Hypotheekoversluiten berekenen

Wat betekent een hypotheek oversluiten?

Een hypotheek oversluiten betekent dat je jouw huidige hypotheek vervangt door een nieuwe hypotheek. Dat kan bij je huidige geldverstrekker, maar ook bij een andere aanbieder. Het doel van oversluiten is vaak om lagere maandlasten te krijgen, betere voorwaarden af te spreken of extra financiële ruimte te creëren.

Oversluiten is vooral interessant als jouw huidige rente hoger is dan de actuele rente, maar ook als je jouw hypotheek wilt aanpassen aan je huidige situatie.

Wanneer kan een hypotheek oversluiten interessant zijn?

Een hypotheek oversluiten kan interessant zijn in de volgende situaties:

• Je huidige hypotheekrente ligt duidelijk hoger dan de actuele rente
• Je wilt lagere maandlasten
• Je rentevaste periode loopt binnenkort af
• Je wilt verbouwingskosten meefinancieren
• Je wilt duurdere leningen herstructureren
• Je wilt jouw hypotheekvorm aanpassen
• Je wilt mogelijk overwaarde opnemen

Let op: oversluiten is niet automatisch voordelig. Je moet altijd kijken naar de boeterente, advieskosten, notariskosten en de tijd die nodig is om deze kosten terug te verdienen.

Welke kosten horen bij hypotheek oversluiten?

Bij het oversluiten van een hypotheek kun je te maken krijgen met onder meer:

• Boeterente voor het vervroegd aflossen van je huidige hypotheek
• Advieskosten
• Taxatiekosten
• Notariskosten
• Eventuele kosten voor NHG
• Kosten voor het passeren van de nieuwe hypotheekakte

Als je overstapt op het moment dat je rentevaste periode is afgelopen, hoef je meestal geen boeterente te betalen. Los je tussentijds af of stap je eerder over, dan is die kans groter. Bij veel geldverstrekkers mag je jaarlijks een deel van de hypotheek boetevrij aflossen; vaak ligt dat tussen de 10% en 20% van het oorspronkelijke hypotheekbedrag, afhankelijk van de voorwaarden.

Zijn boeterente en oversluitkosten aftrekbaar?

Bij een eigen woning zijn boeterente en bepaalde oversluitkosten in veel gevallen fiscaal aftrekbaar. Verhoog je de hypotheek om die kosten mee te financieren, dan mag je de boeterente zelf doorgaans wel aftrekken, maar de rente over het meegefinancierde extra deel niet. Dat deel valt dan niet onder de eigenwoningschuld voor box 1.

Dat maakt een goede berekening extra belangrijk: een lagere rente klinkt aantrekkelijk, maar de nettobesparing hangt ook af van fiscale regels en van hoe je de oversluitkosten betaalt.

Waar moet je op letten bij het oversluiten?

Bij het beoordelen of oversluiten slim is, kijk je niet alleen naar de nieuwe rente. Let ook op:

• De resterende duur van je rentevaste periode
• De hoogte van de boeterente
• De totale oversluitkosten
• De terugverdientijd
• De nieuwe voorwaarden van de hypotheek
• Wel of geen NHG
• De vraag of je extra wilt lenen voor verbouwing of verduurzaming

Soms is volledig oversluiten de beste keuze, maar in andere gevallen kan rentemiddeling of het aanpassen van je bestaande hypotheek gunstiger zijn. Bij rentemiddeling wordt de boete verwerkt in de nieuwe rente in plaats van in één keer betaald.

Hypotheek oversluiten voor lagere maandlasten

Veel huiseigenaren willen hun hypotheek oversluiten om de manadlasten te verlagen. Dat kan, maar alleen als de besparing opweegt tegen de kosten van oversluiten. Een berekening geeft daarom niet alleen inzicht in je nieuwe maandlasten, maar ook in de vraag of en wanneer je de kosten hebt terugverdiend.

Juist daarom is een tool handig als eerste stap, maar blijft persoonlijk advies belangrijk voordat je een definitieve beslissing neemt.

Oversluiten, verhogen of rentemiddeling: wat past het best?

Niet iedere situatie vraagt om volledig oversluiten. Afhankelijk van je wensen kan ook een andere oplossing beter passen:

Oversluiten

Geschikt als je structureel lagere rente of betere voorwaarden kunt krijgen en de besparing groter is dan de kosten.

Hypotheek verhogen

Interessant als je extra geld nodig hebt voor bijvoorbeeld een verbouwing of verduurzaming, zonder dat volledig oversluiten nodig is.

Rentemiddeling

Kan aantrekkelijk zijn als je lagere lasten wilt zonder direct een grote boeterente ineens te betalen.

Gratis laten berekenen of jouw hypotheek oversluiten loont

Heb je een eerste berekening gemaakt en wil je weten wat in jouw situatie echt verstandig is? Onze adviseurs kijken graag met je mee. We berekenen je mogelijke besparing, zetten de kosten op een rij en vergelijken verschillende opties, zodat je precies weet waar je aan toe bent. Maak vandaag nog een gratis afspraak!

Veelgestelde vragen over hypotheek oversluiten

Is een hypotheek oversluiten altijd voordelig?

Nee. Oversluiten is pas interessant als de totale besparing groter is dan de kosten, zoals boeterente en advieskosten.

Moet ik altijd boeterente betalen?

Niet altijd. Als je rentevaste periode is afgelopen, hoef je meestal geen boeterente te betalen. Ook mag je vaak jaarlijks een deel boetevrij aflossen volgens de voorwaarden van je geldverstrekker.

Zijn de kosten van oversluiten aftrekbaar?

Boeterente en bepaalde oversluitkosten zijn vaak aftrekbaar bij een eigen woning. De rente over een meegefinancierd boetedeel is meestal niet aftrekbaar.

Kan ik oversluiten bij mijn eigen bank?

Ja, dat kan in veel gevallen. Je kunt oversluiten of aanpassen bij je huidige geldverstrekker, maar ook overstappen naar een andere aanbieder.

Kan ik extra lenen bij het oversluiten?

Dat kan soms, bijvoorbeeld voor een verbouwing of verduurzaming. Of dat verstandig en mogelijk is, hangt af van je inkomen, woningwaarde en hypotheekvoorwaarden.