Hybride hypotheek

Hoe werkt een hybride hypotheek?

Bij een hybride hypotheek betaal je hypotheekrente over de lening en daarnaast premie voor de opbouw van vermogen. Die premie kan worden verdeeld over een spaardeel en een beleggingsdeel.

Kies je voor sparen, dan bouw je vermogen op met meer zekerheid. De rentevergoeding op het spaardeel is vaak gekoppeld aan de hypotheekrente. Kies je voor beleggen, dan is er kans op een hoger rendement, maar ook op tegenvallende resultaten.

Tijdens de looptijd kun je vaak wisselen tussen sparen en beleggen. Verwacht je een gunstig beursklimaat, dan kun je meer premie richting beleggen laten gaan. Wil je juist meer zekerheid, dan kun je kiezen voor sparen. De exacte mogelijkheden en kosten verschillen per aanbieder en per polis.

Voor wie is een hybride hypotheek interessant?

Een hybride hypotheek kan interessant zijn voor huiseigenaren die al een bestaande hypotheek hebben en waarde hechten aan flexibiliteit. Je combineert de zekerheid van sparen met de kans op extra rendement via beleggen.

Voor starters en nieuwe hypotheken is deze hypotheekvorm meestal niet meer logisch. Sinds 2013 geldt voor nieuwe eigenwoningschulden dat hypotheekrenteaftrek alleen mogelijk is wanneer de hypotheek minimaal annuïtair of lineair in maximaal 30 jaar wordt afgelost. Daarom kiezen starters meestal voor een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek.

Heb je al een hybride hypotheek van vóór 2013? Dan kan het zinvol zijn om te laten bekijken of deze hypotheekvorm nog past bij je huidige situatie, je risico’s en je toekomstplannen.

Voordelen van een hybride hypotheek

Een belangrijk voordeel van de hybride hypotheek is de flexibiliteit. Je zit niet volledig vast aan sparen of beleggen, maar kunt beide vormen combineren.

Andere voordelen zijn:

• Constante maandlasten zolang de hypotheekrente niet wijzigt
• Meer zekerheid door het spaardeel
• Kans op extra rendement door het beleggingsdeel
• Mogelijkheid om tijdens de looptijd te switchen tussen sparen en beleggen
• Vaak een uitkering bij overlijden, afhankelijk van de polisvoorwaarden
• Bij bestaande hypotheken kan hypotheekrenteaftrek mogelijk blijven gelden
  
  

Nadelen van een hybride hypotheek

Een hybride hypotheek heeft ook nadelen. Vooral het beleggingsdeel brengt risico’s met zich mee. Als de beleggingen minder opleveren dan verwacht, kan er aan het einde van de looptijd een tekort ontstaan.

Mogelijke nadelen zijn:

• Kosten voor het beleggingsdeel kunnen relatief hoog zijn
• Switchen tussen sparen en beleggen kan kosten met zich meebrengen
• Beleggingsresultaten zijn onzeker
• Tegenvallend rendement kan leiden tot een restschuld
• De hypotheekvorm is minder overzichtelijk dan een annuïteiten- of lineaire hypotheek
• Niet elke aanbieder biedt dezelfde flexibiliteit of voorwaarden
  
  

Verschil tussen een hybride hypotheek, spaarhypotheek en beleggingshypotheek

Bij een spaarhypotheek ligt de nadruk op zekerheid. Je spaart vermogen op en de rentevergoeding op het spaardeel is vaak gekoppeld aan de hypotheekrente. Bij een beleggingshypotheek bouw je vermogen op via beleggingen, waardoor het eindkapitaal onzeker is.

De hybride hypotheek zit daar tussenin. Je kunt kiezen voor zekerheid via sparen, voor rendementskans via beleggen of voor een combinatie van beide. Daarmee is de hybride hypotheek flexibeler, maar ook complexer.

Wil je hypotheekvormen vergelijken? Bekijk dan ook de pagina over hypotheekvormen of lees meer over de bankspaarhypotheek.

Hybride hypotheek oversluiten of aanpassen

Heb je een hybride hypotheek en twijfel je of deze nog bij je past? Dan kun je laten berekenen wat de mogelijkheden zijn. Soms is aanpassen, oversluiten of omzetten interessant. Dat hangt onder andere af van je huidige hypotheekrente, de waarde van je polis, de resterende looptijd, de kosten en je fiscale situatie.

Met onze hypotheek bespaarcheck zie je of je mogelijk kunt besparen op je hypotheek. Wil je weten wat oversluiten kan opleveren? Gebruik dan de pagina hypotheek oversluiten berekenen of bekijk het actuele hypotheekrente overzicht.

Is een hybride hypotheek aantrekkelijk voor jou?

Een hybride hypotheek kan aantrekkelijk zijn als je flexibiliteit wilt en bereid bent om deels beleggingsrisico te lopen. Je profiteert van de zekerheid van sparen en houdt tegelijk kans op extra rendement via beleggen.

Tegelijkertijd is het belangrijk om te weten of het opgebouwde vermogen voldoende is om je hypotheek aan het einde van de looptijd af te lossen. Een onafhankelijke hypotheekadviseur kan beoordelen of je hybride hypotheek nog past bij je inkomen, je woonplannen en je risicobereidheid.

Wil je weten wat verstandig is in jouw situatie? Neem contact op met Hypotheek Platform voor onafhankelijk hypotheekadvies.

Veelgestelde vragen over de hybride hypotheek

Wat is een hybride hypotheek?

Een hybride hypotheek is een hypotheek waarbij je sparen en beleggen combineert. Je bouwt vermogen op om de hypotheek aan het einde van de looptijd af te lossen.

Kun je nog een hybride hypotheek afsluiten?

Voor nieuwe hypotheken wordt de hybride hypotheek nog maar weinig gebruikt. Voor hypotheekrenteaftrek bij nieuwe eigenwoningschulden moet je meestal annuïtair of lineair aflossen in maximaal 30 jaar.

Wat is het grootste voordeel van een hybride hypotheek?

Het grootste voordeel is de flexibiliteit. Je kunt kiezen voor sparen, beleggen of een combinatie daarvan.

Wat is het grootste nadeel van een hybride hypotheek?

Het grootste nadeel is het risico van tegenvallende beleggingsresultaten. Daardoor kan er aan het einde van de looptijd een tekort ontstaan.

Kan ik mijn hybride hypotheek oversluiten?

Ja, dat kan soms. Of oversluiten verstandig is, hangt af van je rente, voorwaarden, polis, kosten en fiscale situatie.