Arbeidsongeschikt en hypotheek: wat betekent WIA voor je mogelijkheden?

Arbeidsongeschikt raken kan grote gevolgen hebben voor je inkomen. Dat heeft niet alleen invloed op wat je iedere maand te besteden hebt, maar kan ook gevolgen hebben voor je maximale hypotheek, een lopende hypotheekaanvraag of de betaalbaarheid van je bestaande hypotheek.

Ben je langdurig ziek en kun je daardoor minder of helemaal niet meer werken, dan kun je uiteindelijk te maken krijgen met de WIA. Binnen de WIA bestaan verschillende soorten uitkeringen, waaronder WGA en IVA. Voor een hypotheek maakt het veel verschil welke uitkering je ontvangt en hoe zeker het inkomen in de toekomst is.

Een IVA-uitkering kan bijvoorbeeld anders worden beoordeeld dan een tijdelijke WGA-uitkering.

Op deze pagina lees je wat arbeidsongeschikt betekent, wanneer de WIA van toepassing kan zijn, wat het verschil is tussen WGA en IVA en welke gevolgen arbeidsongeschiktheid kan hebben voor je hypotheek.

Wat betekent arbeidsongeschikt?

Arbeidsongeschikt zijn betekent dat je door ziekte, een beperking of een andere medische oorzaak geheel of gedeeltelijk niet meer in staat bent om hetzelfde inkomen met arbeid te verdienen als voordat je ziek werd.

Daarbij gaat het voor de WIA niet uitsluitend om de vraag of je je oude beroep nog kunt uitvoeren.

UWV kijkt ook naar wat je ondanks je beperkingen nog zou kunnen verdienen met ander werk dat bij je mogelijkheden past.

Het is daarom mogelijk dat je je eigen functie niet meer kunt uitvoeren, maar volgens het UWV nog voldoende verdiencapaciteit hebt om niet voor een WIA-uitkering in aanmerking te komen.

Andersom kan een groot verlies aan verdiencapaciteit betekenen dat je wel recht hebt op WIA.

Voor je hypotheek is vooral belangrijk wat arbeidsongeschiktheid uiteindelijk betekent voor je huidige én toekomstige inkomen.

Arbeidsongeschikt is niet hetzelfde als ziekgemeld zijn

Ziek zijn en arbeidsongeschikt zijn worden in het dagelijks taalgebruik regelmatig door elkaar gehaald, maar financieel en juridisch zijn het verschillende situaties.

Wanneer je als werknemer ziek wordt, krijg je meestal eerst te maken met loondoorbetaling door je werkgever. Een werkgever moet bij ziekte maximaal twee jaar loon doorbetalen.

In het eerste en tweede ziektejaar bedraagt de wettelijke loondoorbetaling in principe minimaal 70% van je loon. Je cao of arbeidsovereenkomst kan bepalen dat je werkgever meer betaalt.

Heb je geen werkgever meer, bijvoorbeeld omdat je tijdelijke arbeidsovereenkomst tijdens je ziekte is afgelopen, dan kun je onder voorwaarden een Ziektewet-uitkering ontvangen.

Pas wanneer je langdurig ziek blijft, komt een mogelijke WIA-uitkering in beeld.

Ben je nog bezig met de eerste twee ziektejaren? Lees dan ook onze uitgebreide uitleg over de Ziektewet en je hypotheek.

Wat is de WIA?

WIA staat voor Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen.

De WIA is bedoeld voor werknemers die na langdurige ziekte door hun beperkingen aanzienlijk minder kunnen verdienen dan voordat zij ziek werden.

Na ongeveer 104 weken ziekte beoordeelt UWV in veel gevallen hoeveel je nog kunt verdienen.

Daarbij wordt gekeken naar je oude verdiencapaciteit en naar het inkomen dat je volgens de beoordeling ondanks je beperkingen nog zou kunnen verdienen.

Kun je door je ziekte 65% of minder van je eerdere inkomen verdienen, dan ben je volgens de WIA minimaal 35% arbeidsongeschikt.

Vanaf 35% arbeidsongeschiktheid kun je, wanneer ook aan de andere voorwaarden wordt voldaan, recht hebben op een WIA-uitkering.

Binnen de WIA bestaan twee belangrijke regelingen:

• WGA

• IVA

Welke regeling op jou van toepassing is, kan grote gevolgen hebben voor de manier waarop een hypotheekverstrekker je inkomen beoordeelt.

Hoe wordt het percentage arbeidsongeschiktheid berekend?

Het arbeidsongeschiktheidspercentage draait om het verlies aan verdiencapaciteit.

Stel dat je voordat je ziek werd €4.000 bruto per maand kon verdienen.

Na onderzoek wordt vastgesteld dat je met werkzaamheden die nog bij je mogelijkheden passen theoretisch €2.400 per maand kunt verdienen.

Het verschil bedraagt €1.600.

Je bent dan 40% van je oorspronkelijke verdiencapaciteit kwijt. In dit vereenvoudigde voorbeeld ben je daarom 40% arbeidsongeschikt.

In werkelijkheid is de beoordeling uitgebreider.

Een verzekeringsarts onderzoekt welke beperkingen je hebt. Vervolgens onderzoekt een arbeidsdeskundige welk werk je binnen die mogelijkheden nog zou kunnen uitvoeren en welk inkomen daarmee kan worden verdiend.

De uitkomst daarvan bepaalt uiteindelijk mede of je recht hebt op WIA en om welk soort WIA-uitkering het gaat.

Minder dan 35% arbeidsongeschikt

Wordt vastgesteld dat je minder dan 35% arbeidsongeschikt bent, dan heb je in principe geen recht op een WIA-uitkering.

Dat betekent niet automatisch dat je volledig bent hersteld.

Je kunt nog steeds beperkingen hebben, minder uren werken of niet meer in staat zijn om je oorspronkelijke werk uit te voeren.

Voor de WIA wordt echter gekeken naar het verlies aan verdiencapaciteit. Wanneer je volgens de beoordeling minimaal 65% van je eerdere inkomen zou kunnen verdienen, blijf je onder de grens van 35%.

Voor een hypotheek wordt het vervolgens belangrijk welk inkomen je daadwerkelijk ontvangt.

Werk je weer structureel tegen een stabiel inkomen, dan kan dat inkomen mogelijk voor een hypotheek worden gebruikt.

Is je inkomen nog onzeker, werk je minder uren of verandert je arbeidssituatie nog? Dan kan een geldverstrekker voorzichtiger zijn.

Wat is een WGA-uitkering?

WGA staat voor Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten.

Je kunt onder de WGA vallen wanneer je gedeeltelijk arbeidsongeschikt bent, maar ook wanneer je momenteel volledig arbeidsongeschikt bent en herstel in de toekomst niet wordt uitgesloten.

Er zijn daardoor verschillende situaties mogelijk.

Iemand kan bijvoorbeeld voor 40% arbeidsongeschikt zijn en daarnaast nog gedeeltelijk werken.

Een andere persoon kan op dit moment volledig niet kunnen werken, maar toch een WGA-uitkering ontvangen omdat UWV verwacht dat er in de toekomst verbetering mogelijk is.

Binnen de WGA bestaan bovendien verschillende soorten uitkeringen.

Er kan sprake zijn van:

• Een loongerelateerde WGA-uitkering

• Een loonaanvullingsuitkering

• Een vervolguitkering

Voor je hypotheek is dat onderscheid belangrijk.

Kun je een hypotheek krijgen met een WGA-uitkering?

Een WGA-uitkering betekent niet automatisch dat je geen hypotheek kunt krijgen.

De geldverstrekker moet wel beoordelen welk deel van je inkomen voldoende zeker en bestendig is.

Bij een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie kan een loongerelateerde WGA-uitkering worden meegenomen voor de vastgestelde periode waarin je recht hebt op deze uitkering.

Dat betekent niet automatisch dat hetzelfde inkomen gedurende de volledige looptijd van een hypotheek kan worden gebruikt.

Na de loongerelateerde periode kan je inkomen namelijk veranderen.

Bij een loonaanvullingsuitkering of vervolguitkering staan hoogte en duur niet op dezelfde manier vooraf vast. Daardoor kunnen deze inkomsten voor de hypotheek anders worden beoordeeld.

Je hypotheekmogelijkheden met WGA hangen daarom onder andere af van:

• Het soort WGA-uitkering

• De hoogte van je uitkering

• De resterende duur van de uitkering

• Inkomen dat je daarnaast uit werk ontvangt

• De stabiliteit van je dienstverband

• Je resterende verdiencapaciteit

• Het inkomen van je partner

• Je spaargeld

• Andere leningen en financiële verplichtingen

• De hoogte van de gewenste hypotheek

• De voorwaarden van de geldverstrekker

• Wel of geen NHG

Een standaard online hypotheekberekening kan hier onvoldoende rekening mee houden.

Vul je simpelweg je volledige huidige inkomen in, dan kan de uitkomst hoger zijn dan het inkomen dat een geldverstrekker uiteindelijk accepteert.

Laat een hypotheek met WGA daarom altijd persoonlijk berekenen.

Wat is een IVA-uitkering?

IVA staat voor Inkomensvoorziening Volledig Arbeidsongeschikten.

De IVA is bedoeld voor mensen die volledig én duurzaam arbeidsongeschikt zijn.

In het algemeen betekent dit dat je 80% tot 100% arbeidsongeschikt bent en dat er geen of slechts een geringe kans bestaat dat je mogelijkheden om te werken voldoende verbeteren.

Dat is een belangrijk verschil met de WGA.

Bij een WGA-uitkering kan sprake zijn van gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid of volledige arbeidsongeschiktheid waarbij herstel nog mogelijk wordt geacht.

Bij IVA wordt de volledige arbeidsongeschiktheid als duurzaam beoordeeld.

Daardoor heeft een IVA-uitkering voor een hypotheek meestal een veel voorspelbaarder karakter.

Kun je een hypotheek krijgen met een IVA-uitkering?

Ja, een IVA-uitkering hoeft een hypotheek zeker niet uit te sluiten.

Een IVA-uitkering kan juist aanzienlijk anders worden behandeld dan een tijdelijke arbeidsongeschiktheidsuitkering.

Onder de regels voor Nationale Hypotheek Garantie kan inkomen uit een IVA-uitkering in principe voor de gehele looptijd van de lening worden meegenomen.

De achterliggende reden is dat een IVA-uitkering bedoeld is voor volledige en duurzame arbeidsongeschiktheid.

Dat betekent niet dat iedere persoon met een IVA-uitkering automatisch iedere gewenste hypotheek kan krijgen.

Een geldverstrekker kijkt nog steeds naar je volledige financiële situatie.

Daarbij spelen onder andere een rol:

• De hoogte van je IVA-uitkering

• Ander inkomen dat je ontvangt

• Het inkomen van je partner

• Je leeftijd

• Het bereiken van de AOW-leeftijd

• Bestaande leningen en verplichtingen

• De waarde van de woning

• De hoogte van de gewenste hypotheek

• De hypotheekrente

• De gewenste hypotheekvorm

• Wel of geen NHG

• De acceptatievoorwaarden van de geldverstrekker

Ontvang je IVA en wil je weten hoeveel hypotheek je kunt krijgen? Zorg er dan voor dat je de officiële beslissing van UWV en recente uitkeringsspecificaties beschikbaar hebt.

WGA of IVA: waarom maakt dit zoveel verschil voor je hypotheek?

Voor een hypotheekverstrekker is niet alleen belangrijk hoeveel inkomen je vandaag ontvangt.

De geldverstrekker moet ook beoordelen hoe waarschijnlijk het is dat je inkomen in de toekomst beschikbaar blijft om de hypotheeklasten te betalen.

Daarom is het verschil tussen WGA en IVA zo belangrijk.

Bij WGA kan je situatie nog veranderen. Je kunt meer gaan werken, minder gaan werken of in een andere fase van de WGA terechtkomen. De hoogte van je toekomstige uitkering kan daardoor veranderen.

Bij IVA is vastgesteld dat sprake is van volledige en duurzame arbeidsongeschiktheid.

Het inkomen heeft daardoor een ander karakter.

Twee mensen die allebei een WIA-uitkering ontvangen, kunnen daarom toch totaal verschillende hypotheekmogelijkheden hebben.

Alleen zeggen dat je “WIA ontvangt” is onvoldoende om te bepalen hoeveel hypotheek mogelijk is.

Kun je tijdens de eerste twee ziektejaren een hypotheek krijgen?

Ook tijdens ziekte kan een hypotheek mogelijk zijn, maar de beoordeling kan ingewikkelder worden.

Tijdens de eerste 104 weken ziekte ontvang je mogelijk nog loon van je werkgever.

Dat kan bijvoorbeeld 70%, 90% of 100% van je normale salaris zijn, afhankelijk van de wettelijke regels, je arbeidsovereenkomst en eventuele cao-afspraken.

Dat je salaris op dit moment volledig wordt doorbetaald, betekent echter niet automatisch dat een geldverstrekker zonder verdere beoordeling met je volledige normale inkomen rekent.

Er kan bijvoorbeeld worden gekeken naar:

• Hoe lang je al ziek bent

• Welk percentage van je salaris wordt doorbetaald

• Of je een tijdelijk of vast contract hebt

• Wanneer een tijdelijk contract eindigt

• Hoeveel uren je momenteel werkt

• Of je bezig bent met re-integratie

• Of je inkomen binnenkort kan dalen

• Of een WIA-beoordeling in beeld komt

• Hoe duurzaam je huidige inkomen is

Informeer HypotheekPlatform daarom altijd wanneer je ziek bent, gedeeltelijk ziekgemeld bent of een re-integratietraject volgt.

Ook wanneer je werkgever op dit moment nog je volledige salaris betaalt.

Je financiële situatie moet correct kunnen worden beoordeeld voordat je op basis van een hypotheekberekening financiële verplichtingen aangaat.

Hypotheek aanvragen terwijl je ziek bent

Wil je een hypotheek aanvragen tijdens ziekte, dan is het extra belangrijk dat de hypotheekberekening aansluit op je werkelijke situatie.

Een loonstrook alleen geeft niet altijd voldoende informatie.

Daarop kan bijvoorbeeld je normale salaris staan, terwijl ondertussen duidelijk is dat je arbeidsuren veranderen, je contract afloopt of je inkomen op een later moment kan dalen.

Een geldverstrekker beoordeelt niet alleen wat je vandaag verdient, maar ook hoe bestendig het inkomen is.

Breng daarom niet zomaar een bod uit op basis van een oude hypotheekberekening wanneer je na die berekening ziek bent geworden.

Laat je hypotheekmogelijkheden opnieuw controleren.

Arbeidsongeschikt worden tijdens een hypotheekaanvraag

Word je ziek of arbeidsongeschikt terwijl je hypotheekaanvraag al loopt? Informeer HypotheekPlatform dan direct.

Doe dit ook wanneer je al:

• Een hypotheekberekening hebt laten maken

• Een bod op een woning hebt uitgebracht

• Een koopovereenkomst hebt getekend

• Documenten bij de geldverstrekker hebt aangeleverd

• Een hypotheekofferte hebt ontvangen

• Een afspraak bij de notaris hebt ingepland

Een hypotheekaanvraag wordt beoordeeld op basis van informatie over je inkomen, arbeidscontract en financiële situatie.

Verandert die situatie voordat de hypotheek definitief is afgerond, dan kan een nieuwe beoordeling noodzakelijk zijn.

Het feit dat je oorspronkelijke hypotheekberekening voldoende was, betekent niet automatisch dat deze nog geldig is wanneer je inkomenssituatie verandert.

Door dit vroeg te melden, kan worden onderzocht wat de gevolgen zijn en welke mogelijkheden er nog bestaan.

Wat gebeurt er met je hypotheek als je arbeidsongeschikt raakt?

Heb je al een woning en hypotheek en raak je daarna arbeidsongeschikt? Dan verandert je hypotheekovereenkomst niet automatisch.

Je hypotheek blijft bestaan en de afgesproken maandlasten moeten worden betaald.

De belangrijkste vraag is daarom wat er met je huishoudinkomen gebeurt.

In de eerste periode kan je werkgever je salaris nog geheel of gedeeltelijk doorbetalen.

Later kan je inkomen bijvoorbeeld bestaan uit:

• Salaris uit gedeeltelijk werk

• Een WGA-uitkering

• Een IVA-uitkering

• Inkomen van je partner

• Andere structurele inkomsten

Daalt je inkomen aanzienlijk, dan kunnen je hypotheeklasten relatief zwaar worden.

Wacht daarom niet tot je daadwerkelijk betalingsproblemen hebt.

Breng zo vroeg mogelijk in kaart wat je nieuwe inkomen wordt en hoeveel financiële ruimte daarna overblijft.

Bij een bestaande hypotheek kunnen bovendien andere mogelijkheden en beoordelingsregels gelden dan wanneer je een volledig nieuwe hypotheek wilt aanvragen.

Heb je een hypotheek met NHG en ontstaan er financiële problemen door een inkomensdaling? Dan kunnen ook de regels voor beheer van een bestaande NHG-hypotheek relevant worden.

Laat je persoonlijke situatie daarom beoordelen voordat problemen ontstaan.

Heeft arbeidsongeschiktheid invloed op je maximale hypotheek?

Ja, arbeidsongeschiktheid kan invloed hebben op je maximale hypotheek.

Hoeveel je kunt lenen wordt mede bepaald door het toetsinkomen dat de geldverstrekker accepteert.

Daalt je inkomen of bestaat een belangrijk gedeelte van je inkomen uit een tijdelijke uitkering, dan kan het toetsinkomen lager zijn dan vóór je arbeidsongeschiktheid.

Het maakt daarbij veel verschil of je inkomen bestaat uit:

• Loon uit een dienstverband

• Loon tijdens ziekte

• Een Ziektewet-uitkering

• Een loongerelateerde WGA-uitkering

• Een andere WGA-uitkering

• Een IVA-uitkering

• Een combinatie van werk en WIA

• Partnerinkomen

Stel bijvoorbeeld dat er momenteel in totaal €50.000 per jaar op je inkomensspecificaties staat.

Dat betekent niet automatisch dat een hypotheekverstrekker €50.000 volledig als structureel toetsinkomen gebruikt.

Een deel daarvan kan tijdelijk zijn.

Daarom is een normale maximale hypotheek calculator bij arbeidsongeschiktheid alleen geschikt voor een zeer globale eerste indicatie.

Hypotheek met WIA en inkomen uit werk combineren

Veel mensen met een WIA-uitkering werken nog gedeeltelijk.

Je inkomen kan dan bestaan uit salaris én een WIA-uitkering.

Voor een hypotheek moet worden bekeken welk gedeelte van beide inkomensbronnen kan worden meegenomen.

Dat kan gunstiger zijn dan een situatie waarin uitsluitend sprake is van een tijdelijke uitkering.

Maar simpelweg je salaris en volledige WIA-uitkering bij elkaar optellen is niet voldoende.

Er moet onder andere worden gekeken naar de duurzaamheid van het salaris, het soort WIA-uitkering en de verwachte ontwikkeling van je inkomen.

Juist bij gecombineerde inkomens is persoonlijk hypotheekadvies belangrijk.

Wat als je partner wel een vast inkomen heeft?

Heeft je partner een stabiel en voldoende hoog inkomen? Dan kan dat veel verschil maken voor je hypotheekmogelijkheden.

Het kan bijvoorbeeld voorkomen dat jouw inkomen door arbeidsongeschiktheid slechts gedeeltelijk kan worden meegenomen, terwijl het inkomen van je partner wel volledig wordt geaccepteerd.

Afhankelijk van het benodigde hypotheekbedrag kan de woning dan alsnog financierbaar zijn.

De geldverstrekker zal wel naar de volledige financiële positie van beide aanvragers kijken.

Ook jouw uitkering, overig inkomen en financiële verplichtingen moeten daarom correct worden opgegeven.

Een voldoende hoog inkomen van je partner is dus geen reden om je arbeidsongeschiktheid buiten de hypotheekaanvraag te laten.

Arbeidsongeschikt als zzp’er of ondernemer

Voor een zzp’er of andere ondernemer werkt arbeidsongeschiktheid anders dan voor iemand in loondienst.

Als zelfstandige heb je niet automatisch dezelfde werknemersverzekeringen waarop werknemers kunnen terugvallen.

Voor een hypotheek kijkt een geldverstrekker bij ondernemers bovendien meestal naar de resultaten van de onderneming over meerdere jaren, de ontwikkeling van de winst en de verwachte continuïteit van het inkomen.

Heeft ziekte ervoor gezorgd dat je omzet, winst of aantal gewerkte uren aanzienlijk is afgenomen? Dan kan dit invloed hebben op het ondernemersinkomen dat voor je hypotheek wordt vastgesteld.

Bespreek dit daarom vooraf met je hypotheekadviseur.

Lees ook onze uitgebreide pagina over een hypotheek voor ondernemers, DGA’s en zzp’ers.

Eventuele aanvullende bescherming tegen inkomensverlies bij arbeidsongeschiktheid is een apart onderwerp en staat los van de beoordeling van je huidige WIA-inkomen.

Heb je recht op WIA als zzp’er?

Als zelfstandig ondernemer ben je normaal gesproken niet automatisch verzekerd voor de WIA zoals een werknemer dat is.

Er kunnen uitzonderingen of vrijwillige verzekeringssituaties bestaan, maar de uitgangspositie verschilt duidelijk van die van iemand in loondienst.

Daarom is het voor ondernemers extra belangrijk om niet automatisch uit te gaan van dezelfde inkomensbescherming als werknemers.

Voor je hypotheek moet vooral worden gekeken naar je werkelijke ondernemersinkomen, de ontwikkeling daarvan en de financiële gevolgen wanneer je minder kunt werken.

Hoe zit het met een oude WAO-uitkering?

De WIA bestaat sinds 2006 en heeft voor nieuwe gevallen grotendeels de WAO vervangen.

Er zijn echter nog mensen die een WAO-uitkering ontvangen.

Heb je een WAO-uitkering en wil je een hypotheek aanvragen? Dan moet specifiek worden bekeken welk inkomen uit de uitkering kan worden gebruikt en hoe duurzaam dit inkomen is.

Ga er niet automatisch vanuit dat de hypotheekregels voor WGA of IVA één op één op een WAO-uitkering kunnen worden toegepast.

Laat het toekenningsbesluit en recente uitkeringsspecificaties daarom vooraf door je hypotheekadviseur beoordelen.

Buitenlandse arbeidsongeschiktheidsuitkering en Nederlandse hypotheek

Ontvang je een arbeidsongeschiktheidsuitkering uit het buitenland? Dan wordt deze niet automatisch hetzelfde behandeld als een Nederlandse WIA-uitkering.

De geldverstrekker kan bijvoorbeeld willen weten:

• Uit welk land de uitkering komt

• Welke instantie de uitkering betaalt

• Hoe hoog de uitkering is

• Hoelang het recht op de uitkering bestaat

• Of periodieke herbeoordelingen plaatsvinden

• Of de hoogte kan veranderen

• In welke valuta de uitkering wordt betaald

• Of de uitkering blijft bestaan wanneer je in Nederland woont

Wordt de uitkering in een andere valuta dan de euro betaald, dan kan bovendien valutarisico een rol spelen.

Heb je een buitenlandse arbeidsongeschiktheidsuitkering? Lever de officiële beschikking en recente betaalbewijzen zo vroeg mogelijk aan.

Welke documenten heb je nodig voor een hypotheek met WIA?

Welke documenten nodig zijn, verschilt per geldverstrekker en persoonlijke situatie.

Ontvang je een WIA-uitkering, dan kan onder andere worden gevraagd om:

• De officiële WIA-beschikking van UWV

• Recente uitkeringsspecificaties

• Documentatie over de duur van de uitkering

• Recente loonstroken wanneer je daarnaast werkt

• Je arbeidsovereenkomst

• Een werkgeversverklaring

• Informatie over het inkomen van je partner

• Bankafschriften wanneer deze nodig zijn

• Informatie over bestaande leningen en verplichtingen

• Bewijs van eigen middelen

De hypotheekverstrekker wil vooral kunnen vaststellen hoeveel inkomen je ontvangt en in hoeverre dat inkomen voldoende bestendig is.

Je hoeft voor een normale hypotheekberekening niet zomaar uitgebreide medische dossiers of onnodige informatie over je diagnose aan je hypotheekadviseur te verstrekken.

Wel moet je volledige en juiste informatie geven over je arbeids- en inkomenssituatie.

Voorbeeld: gedeeltelijk arbeidsongeschikt en gedeeltelijk aan het werk

Stel dat je voorheen €60.000 bruto per jaar verdiende.

Na langdurige ziekte werk je minder uren. Je ontvangt daardoor €30.000 salaris en daarnaast een WGA-uitkering.

Het is niet verstandig om automatisch beide bedragen volledig bij elkaar op te tellen en dat totaal in een hypotheekcalculator te gebruiken.

De hypotheekadviseur moet eerst bekijken welk deel van het salaris duurzaam is, welk type WGA-uitkering je ontvangt, hoe lang deze uitkering loopt en wat er daarna met je inkomen kan gebeuren.

De maximale hypotheek kan daardoor lager uitvallen dan een standaard online berekening suggereert.

Voorbeeld: hypotheek met IVA-uitkering

Stel dat UWV heeft vastgesteld dat je volledig en duurzaam arbeidsongeschikt bent en je een IVA-uitkering ontvangt.

Omdat een IVA-uitkering een duurzaam karakter heeft, kan het inkomen voor een hypotheek anders worden behandeld dan een tijdelijke WGA-uitkering.

Binnen de NHG-regels kan inkomen uit IVA in principe voor de hele looptijd van de hypotheek worden meegenomen.

Vervolgens wordt op basis van de hoogte van je inkomen, eventuele partnerinkomsten, financiële verplichtingen, hypotheekrente en andere factoren berekend hoeveel je verantwoord kunt lenen.

Een IVA-uitkering sluit het kopen van een woning dus niet automatisch uit.

Voorbeeld: arbeidsongeschikt maar partner heeft voldoende inkomen

Stel dat een deel van jouw WGA-inkomen niet structureel voor de gewenste hypotheek kan worden gebruikt.

Je partner heeft tegelijkertijd een vast dienstverband en voldoende inkomen.

Het kan dan mogelijk zijn om de hypotheek grotendeels of volledig op het geaccepteerde inkomen van je partner te baseren.

Of dit voldoende is, hangt uiteraard af van de woningprijs, het gewenste hypotheekbedrag en jullie overige financiële verplichtingen.

Voorbeeld: volledig hersteld en weer aan het werk

Stel dat je langere tijd ziek bent geweest, maar inmiddels volledig bent hersteld en weer je normale uren werkt tegen je normale salaris.

Je hypotheekmogelijkheden kunnen daardoor aanzienlijk verbeteren.

De geldverstrekker kan actuele documenten willen zien waaruit je huidige dienstverband en inkomen blijken, bijvoorbeeld recente loonstroken en een werkgeversverklaring.

Er bestaat niet voor iedere hypotheekaanvraag één algemene regel dat je na herstel altijd een vast aantal maanden moet wachten.

De geldverstrekker beoordeelt je actuele situatie en de bestendigheid van je inkomen.

Moet je HypotheekPlatform vertellen dat je arbeidsongeschikt bent?

Ja.

Ben je ziek, langdurig ziek, gedeeltelijk arbeidsongeschikt, volledig arbeidsongeschikt, bezig met re-integratie of ontvang je een WIA-uitkering? Informeer HypotheekPlatform daar dan vooraf over.

Dat geldt ook wanneer:

• Je werkgever momenteel nog 100% van je loon betaalt

• Je gedeeltelijk bent hersteld

• Je nog gewoon loonstroken ontvangt

• Je al een maximale hypotheek hebt laten berekenen

• Je al een bod hebt uitgebracht

• Je koopcontract al is getekend

• De hypotheekaanvraag al is ingediend

• Je hypotheekofferte al is uitgebracht

Je hoeft geen onnodige medische informatie te verstrekken.

We moeten wel een volledig en correct beeld hebben van je arbeidssituatie, inkomen, uitkeringen en de verwachte ontwikkeling daarvan.

Alleen dan kan betrouwbaar worden beoordeeld welk inkomen een geldverstrekker accepteert.

Arbeidsongeschikt en je hypotheek? Laat je mogelijkheden persoonlijk berekenen

Arbeidsongeschiktheid betekent niet automatisch dat je geen hypotheek kunt krijgen.

De verschillen tussen ziekte, WGA en IVA zijn echter groot.

Ook binnen de WGA kan de manier waarop je inkomen wordt beoordeeld verschillen.

Daarom heeft een algemene hypotheekcalculator bij arbeidsongeschiktheid maar beperkte waarde.

HypotheekPlatform kijkt naar je volledige situatie en onderzoekt welke mogelijkheden verschillende geldverstrekkers bieden.

We kijken onder andere naar:

• Je huidige inkomen

• Het type WIA-uitkering

• De duur en hoogte van je uitkering

• Inkomen uit werk

• Het inkomen van je partner

• Je financiële verplichtingen

• Je eigen geld

• De gewenste hypotheek

• De voorwaarden van verschillende geldverstrekkers

• De mogelijkheden met of zonder NHG

HypotheekPlatform geeft 100% onafhankelijk hypotheekadvies en vergelijkt meer dan 40 geldverstrekkers.

Het eerste gesprek is gratis en vrijblijvend. Je kunt langskomen op ons kantoor in Rotterdam of kiezen voor een volledig online gesprek.

Maak een gratis afspraak met een hypotheekadviseur en ontdek wat er in jouw situatie mogelijk is.

Veelgestelde vragen over arbeidsongeschiktheid en hypotheek

Wat betekent arbeidsongeschikt?

Arbeidsongeschikt betekent dat je door ziekte of een beperking minder of geen inkomen meer kunt verdienen met arbeid. Voor de WIA kijkt UWV naar het verlies van je verdiencapaciteit.

Wanneer ben je arbeidsongeschikt voor de WIA?

Voor recht op WIA moet het verlies aan verdiencapaciteit in principe minimaal 35% zijn. Dat betekent dat je door je beperkingen maximaal 65% van je eerdere verdiencapaciteit overhoudt.

Is ziek zijn hetzelfde als arbeidsongeschikt zijn?

Nee. Tijdens ziekte kun je bijvoorbeeld nog in de eerste twee jaren van loondoorbetaling of Ziektewet zitten. Een WIA-beoordeling vindt normaal gesproken pas plaats na langdurige ziekte.

Na hoeveel tijd kom je in de WIA?

Een WIA-beoordeling vindt in veel gevallen plaats na ongeveer 104 weken ziekte. UWV beoordeelt vervolgens of je voldoende arbeidsongeschikt bent om voor een WIA-uitkering in aanmerking te komen.

Hoeveel procent arbeidsongeschikt moet je zijn voor WIA?

Je moet in principe minimaal 35% verlies aan verdiencapaciteit hebben om recht te kunnen hebben op WIA.

Wat is het verschil tussen WGA en IVA?

WGA is bedoeld voor gedeeltelijk arbeidsongeschikten en voor mensen die volledig arbeidsongeschikt zijn, maar bij wie herstel nog mogelijk wordt geacht. IVA is bedoeld voor mensen die volledig en duurzaam arbeidsongeschikt zijn.

Kun je met WIA een hypotheek krijgen?

Ja, dat kan. Wel hangt het sterk af van het soort WIA-uitkering dat je ontvangt. Een IVA-uitkering wordt bijvoorbeeld anders beoordeeld dan bepaalde WGA-uitkeringen.

Kan een WGA-uitkering worden gebruikt voor een hypotheek?

Een loongerelateerde WGA-uitkering kan binnen de NHG-regels worden meegenomen voor de vastgestelde duur van die uitkering. Latere WGA-uitkeringen kunnen anders worden behandeld wanneer hoogte en duur niet voldoende vaststaan.

Kun je met een IVA-uitkering een hypotheek krijgen?

Ja. Een IVA-uitkering kan binnen de NHG-regels in principe voor de gehele looptijd van de lening als inkomen worden meegenomen. De uiteindelijke hypotheek hangt daarnaast af van je volledige financiële situatie.

Kun je een hypotheek krijgen als je gedeeltelijk arbeidsongeschikt bent?

Dat is mogelijk. Er moet worden gekeken naar het inkomen dat je nog uit arbeid ontvangt, eventuele WIA-inkomsten en de duurzaamheid van deze inkomsten.

Kun je een hypotheek aanvragen terwijl je ziek bent?

Dat kan, maar ziekte kan invloed hebben op het inkomen waarmee een hypotheekverstrekker rekent. Laat je mogelijkheden daarom opnieuw beoordelen wanneer je ziek bent geworden nadat een eerdere hypotheekberekening is gemaakt.

Kan ik een hypotheek krijgen tijdens re-integratie?

Dat kan in sommige situaties, maar tijdens re-integratie kan onzekerheid bestaan over je toekomstige uren en inkomen. Een persoonlijke beoordeling is daarom noodzakelijk.

Heeft arbeidsongeschiktheid invloed op mijn maximale hypotheek?

Ja. Wanneer je inkomen daalt of een deel van je inkomen tijdelijk wegvalt, kan het toetsinkomen dat voor je hypotheek wordt gebruikt lager worden.

Kan ik salaris en WIA combineren voor mijn hypotheek?

Dat kan mogelijk. Een hypotheekadviseur moet beoordelen welk gedeelte van je salaris en WIA-uitkering voldoende bestendig is om als inkomen te gebruiken.

Wat gebeurt er met mijn bestaande hypotheek als ik arbeidsongeschikt raak?

Je bestaande hypotheek blijft gewoon doorlopen. Je moet de afgesproken maandlasten blijven betalen. Verwacht je dat je inkomen sterk daalt, bespreek je situatie dan vroegtijdig met je hypotheekadviseur.

Moet ik mijn hypotheekadviseur vertellen dat ik arbeidsongeschikt ben?

Ja. Je hypotheekadviseur moet een correct beeld hebben van je arbeidssituatie, inkomen en uitkeringen om je hypotheekmogelijkheden betrouwbaar te kunnen beoordelen.

Moet ik mijn medische diagnose delen met mijn hypotheekadviseur?

Voor het bepalen van je hypotheekmogelijkheden draait het voornamelijk om je arbeids- en inkomenssituatie. Deel de informatie die nodig is voor een correcte beoordeling, maar onnodige medische details zijn daarvoor normaal gesproken niet nodig.

Kun je een hypotheek krijgen als je minder dan 35% arbeidsongeschikt bent?

Dat kan. Wanneer je minder dan 35% arbeidsongeschikt bent, krijg je in principe geen WIA-uitkering. Voor je hypotheek wordt vervolgens vooral gekeken naar het inkomen dat je daadwerkelijk en duurzaam uit werk of andere geaccepteerde bronnen ontvangt.

Kan mijn partnerinkomen helpen als ik arbeidsongeschikt ben?

Ja. Wanneer het inkomen van je partner voldoende en bestendig is, kan dit een belangrijk verschil maken voor de maximale hypotheek. De geldverstrekker beoordeelt wel de volledige financiële situatie van beide aanvragers.

Kan ik met een buitenlandse arbeidsongeschiktheidsuitkering een hypotheek krijgen?

Dat kan mogelijk, maar een buitenlandse uitkering wordt niet automatisch hetzelfde behandeld als WIA. De geldverstrekker zal onder andere kijken naar de duur, zekerheid, valuta en voorwaarden van de uitkering.