Aflossingsvrije hypotheek: werking, regels, renteaftrek en risico's

Wat is een aflossingsvrije hypotheek?

Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je gedurende de looptijd voornamelijk hypotheekrente. Je bent niet verplicht om iedere maand een gedeelte van de hoofdsom terug te betalen.

Stel dat je een aflossingsvrije hypotheek hebt van €200.000. Zolang je niet vrijwillig aflost, blijft de hypotheekschuld €200.000. Je rentebedrag kan wel veranderen wanneer je rentevaste periode afloopt en een nieuwe hypotheekrente gaat gelden.

Dat verschilt duidelijk van een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek. Bij deze hypotheekvormen bestaat je maandbedrag uit rente én aflossing, waardoor je schuld geleidelijk kleiner wordt.

Wil je eerst alle mogelijkheden naast elkaar zien? Bekijk dan ook ons overzicht van hypotheekvormen.

Hoe werkt een aflossingsvrije hypotheek?

De werking is relatief eenvoudig. Je leent een bedrag van een geldverstrekker en betaalt daar iedere maand rente over. Zolang je niet vrijwillig aflost, blijft de hypotheekschuld tijdens de looptijd gelijk.

Heb je bijvoorbeeld een aflossingsvrije hypotheek van €300.000 tegen een rente van 4%, dan bedraagt de bruto rente ongeveer €1.000 per maand. Na een jaar rente te hebben betaald, is de lening nog steeds €300.000 als je tussentijds niets hebt afgelost.

Dat verklaart waarom de maandlasten relatief laag kunnen zijn. Je hoeft namelijk niet tegelijkertijd vermogen in je woning op te bouwen door verplichte aflossing.

Daar staat tegenover dat je zelf moet nadenken over de uiteindelijke terugbetaling. Een aflossingsvrije hypotheek verschuift een belangrijk deel van de aflossing naar later.

Moet je een aflossingsvrije hypotheek uiteindelijk wel aflossen?

Ja.

De naam veroorzaakt hierover regelmatig verwarring. Een aflossingsvrije hypotheek is geen lening die nooit terugbetaald hoeft te worden. Je hebt alleen gedurende de looptijd geen standaard maandelijkse aflossingsverplichting.

Wanneer de afgesproken looptijd eindigt, staat het aflossingsvrije leningdeel normaal gesproken nog open.

Er zijn vervolgens verschillende mogelijkheden. Je kunt de hypotheekschuld met eigen geld terugbetalen, de woning verkopen en de hypotheek uit de verkoopopbrengst aflossen of proberen de hypotheek te verlengen of opnieuw te financieren.

Dat laatste is niet automatisch gegarandeerd. De geldverstrekker kijkt op dat moment opnieuw naar onder andere je inkomen, pensioeninkomen, woningwaarde, hypotheekschuld, rente en de dan geldende acceptatieregels.

Daarom is het verstandig om ruim vóór de einddatum te bekijken hoe jouw hypotheek ervoor staat.

Mag je in 2026 nog een aflossingsvrije hypotheek afsluiten?

Ja, aflossingsvrij lenen is nog steeds mogelijk.

Wel is het belangrijk om onderscheid te maken tussen de wettelijke en fiscale regels, NHG-regels en het eigen acceptatiebeleid van hypotheekverstrekkers.

Bij reguliere nieuwe hypotheken kun je in de praktijk niet meer zomaar de volledige woningwaarde aflossingsvrij financieren. Veel grote geldverstrekkers hebben hun maximale aflossingsvrije gedeelte in 2026 verder verlaagd.

Waar jarenlang vaak met maximaal 50% van de woningwaarde werd gerekend, hanteren verschillende grote banken inmiddels maximaal 30% bij nieuwe aanvragen en bepaalde hypotheekwijzigingen.

Daar kunnen ook absolute maximumbedragen bovenop komen.

Nieuwe regels aflossingsvrije hypotheek in 2026

Het beleid rond aflossingsvrije hypotheken is in 2026 bij meerdere grote geldverstrekkers aangescherpt.

Rabobank en Obvion hanteren voor relevante nieuwe aanvragen een maximum van 30% van de woningwaarde, tot maximaal €150.000. Florius gebruikt eveneens maximaal 30% van de woningwaarde en maximaal €150.000 voor nieuwe of aangepaste aflossingsvrije leningdelen.

ABN AMRO hanteert sinds 1 juni 2026 eveneens maximaal 30% van de woningwaarde. Daarnaast geldt een absoluut maximum dat afhankelijk is van de waarde van de woning. Voor woningen tot €1 miljoen is dat maximaal €150.000, bij woningen van €1 miljoen tot €2 miljoen maximaal €250.000 en vanaf €2 miljoen maximaal €500.000.

ING heeft het beleid per 23 juli 2026 eveneens aangescherpt naar maximaal 30% van de woningwaarde voor nieuwe hypotheken en bepaalde wijzigingen. Ook daar geldt daarnaast een maximumbedrag.

Het belangrijkste om te onthouden is daarom dat er niet één universeel maximum voor iedere aflossingsvrije hypotheek bestaat.

De voorwaarden verschillen per geldverstrekker en kunnen bovendien verschillen tussen een volledig nieuwe hypotheek, verhuizen, oversluiten, verhogen, verlengen of het aanpassen van een bestaande hypotheek.

Heb je een bestaande aflossingsvrije hypotheek die je niet verandert, dan kunnen de bestaande afspraken vaak gewoon blijven doorlopen.

Hoeveel mag je aflossingsvrij lenen?

Hoeveel je aflossingsvrij kunt lenen, hangt af van de geldverstrekker en jouw situatie.

Stel dat je een woning koopt met een marktwaarde van €500.000 en een geldverstrekker maximaal 30% aflossingsvrij toestaat.

Dan is 30% van €500.000 gelijk aan €150.000.

Als de geldverstrekker daarnaast een absoluut maximum van €150.000 hanteert, kun je bij die aanbieder dus maximaal €150.000 aflossingsvrij financieren.

Bij een woning van €800.000 zou 30% gelijk zijn aan €240.000. Hanteert dezelfde bank echter een absoluut maximum van €150.000, dan blijft het maximaal aflossingsvrije leningdeel €150.000.

Je moet daarom niet alleen kijken naar het maximale percentage, maar ook naar eventuele maximumbedragen en de acceptatievoorwaarden van de geldverstrekker.

Daarnaast moet de volledige hypotheek natuurlijk passen bij je inkomen en financiële verplichtingen.

Kun je een hypotheek gedeeltelijk aflossingsvrij afsluiten?

Ja. Juist een gedeeltelijk aflossingsvrije hypotheek komt veel voor.

Je hypotheek kan uit meerdere leningdelen bestaan. Een deel kan bijvoorbeeld aflossingsvrij zijn en een ander deel annuïtair of lineair.

Bij een totale hypotheek van €500.000 zou een mogelijke verdeling bijvoorbeeld €150.000 aflossingsvrij en €350.000 annuïtair kunnen zijn, als de geldverstrekker dit toestaat en de financiering op basis van je inkomen mogelijk is.

Het voordeel is dat je over het aflossingsvrije gedeelte geen verplichte maandelijkse aflossing betaalt. Hierdoor blijven de maandlasten lager.

Tegelijk los je via het andere hypotheekdeel wel geleidelijk een gedeelte van je totale schuld af.

Of zo’n combinatie verstandig is, hangt vooral af van je financiële doelen, beschikbare vermogen, leeftijd, toekomstige inkomen en de manier waarop je het aflossingsvrije gedeelte later wilt terugbetalen.

Aflossingsvrije hypotheek en hypotheekrenteaftrek

Bij de hypotheekrenteaftrek is 1 januari 2013 een belangrijke datum.

Sluit je nu een nieuw leningdeel af voor je eigen woning, dan moet dit leningdeel in de basis in maximaal 30 jaar minimaal annuïtair of lineair worden afgelost om voor hypotheekrenteaftrek in aanmerking te komen.

Een nieuw aflossingsvrij leningdeel voldoet niet aan die aflossingseis. De rente over dat nieuwe aflossingsvrije gedeelte is daarom normaal gesproken niet aftrekbaar.

Dat betekent niet dat iedere bestaande aflossingsvrije hypotheek automatisch zijn hypotheekrenteaftrek heeft verloren.

Aflossingsvrije hypotheek van vóór 2013

Had je vóór 1 januari 2013 al een kwalificerende hypotheek voor je eigen woning? Dan kan voor die bestaande eigenwoningschuld het overgangsrecht gelden.

Je kunt daardoor in bepaalde situaties de hypotheekrente over een bestaand aflossingsvrij leningdeel blijven aftrekken.

Dat kan ook relevant zijn wanneer je de hypotheek oversluit.

Stel dat je vóór 2013 een aflossingsvrije hypotheek van €200.000 had en je sluit datzelfde bestaande bedrag over naar een andere geldverstrekker. Dan kan de fiscale behandeling van dat bestaande leningdeel onder voorwaarden behouden blijven.

Verhoog je de hypotheek vervolgens met bijvoorbeeld €50.000 en maak je ook die verhoging aflossingsvrij, dan valt dat nieuwe deel niet automatisch onder dezelfde oude fiscale regels.

Juist bij oude hypotheken kan het daarom onverstandig zijn om alleen naar een lagere rente of lagere bruto maandlast te kijken. De fiscale gevolgen van aanpassen of oversluiten kunnen minstens zo belangrijk zijn.

Stopt de hypotheekrenteaftrek in 2031?

Niet voor iedereen.

2031 is geen algemene datum waarop in Nederland voor iedere woningeigenaar de hypotheekrenteaftrek stopt.

Wel geldt voor hypotheekrenteaftrek een maximale aftrekperiode van 30 jaar. Voor hypotheken die al vóór 1 januari 2001 bestonden, is die 30-jaarstermijn op 1 januari 2001 gaan lopen. Daardoor kan voor een groep oudere hypotheken de maximale aftrekperiode in 2031 aflopen.

Heb je je hypotheek later afgesloten, dan kan een andere einddatum gelden.

Voor eigenaren van oudere aflossingsvrije hypotheken is dit belangrijk. Wanneer de renteaftrek eindigt terwijl de hypotheekschuld nog volledig openstaat, kunnen de netto maandlasten stijgen zonder dat de schuld kleiner is geworden.

Laat daarom tijdig berekenen wanneer jouw hypotheekrenteaftrek eindigt en wat dat betekent voor je toekomstige maandlasten.

Voordelen van een aflossingsvrije hypotheek

Het belangrijkste voordeel van een aflossingsvrije hypotheek zijn de relatief lage verplichte maandlasten.

Omdat je tijdens de looptijd geen standaardaflossing betaalt, houd je maandelijks meer financiële ruimte over dan bij een vergelijkbaar annuïtair of lineair leningdeel.

Dat kan aantrekkelijk zijn wanneer je bewust flexibiliteit wilt houden. Misschien beschik je over veel vermogen, verwacht je de hypotheek later uit een andere bron af te lossen of wil je een gedeelte van je financiële middelen beschikbaar houden voor andere doelen.

Ook bij oudere hypotheken kan een bestaand aflossingsvrij leningdeel fiscaal aantrekkelijk zijn als het onder het overgangsrecht valt.

Het is alleen belangrijk om lage maandlasten niet automatisch gelijk te stellen aan de goedkoopste hypotheek.

Nadelen en risico’s van een aflossingsvrije hypotheek

Het grootste nadeel is dat je hypotheekschuld niet vanzelf kleiner wordt.

Als je €200.000 aflossingsvrij leent en tijdens de hele looptijd niets extra aflost, staat er aan het einde nog steeds €200.000 open.

Je betaalt daardoor gedurende de looptijd rente over een relatief hoge schuld.

Daarnaast bestaat het risico dat je financiële situatie later minder gunstig is. Je inkomen kan bijvoorbeeld dalen wanneer je met pensioen gaat. De hypotheekrente kan stijgen wanneer je rentevaste periode afloopt. Ook kunnen de acceptatieregels voor een nieuwe hypotheek in de toekomst anders zijn.

Wanneer de hypotheek aan het einde van de looptijd niet uit spaargeld of ander vermogen kan worden afgelost, ben je mogelijk afhankelijk van herfinanciering of verkoop van de woning.

Overwaarde biedt daarbij extra mogelijkheden, maar lost niet ieder probleem automatisch op.

Aflossingsvrije hypotheek en overwaarde

Veel huiseigenaren met een aflossingsvrije hypotheek hebben inmiddels aanzienlijke overwaarde.

Stel dat je woning €600.000 waard is en je aflossingsvrije hypotheek nog €200.000 bedraagt. Dan is er op papier €400.000 verschil tussen woningwaarde en hypotheekschuld.

Dat is gunstig, maar de overwaarde staat vast in de woning.

Wil je de hypotheek aan het einde van de looptijd aflossen met die overwaarde, dan moet het vermogen beschikbaar worden gemaakt. Dat kan bijvoorbeeld door de woning te verkopen of door een nieuwe financiering af te sluiten.

Bij een nieuwe financiering kijkt een geldverstrekker niet alleen naar de overwaarde. Ook je inkomen en de betaalbaarheid van de maandlasten worden beoordeeld.

Heb je veel overwaarde en wil je weten hoeveel financiële ruimte dat daadwerkelijk geeft? Bekijk dan onze pagina over maximale hypotheek met overwaarde berekenen.

Wat gebeurt er als je aflossingsvrije hypotheek afloopt?

Wanneer de einddatum wordt bereikt, moet er iets met de openstaande hypotheekschuld gebeuren.

Dat hoeft niet automatisch te betekenen dat je direct je woning moet verkopen. Er kunnen verschillende oplossingen zijn.

Misschien heb je voldoende spaargeld of beleggingen opgebouwd om een deel van de schuld af te lossen. Misschien wil je de woning verkopen en de hypotheek uit de verkoopopbrengst terugbetalen. In andere gevallen kan verlenging of herfinanciering mogelijk zijn.

Of opnieuw financieren lukt, hangt af van je situatie op dat moment.

Een geldverstrekker kijkt onder andere naar het inkomen waarmee je de hypotheek in de toekomst moet betalen. Ben je inmiddels met pensioen, dan kan je pensioeninkomen dus belangrijker zijn dan je vroegere salaris.

Ook de woningwaarde, resterende schuld en geldende hypotheekregels spelen mee.

Wacht daarom niet tot vlak voor de einddatum. Hoe eerder je weet of er een tekort of betaalbaarheidsprobleem kan ontstaan, hoe meer mogelijkheden je meestal hebt om bij te sturen.

Aflossingsvrije hypotheek en pensioen

Voor huiseigenaren die richting pensioen gaan verdient een aflossingsvrije hypotheek extra aandacht.

De hypotheekschuld kan hetzelfde blijven terwijl je inkomen na pensionering daalt.

Daarnaast kan op enig moment de maximale periode van hypotheekrenteaftrek worden bereikt. Je netto maandlast kan daardoor toenemen terwijl je beschikbare inkomen juist lager wordt.

Dat betekent niet dat iedere aflossingsvrije hypotheek bij pensionering een probleem wordt. Heb je een relatief lage hypotheek ten opzichte van de woningwaarde, voldoende vermogen en een passend pensioeninkomen, dan kan de hypotheek juist goed betaalbaar blijven.

Het is wel verstandig om dit vooraf te berekenen.

Kijk niet alleen naar de vraag of je de rente vandaag kunt betalen, maar ook naar de situatie over vijf, tien of vijftien jaar.

Is een aflossingsvrije hypotheek goedkoper?

Per maand kan een aflossingsvrije hypotheek goedkoper lijken omdat je geen verplichte aflossing betaalt.

Dat zegt nog niets over de totale kosten.

Neem opnieuw een hypotheek van €300.000 tegen een rente van 4%.

Bij een volledig aflossingsvrije hypotheek betaal je ongeveer €1.000 bruto rente per maand. Als de rente theoretisch 30 jaar precies hetzelfde zou blijven en je niets aflost, betaal je in die periode ongeveer €360.000 aan rente. Daarna staat de oorspronkelijke €300.000 hypotheekschuld nog steeds open.

Bij een annuïtaire hypotheek zijn de verplichte maandlasten hoger, maar wordt de hypotheek gedurende de looptijd wel afgelost en betaal je steeds rente over een veranderende schuld.

Een aflossingsvrije hypotheek heeft dus lagere verplichte lasten nu, maar kan over de volledige looptijd juist tot hogere rentekosten leiden.

Aflossingsvrije hypotheek of annuïteitenhypotheek?

Bij een annuïteitenhypotheek betaal je iedere maand rente en aflossing. Zolang de hypotheekrente niet verandert, blijft het bruto maandbedrag binnen de rentevaste periode in principe gelijk.

Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je gedurende de looptijd geen verplichte aflossing. Daardoor zijn de maandlasten lager, maar blijft de hypotheekschuld staan.

Voor iemand die vooral zo laag mogelijke maandlasten wil, kan een aflossingsvrij gedeelte aantrekkelijk lijken.

Voor iemand die zekerheid wil dat de hypotheek na dertig jaar volledig is afgelost, biedt annuïtair aflossen meer structuur.

Bij een nieuwe eigenwoningschuld heeft de annuïteitenhypotheek bovendien het voordeel dat de rente in de basis in aanmerking kan komen voor hypotheekrenteaftrek wanneer aan de fiscale voorwaarden wordt voldaan.

Aflossingsvrije of lineaire hypotheek?

Bij een lineaire hypotheek los je iedere maand een vast gedeelte van de hoofdsom af.

Daardoor daalt de hypotheekschuld sneller. Omdat je steeds minder rente over de resterende schuld betaalt, nemen ook de bruto maandlasten gedurende de looptijd af.

De maandlasten zijn aan het begin aanzienlijk hoger dan bij een aflossingsvrije hypotheek.

Daar staat tegenover dat je schuld iedere maand kleiner wordt en de totale rentelasten over de volledige looptijd doorgaans lager zijn dan wanneer dezelfde schuld dertig jaar volledig blijft openstaan.

Welke hypotheekvorm beter past, hangt daarom niet alleen af van wat je vandaag wilt betalen, maar vooral van je financiële planning voor de lange termijn.

Kun je extra aflossen op een aflossingsvrije hypotheek?

In veel gevallen wel.

Hoeveel je jaarlijks zonder vergoeding extra kunt aflossen verschilt per geldverstrekker en hypotheekvoorwaarden. Kijk daarom altijd eerst in je hypotheekcontract voordat je een groot bedrag overmaakt.

Extra aflossen kan verschillende voordelen hebben. Je openstaande hypotheekschuld wordt kleiner, waardoor je minder rente betaalt. Ook wordt het bedrag dat later nog moet worden afgelost kleiner.

Tegelijk is extra aflossen niet in iedere situatie automatisch de beste bestemming voor al je spaargeld.

Je moet ook voldoende financiële buffer overhouden en rekening houden met je hypotheekrente, belastingpositie, toekomstige uitgaven, pensioen en andere financiële doelen.

Kun je een aflossingsvrije hypotheek omzetten?

Ja, een aflossingsvrije hypotheek kan in veel gevallen geheel of gedeeltelijk worden omgezet naar een hypotheekvorm waarbij je wel aflost.

Je kunt bijvoorbeeld overstappen naar annuïtair of lineair aflossen. Ook kan een combinatie mogelijk zijn waarbij een gedeelte aflossingsvrij blijft en je over het andere gedeelte wel maandelijks aflost.

Omzetten kan interessant zijn wanneer je de schuld voor je pensioen wilt verlagen, meer zekerheid wilt voor de einddatum of niet afhankelijk wilt zijn van toekomstige herfinanciering.

Het betekent meestal wel dat je maandlasten stijgen, omdat je naast rente voortaan ook aflossing betaalt.

Heb je specifiek interesse in deze mogelijkheid? Bekijk dan onze uitgebreide pagina over een aflossingsvrije hypotheek omzetten. Daar kun je ook je mogelijkheden verder bekijken.

Kun je een aflossingsvrije hypotheek oversluiten?

Dat kan vaak, maar het bestaande aflossingsvrije gedeelte kan niet altijd één-op-één worden overgenomen door iedere andere geldverstrekker.

Dit is in 2026 extra belangrijk geworden nu meerdere grote banken hun maximale aflossingsvrije gedeelte hebben verlaagd.

Stel dat je huidige hypotheek voor 45% van de woningwaarde aflossingsvrij is. Wil je overstappen naar een geldverstrekker die voor jouw nieuwe aanvraag maximaal 30% toestaat, dan kan een volledige voortzetting van dat leningdeel lastig zijn.

Soms gelden er uitzonderingen of overgangsregelingen voor bestaande klanten. Daarom moeten de voorwaarden per geldverstrekker worden bekeken.

Daarnaast kunnen bij het oversluiten kosten ontstaan, zoals advieskosten, notariskosten, taxatiekosten en mogelijk een vergoeding voor vervroegde aflossing.

Wil je eerst een indicatie krijgen? Bekijk dan hypotheek oversluiten berekenen.

Kun je een bestaande aflossingsvrije hypotheek meenemen bij verhuizing?

Dat kan in sommige situaties, maar je kunt er niet automatisch van uitgaan dat je volledige bestaande constructie naar een nieuwe woning kan worden meegenomen.

Fiscaal kan een bestaande eigenwoningschuld van vóór 2013 bepaalde oude rechten behouden.

Dat staat los van de vraag hoeveel de geldverstrekker op de nieuwe woning daadwerkelijk aflossingsvrij wil financieren.

Juist door de aangescherpte regels van 2026 kan een verschil ontstaan tussen wat fiscaal mogelijk is en wat de bank accepteert.

Laat daarom vóór het tekenen van een koopovereenkomst berekenen hoe je huidige leningdelen in de nieuwe hypotheek kunnen worden verwerkt.

Aflossingsvrije hypotheek met NHG

Voor een aflossingsvrije hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie gelden aparte voorwaarden.

Binnen de reguliere NHG-regels mag een aflossingsvrij leningdeel betrekking hebben op bestaande eigenwoningschuld. Het totale aflossingsvrije gedeelte mag daarbij niet groter zijn dan 50% van de marktwaarde van de woning.

Dat betekent niet dat iedere geldverstrekker automatisch 50% zal toestaan.

Een bank kan strengere eigen acceptatievoorwaarden hebben. Het maximum van de geldverstrekker kan dus lager liggen dan wat binnen de NHG-regels technisch mogelijk is.

Heb je een nieuwe hypotheek zonder bestaande eigenwoningschuld van vóór 2013, dan kun je niet simpelweg aannemen dat je een nieuw aflossingsvrij leningdeel met NHG kunt combineren.

Is een aflossingsvrije hypotheek geschikt voor starters?

Voor starters is een nieuw aflossingsvrij leningdeel meestal niet de meest voor de hand liggende keuze.

Wil je als starter hypotheekrenteaftrek over je nieuwe eigenwoningschuld, dan moet je in de basis annuïtair of lineair aflossen binnen maximaal 30 jaar.

Een nieuw aflossingsvrij leningdeel voldoet daar normaal gesproken niet aan.

Daarom kiezen starters meestal voor een annuïteitenhypotheek, een lineaire hypotheek of een combinatie die aansluit bij de fiscale regels en hun gewenste maandlasten.

Dat betekent niet dat een gedeeltelijk aflossingsvrije financiering in iedere startersituatie onmogelijk is. Het financiële en fiscale voordeel moet alleen zorgvuldig worden doorgerekend.

Wanneer kan een aflossingsvrije hypotheek wel interessant zijn?

Een aflossingsvrije hypotheek kan aantrekkelijk zijn wanneer de lagere maandlasten bewust onderdeel zijn van een groter financieel plan.

Dat kan bijvoorbeeld het geval zijn wanneer je veel eigen vermogen of overwaarde hebt en niet afhankelijk bent van toekomstige waardestijging van je woning om de hypotheek terug te betalen.

Ook kan een bestaand aflossingsvrij leningdeel van vóór 2013 waardevolle fiscale eigenschappen hebben.

Voor sommige huiseigenaren is een gedeeltelijk aflossingsvrije hypotheek een manier om een balans te vinden tussen lage maandlasten en het geleidelijk aflossen van de totale hypotheek.

De belangrijkste voorwaarde is dat je weet waarom je voor aflossingsvrij kiest en hoe je de resterende schuld later gaat opvangen.

Wanneer is aflossingsvrij juist minder verstandig?

Een aflossingsvrije hypotheek vraagt extra voorzichtigheid wanneer je weinig spaargeld of ander vermogen hebt en volledig afhankelijk bent van toekomstige herfinanciering.

Ook wanneer je inkomen richting pensioen sterk daalt, de hypotheek relatief hoog is ten opzichte van de woningwaarde of je maandlasten alleen betaalbaar zijn dankzij hypotheekrenteaftrek, kan het verstandig zijn om eerder maatregelen te nemen.

De laagste maandlast vandaag is niet automatisch de veiligste keuze voor later.

Een goede hypotheekberekening kijkt daarom naar meerdere momenten in je leven, niet alleen naar de eerste maand na het afsluiten.

Je bestaande aflossingsvrije hypotheek controleren

Heb je al jaren dezelfde hypotheek? Dan kan het verstandig zijn om deze opnieuw te laten beoordelen.

Je woningwaarde kan sterk zijn veranderd. Misschien is je inkomen hoger of lager geworden, nadert je pensioen of loopt je rentevaste periode binnenkort af.

Ook de voorwaarden en mogelijkheden bij geldverstrekkers veranderen.

Een hypotheek die vijftien jaar geleden uitstekend paste, hoeft daarom niet automatisch nog steeds de beste oplossing te zijn.

Op onze pagina over hypotheek onderhoud en besparen lees je welke onderdelen van een bestaande hypotheek je kunt laten controleren.

Veelgestelde vragen over de aflossingsvrije hypotheek

Wat is een aflossingsvrije hypotheek?

Een aflossingsvrije hypotheek is een hypotheek waarbij je tijdens de looptijd niet verplicht maandelijks aflost. Je betaalt rente over de openstaande schuld. Aan het einde van de looptijd moet de resterende hypotheek wel worden afgelost of opnieuw worden gefinancierd.

Hoe werkt een aflossingsvrije hypotheek?

Je betaalt iedere maand rente over het geleende bedrag. Zolang je niet vrijwillig aflost, blijft de hypotheekschuld gelijk. Daardoor zijn de verplichte maandlasten relatief laag, maar bouw je via aflossing geen vermogen op.

Mag je nog een aflossingsvrije hypotheek afsluiten?

Ja. Aflossingsvrije hypotheken bestaan nog steeds. Hoeveel je aflossingsvrij kunt lenen verschilt per geldverstrekker. Verschillende grote banken hebben het maximum voor relevante nieuwe aanvragen in 2026 verlaagd naar 30% van de woningwaarde en gebruiken daarnaast soms een maximaal bedrag.

Kun je nog 50% aflossingsvrij lenen?

Niet automatisch. 50% was lange tijd een veelgebruikte grens, maar verschillende grote geldverstrekkers hanteren inmiddels strengere voorwaarden. Bij Rabobank, Obvion, ABN AMRO, Florius en ING gelden voor relevante nieuwe situaties in 2026 bijvoorbeeld beperkingen rond 30% van de woningwaarde. Bij NHG kan onder specifieke voorwaarden voor bestaande eigenwoningschuld nog een grens van maximaal 50% gelden.

Hoeveel aflossingsvrij kan ik lenen?

Dat hangt af van de woningwaarde, de geldverstrekker, je inkomen en je bestaande hypotheek. Bij een bank die maximaal 30% van de woningwaarde en maximaal €150.000 toestaat, is bij een woning van €500.000 maximaal €150.000 aflossingsvrij mogelijk, mits je ook aan de overige acceptatievoorwaarden voldoet.

Is een nieuwe aflossingsvrije hypotheek aftrekbaar?

De rente over een nieuw aflossingsvrij leningdeel voor de eigen woning is normaal gesproken niet aftrekbaar. Voor hypotheekrenteaftrek moet de nieuwe eigenwoningschuld in de basis in maximaal 30 jaar annuïtair of lineair worden afgelost.

Is een aflossingsvrije hypotheek van vóór 2013 wel aftrekbaar?

Dat kan. Voor kwalificerende bestaande eigenwoningschuld van vóór 1 januari 2013 kunnen overgangsregels gelden. Daardoor kan renteaftrek op een bestaand aflossingsvrij leningdeel onder voorwaarden behouden blijven.

Stopt mijn hypotheekrenteaftrek in 2031?

Niet automatisch. De maximale aftrekperiode is 30 jaar. Voor hypotheken die al vóór 2001 bestonden is deze periode vanaf 1 januari 2001 gaan lopen, waardoor voor een groep hypotheken 2031 relevant is. Voor later afgesloten hypotheken kan een andere einddatum gelden.

Wat gebeurt er na 30 jaar met een aflossingsvrije hypotheek?

Als de looptijd eindigt, staat de schuld meestal nog open. Je kunt deze bijvoorbeeld aflossen met eigen geld, uit de verkoopopbrengst van de woning of proberen opnieuw te financieren. Of er financiering mogelijk is, hangt af van je financiële situatie en de hypotheekregels op dat moment.

Kan ik mijn aflossingsvrije hypotheek verlengen?

Dat kan in sommige situaties. De geldverstrekker zal beoordelen of verlenging mogelijk en verantwoord is. Je inkomen, pensioen, woningwaarde, resterende schuld en actuele voorwaarden spelen daarbij een rol.

Kan ik mijn aflossingsvrije hypotheek omzetten in annuïtair?

Ja, dat kan vaak geheel of gedeeltelijk. Je gaat dan naast rente ook aflossen, waardoor je maandlast meestal stijgt, maar de hypotheekschuld geleidelijk daalt. Bekijk onze pagina over aflossingsvrije hypotheek omzetten voor een uitgebreide uitleg.

Kan ik een annuïteitenhypotheek aflossingsvrij maken?

Dat kan in bepaalde situaties, maar het is afhankelijk van de geldverstrekker, de verhouding tussen hypotheek en woningwaarde en je fiscale positie. Houd er rekening mee dat een nieuw aflossingsvrij leningdeel normaal gesproken niet aan de aflossingseis voor hypotheekrenteaftrek voldoet.

Is een aflossingsvrije hypotheek verstandig met veel overwaarde?

Veel overwaarde verkleint bepaalde risico’s, maar maakt een aflossingsvrije hypotheek niet automatisch risicoloos. De overwaarde zit in de woning en moet beschikbaar worden gemaakt door bijvoorbeeld verkoop of herfinanciering. Bij herfinanciering wordt ook naar je inkomen gekeken.

Kan ik extra aflossen op mijn aflossingsvrije hypotheek?

Bij de meeste hypotheken kan dat. Hoeveel je jaarlijks zonder vergoeding mag aflossen, hangt af van de voorwaarden van je geldverstrekker. Controleer deze voordat je een grote extra aflossing doet.

Is een aflossingsvrije hypotheek geschikt voor senioren?

Dat kan, maar juist bij senioren moeten pensioeninkomen, einddatum, woningwaarde, resterende schuld en hypotheekrenteaftrek goed worden bekeken. Een lagere maandlast kan aantrekkelijk zijn, maar toekomstige herfinanciering moet ook haalbaar blijven.

Wat is het grootste nadeel van een aflossingsvrije hypotheek?

Het grootste nadeel is dat de hypotheekschuld niet automatisch wordt afgelost. Daardoor moet je zelf een oplossing hebben voor de resterende schuld aan het einde van de looptijd.

Wat is het grootste voordeel van een aflossingsvrije hypotheek?

Het belangrijkste voordeel zijn de lage verplichte maandlasten. Omdat je niet standaard aflost, betaal je gedurende de looptijd voornamelijk rente.

Laat je aflossingsvrije hypotheek onafhankelijk beoordelen

Een aflossingsvrije hypotheek kan een prima onderdeel van je financiering zijn, maar alleen wanneer de hypotheek ook past bij je plannen voor later.

Bij HypotheekPlatform kijken we daarom verder dan alleen naar de laagste maandlast.

We beoordelen hoeveel je aflossingsvrij kunt financieren, welke geldverstrekkers bij jouw situatie passen, wat de fiscale gevolgen zijn en wat er gebeurt wanneer je renteaftrek eindigt, je met pensioen gaat of je hypotheek de einddatum bereikt.

Heb je al een aflossingsvrije hypotheek? Dan kunnen we ook bekijken of behouden, extra aflossen, omzetten, verlengen of oversluiten financieel het meest logisch is.

HypotheekPlatform is 100% onafhankelijk en vergelijkt meer dan 40 geldverstrekkers.

Maak een gratis en vrijblijvende afspraak en ontdek welke hypotheekoplossing het beste past bij jouw situatie.