Beleggingshypotheek

Wat is een beleggingshypotheek?

Bij een beleggingshypotheek los je tijdens de looptijd meestal niet direct af op de hypotheekschuld. Je betaalt hypotheekrente over de lening en legt daarnaast periodiek geld in op een beleggingsrekening of effectenrekening. Die inleg wordt belegd in bijvoorbeeld beleggingsfondsen, aandelen of een mix van beleggingen.

Aan het einde van de looptijd wordt de waarde van de beleggingen gebruikt om de hypotheek af te lossen. Hoeveel kapitaal er dan beschikbaar is, hangt af van de inleg, de looptijd, de kosten en het behaalde rendement.

Hoe werkt een beleggingshypotheek?

De maandlasten van een beleggingshypotheek bestaan meestal uit twee onderdelen:

1. Hypotheekrente over het geleende bedrag.
2. Maandelijkse inleg op de beleggingsrekening.

Zolang de hypotheekrente gelijk blijft, zijn de rentelasten voorspelbaar. De waarde van je beleggingen beweegt echter mee met de financiële markten. Daardoor kan het eindkapitaal hoger uitvallen, maar ook lager dan gepland.

Bij een goed rendement kan een beleggingshypotheek lagere maandlasten hebben dan sommige andere hypotheekvormen. Het risico is dat het beleggingsresultaat tegenvalt en je aan het einde van de looptijd niet genoeg vermogen hebt opgebouwd om de volledige hypotheek af te lossen.

Beleggingshypotheek rente en maandlasten

De rente van een beleggingshypotheek werkt in grote lijnen hetzelfde als bij andere hypotheekvormen: je betaalt rente over de openstaande hypotheekschuld. Omdat de schuld tijdens de looptijd vaak niet of nauwelijks daalt, betaal je lang rente over het volledige hypotheekbedrag.

Sommige geldverstrekkers rekenen een renteopslag vanwege het beleggingsrisico. Ook kunnen de kosten van de beleggingsrekening of beleggingsfondsen invloed hebben op het uiteindelijke rendement. Kijk daarom niet alleen naar de hypotheekrente, maar ook naar de totale kosten en het risico dat je loopt.

Voordelen van een beleggingshypotheek

Een beleggingshypotheek kan de volgende voordelen hebben:

• Kans op een hoger eindkapitaal bij goede beleggingsresultaten.
• Vaak veel keuzevrijheid in de manier waarop wordt belegd.
• Maandlasten kunnen lager zijn dan bij sommige spaar- of levenhypotheken.
• De hypotheekschuld blijft tijdens de looptijd vaak gelijk, waardoor de renteaftrek bij bestaande gevallen maximaal kan blijven.
• Je kunt profiteren van rendement op lange termijn, mits de beleggingen goed presteren.

Nadelen en risico’s van een beleggingshypotheek

Een beleggingshypotheek heeft ook duidelijke nadelen:

• Het eindkapitaal is niet gegarandeerd.
• Bij tegenvallende rendementen kan er een restschuld ontstaan.
• Beleggingsfondsen en rekeningen kunnen relatief hoge kosten hebben.
• De maandelijkse inleg kan onvoldoende blijken om het gewenste eindkapitaal te halen.
• De waarde van beleggingen kan sterk schommelen.
• Er kan sprake zijn van belasting in box 3 als het vermogen boven de vrijstelling uitkomt, tenzij er specifieke oude fiscale regelingen van toepassing zijn.

Beleggingshypotheek en hypotheekrenteaftrek

Voor nieuwe hypotheken gelden andere fiscale regels dan voor veel oudere hypotheekvormen. Sluit je nu een nieuwe hypotheek af en wil je hypotheekrenteaftrek, dan moet de lening meestal annuïtair of lineair worden afgelost binnen de fiscale looptijd.

Had je vóór 2013 al een hypotheek, dan kun je onder voorwaarden nog gebruikmaken van overgangsrecht. Daardoor kan een bestaande beleggingshypotheek in sommige situaties worden voortgezet of meegenomen. Dit hangt af van je persoonlijke situatie, de hoogte van je bestaande eigenwoningschuld en de keuzes die je maakt bij oversluiten of verhuizen.

Is een beleggingshypotheek geschikt voor jou?

Een beleggingshypotheek past vooral bij mensen die bewust willen beleggen en financiële tegenvallers kunnen opvangen. Je moet accepteren dat het eindkapitaal onzeker is en dat je mogelijk extra moet aflossen of bijstorten als het rendement achterblijft.

Deze hypotheekvorm kan minder geschikt zijn als je zekerheid wilt over de aflossing van je hypotheek. Wil je precies weten waar je aan toe bent, dan past een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek vaak beter.

Heb je al een beleggingshypotheek?

Veel beleggingshypotheken zijn jaren geleden afgesloten. Heb je nog zo’n hypotheek, dan is het verstandig om regelmatig te controleren of je op koers ligt. De belangrijkste vraag is: is de verwachte waarde van je beleggingen straks voldoende om de hypotheek af te lossen?

Mogelijke opties zijn:

• Je beleggingshypotheek voortzetten.
• De maandelijkse inleg aanpassen.
• De beleggingen wijzigen.
• Extra aflossen.
• De hypotheek oversluiten.
• De hypotheek omzetten naar een andere hypotheekvorm.

Welke keuze verstandig is, hangt af van je rente, resterende looptijd, beleggingswaarde, risico, inkomen en toekomstplannen.

Beleggingshypotheek berekenen

Wil je weten wat jouw beleggingshypotheek betekent voor je maandlasten, eindkapitaal of risico op een restschuld? Laat dan berekenen of je huidige hypotheek nog past bij je situatie.

Hypotheek Platform helpt je inzicht te krijgen in je mogelijkheden. Zo weet je of je beleggingshypotheek nog verstandig is, of dat oversluiten of omzetten beter bij je past.

Advies over je beleggingshypotheek

Een beleggingshypotheek kan kansen bieden, maar vraagt om goed inzicht in risico, rendement en fiscale regels. Zeker bij een bestaande hypotheek is het belangrijk om te weten welke voorwaarden voor jou gelden.

Wil je weten of jouw beleggingshypotheek nog bij je past? Neem contact op met Hypotheek Platform voor onafhankelijk hypotheekadvies.