Aflossingsvrije hypotheek

Wat is een aflossingsvrije hypotheek?

Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je maandelijks alleen rente. De hypotheekschuld blijft daardoor tijdens de looptijd gelijk, tenzij je zelf tussentijds extra aflost. Op de einddatum moet de openstaande lening in één keer worden terugbetaald. Dat maakt deze hypotheekvorm simpel in opzet, maar minder automatisch veilig voor later dan een hypotheek waarbij je wel aflost.

Het grote voordeel zit in de lage maandlasten. Omdat je niet aflost, zijn je woonlasten meestal lager dan bij een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek. Het nadeel is dat je schuld niet kleiner wordt en dat je dus zelf een plan moet hebben voor het einde van de looptijd.

Voordelen van een aflossingsvrije hypotheek

Lage maandlasten

Omdat je alleen rente betaalt, zijn de maandlasten meestal lager dan bij aflossende hypotheekvormen. Dat maakt aflossingsvrij interessant voor mensen die vooral nu financiële ruimte willen houden.

Meer flexibiliteit

Een aflossingsvrije hypotheek kan in bepaalde situaties extra financiële flexibiliteit geven. De AFM gaf in april 2026 ook aan dat aflossingsvrije hypotheken in veel gevallen kunnen bijdragen aan betaalbaar wonen en financiële flexibiliteit, zolang de lasten verantwoord blijven.

Interessant voor specifieke situaties

Deze hypotheekvorm kan passen bij mensen met veel overwaarde, spaargeld of ander vermogen, of bij huiseigenaren die bewust kiezen voor lagere lasten en later willen aflossen uit verkoopopbrengst of vermogen. Dat vraagt wel om maatwerk en een realistische toets op de toekomst.

Nadelen van een aflossingsvrije hypotheek

Je lost de schuld niet automatisch af

Tijdens de looptijd blijft de hypotheekschuld in stand. Daardoor bouw je minder snel extra zekerheid op via aflossing.

Aan het einde moet de lening alsnog worden terugbetaald

Een aflossingsvrije hypotheek is niet “vrij van aflossing”. Aan het einde van de looptijd moet je de openstaande lening aflossen of herfinancieren. Lukt dat niet, dan kan de verkoop van de woning nodig zijn. De AFM wijst hier al jaren nadrukkelijk op.

Minder of geen hypotheekrenteaftrek bij nieuwe leningdelen

Voor nieuwe hypotheekdelen geldt in de basis dat renteaftrek alleen mogelijk is als je de lening in maximaal 30 jaar annuïtair of lineair aflost. Een nieuw aflossingsvrij leningdeel valt daar meestal buiten.

Risico op hogere lasten later

Aan het einde van de renteaftrekperiode of bij pensionering kunnen je netto-woonlasten zwaarder gaan drukken. De AFM noemt juist het samenvallen van een lager pensioeninkomen, stijgende lasten en het einde van renteaftrek als belangrijke aandachtspunten.

Wanneer is een aflossingsvrije hypotheek aantrekkelijk?

Een aflossingsvrije hypotheek is vooral aantrekkelijk als je:

• Zo laag mogelijke maandlasten wilt;
• Voldoende overwaarde of ander vermogen hebt;
• Geen maximale financiering nodig hebt;
• Een duidelijk plan hebt om later af te lossen;
• Begrijpt wat het effect is op je situatie na pensionering of aan het einde van de looptijd.

Deze hypotheekvorm is dus niet automatisch goed of slecht. Hij past vooral bij situaties waarin lage lasten nu belangrijk zijn én waarin later voldoende financiële ruimte of vermogen beschikbaar is.

Aflossingsvrije hypotheek en renteaftrek

Veel mensen zoeken naar aflossingsvrije hypotheekrenteaftrek. Daar is het belangrijk om onderscheid te maken tussen oude en nieuwe leningdelen.

Sluit je nu voor het eerst een hypotheek af voor je eigen woning? Dan heb je voor hypotheekrenteaftrek in de basis alleen recht op aftrek als je annuïtair of lineair aflost binnen 30 jaar. Een volledig nieuwe aflossingsvrije hypotheek geeft daarom meestal geen recht op hypotheekrenteaftrek.

Had je al vóór 1 januari 2013 een aflossingsvrije hypotheek? Dan kunnen voor dat bestaande deel de oude regels blijven gelden. Ook bij oversluiten kan de renteaftrek op dat bestaande aflossingsvrije deel onder voorwaarden doorlopen, met een maximum van 30 jaar vanaf het moment waarop de oorspronkelijke hypotheek is gestart.

Wat gebeurt er aan het einde van de looptijd?

Aan het einde van de looptijd moet je de openstaande schuld aflossen of opnieuw financieren. Voor sommige huishoudens is dat goed op te lossen met overwaarde, spaargeld of verkoop van de woning. Voor andere huishoudens kan dat lastig zijn, bijvoorbeeld als het inkomen na pensionering lager ligt of als herfinanciering niet meer past binnen de leennormen. De AFM waarschuwde dat huishoudens met een aflossingsvrije hypotheek in zulke situaties risico kunnen lopen op gedwongen verkoop of een restschuld.

Dat betekent niet dat een aflossingsvrije hypotheek altijd problematisch is. De AFM zegt juist ook dat deze hypotheekvorm voor veel mensen prima kan passen, mits de maandlasten betaalbaar zijn en je tijdig actie onderneemt als dat nodig is.

Aflossingsvrije hypotheek omzetten

Omzetten kan interessant zijn als je:

• Meer zekerheid wilt voor later;
• Je maandlasten aan het einde van de looptijd wilt beperken;
• Eerder wilt beginnen met aflossen;
• Je hypotheek beter wilt laten aansluiten op je pensioeninkomen.

De AFM noemt het omzetten naar een deels aflossende hypotheekvorm expliciet als een van de maatregelen om problemen aan het einde van de looptijd te voorkomen. Ook extra aflossen of extra sparen noemt de AFM als logische acties.

Wil je meer informatie over het omzetten van een aflossingsvrije hypotheek? Bezoek dan onze pagina over aflossingsvrije hypotheek omzetten.

Aflossingsvrije hypotheek voor senioren

Voor senioren kan een aflossingsvrije hypotheek aantrekkelijk lijken vanwege de lagere maandlasten. Tegelijk is het juist dan het belangrijkst om te kijken naar het pensioeninkomen, de resterende looptijd, de overwaarde en de vraag of herfinanciering later nog haalbaar is. De AFM noemt het verwachte pensioeninkomen en het moment waarop renteaftrek stopt expliciet als factoren die je in kaart moet brengen.

Veelgestelde vragen over de aflossingsvrije hypotheek

Wat is een aflossingsvrije hypotheek?

Een aflossingsvrije hypotheek is een hypotheek waarbij je tijdens de looptijd niet verplicht aflost. Je betaalt alleen rente. Op de einddatum moet je de lening in één keer aflossen.

Is een aflossingsvrije hypotheek nog mogelijk?

Ja, een aflossingsvrije hypotheek is nog steeds mogelijk, maar voorwaarden verschillen per geldverstrekker en situatie. NHG staat een aflossingsvrij deel onder voorwaarden toe. Binnen NHG geldt daarbij onder meer dat het aflossingsvrije deel betrekking moet hebben op bestaande eigenwoningschuld en niet groter mag zijn dan 50% van de marktwaarde van de woning.

Heb ik recht op hypotheekrenteaftrek?

Voor nieuwe hypotheekdelen meestal niet, omdat renteaftrek voor nieuwe eigenwoningschuld in de basis alleen geldt als je annuïtair of lineair aflost binnen 30 jaar. Voor bestaande aflossingsvrije leningdelen van vóór 2013 kunnen oude regels nog doorlopen.

Wat zijn de risico’s van een aflossingsvrije hypotheek?

De belangrijkste risico’s zijn dat je de schuld later alsnog moet aflossen of herfinancieren, dat je netto-lasten kunnen stijgen wanneer renteaftrek stopt en dat herfinanciering lastiger kan zijn bij lager inkomen of pensioen.

Kan ik mijn aflossingsvrije hypotheek omzetten?

Ja, dat kan in veel gevallen. Mogelijke oplossingen zijn extra aflossen, extra sparen of omzetten naar een hypotheekvorm waarbij je wel aflost. Welke optie past, hangt af van je inkomen, overwaarde, leeftijd en toekomstplannen.

Hulp nodig bij jouw aflossingsvrije hypotheek?

Wil je weten of jouw aflossingsvrije hypotheek nog goed past bij jouw situatie? Dan is het slim om nu al te kijken naar je maandlasten, renteaftrek, pensioeninkomen en de mogelijkheden om later af te lossen of om te zetten.

Een hypotheekadviseur van HypotheekPlatform kan berekenen of jouw aflossingsvrije hypotheek nog passend is en of omzetten, extra aflossen of aanpassen verstandig is.

Maak meteen een afspraak! De eerste afspraak is altijd gratis en vrijblijvend!