenteaftrek krijgen als voor een kwalificerende annuïtaire of lineaire lening.

Wanneer moet ik mijn aflossingsvrije hypotheek laten beoordelen?

Het is verstandig om dit ruim vóór de contractuele einddatum te doen. Ook een naderend pensioen, het einde van de rentevaste periode, een verandering van inkomen of een sterke stijging van de woningwaarde kan een goed moment zijn om de hypotheek opnieuw te bekijken.