Een lineaire hypotheek is een hypotheekvorm waarbij je iedere maand een vast bedrag aflost. Daarnaast betaal je rente over de resterende hypotheekschuld. Omdat die schuld aan het begin het hoogst is, zijn je maandlasten in de eerste jaren hoger. Naarmate je meer aflost, daalt de openstaande schuld en betaal je steeds minder rente. Daardoor worden je totale maandlasten gedurende de looptijd steeds lager. Dat is ook hoe de Belastingdienst lineair aflossen omschrijft.
Voor veel huizenkopers is dat een belangrijk voordeel. Je lost vanaf dag één serieus af, bouwt sneller vermogen op in je woning en betaalt over de hele looptijd meestal minder rente dan bij een annuïteitenhypotheek. Daar staat tegenover dat de aanvangslasten hoger liggen. Een lineaire hypotheek past daarom vooral bij mensen die die hogere lasten nu kunnen dragen en later juist meer financiële ruimte willen hebben.
Sluit je sinds 1 januari 2013 een nieuwe hypotheek af voor je eigen woning en wil je gebruikmaken van hypotheekrenteaftrek? Dan moet je de lening in de basis annuïtair of lineair aflossen binnen 30 jaar. Heb je al een hypotheek van vóór 2013, dan kunnen voor bestaande leningdelen nog overgangsregels gelden.
Wat is een lineaire hypotheek?
Bij een lineaire hypotheek staat de aflossing vast. Dat betekent dat je iedere maand hetzelfde bedrag van je hypotheekschuld aflost. De rente die je betaalt, wordt berekend over de schuld die nog openstaat. Omdat die schuld steeds lager wordt, daalt ook het rentedeel van je maandlast. Het gevolg is simpel: je betaalt in het begin het meest en daarna worden je lasten steeds lager.
Dat maakt de lineaire hypotheek overzichtelijk. Je weet dat je schuld iedere maand verder afneemt en dat je steeds dichter bij een lagere woonlast komt. Juist dat dalende lastenpatroon maakt deze hypotheekvorm aantrekkelijk voor mensen die vooruitdenken, bijvoorbeeld richting pensioen of een fase waarin het inkomen lager kan worden.
Hoe werken de maandlasten bij een lineaire hypotheek?
Veel mensen zoeken op maandlasten lineaire hypotheek of lineaire hypotheek berekenen. Logisch, want de maandlasten zijn bij deze hypotheekvorm anders opgebouwd dan bij annuïtair aflossen.
Bij een lineaire hypotheek bestaan je maandlasten uit:
- Een vast aflossingsbedrag per maand;
- Een rentebedrag dat steeds lager wordt;
- Daardoor een dalende totale maandlast.
In de eerste jaren betaal je dus relatief veel. Later profiteer je van lagere lasten, omdat de schuld sneller daalt en je minder rente betaalt. Volgens de Belastingdienst worden bij lineair aflossen de totale lasten door die dalende rente gedurende de looptijd steeds lager.
Voordelen van een lineaire hypotheek
Je lost je hypotheekschuld snel af
Bij een lineaire hypotheek begin je direct met aflossen. Daardoor daalt je schuld sneller dan bij een annuïteitenhypotheek. Dat geeft veel mensen een zeker gevoel.
Je betaalt meestal minder rente over de hele looptijd
Doordat je schuld sneller afneemt, betaal je gemiddeld over de volledige looptijd vaak minder rente dan bij annuïtair aflossen. Dat maakt de lineaire hypotheek op de lange termijn financieel efficiënt.
Je maandlasten worden steeds lager
Waar veel hypotheekvormen vooral nu aantrekkelijk lijken, wordt een lineaire hypotheek juist in de loop van de tijd prettiger. Je maandlasten dalen geleidelijk, waardoor je later meer financiële ruimte krijgt.
Duidelijke en voorspelbare aflossing
Je weet precies hoe je hypotheek zich ontwikkelt. De aflossing is constant en de restschuld neemt structureel af.
Nadelen van een lineaire hypotheek
Hogere maandlasten in het begin
Het grootste nadeel van een lineaire hypotheek is dat je aan het begin relatief hoge maandlasten hebt. Dat kan voor starters of kopers met minder bestedingsruimte een drempel zijn.
Minder belastingvoordeel in de tijd
Doordat je sneller aflost, betaal je sneller minder rente. Daardoor neemt ook de hypotheekrenteaftrek sneller af. Je fiscale voordeel wordt dus eerder kleiner.
Minder geschikt als je nu vooral lage lasten wilt
Wil je juist in de eerste jaren zoveel mogelijk ruimte houden in je maandbudget, dan is een annuïteitenhypotheek vaak een logischer alternatief.
Lineaire hypotheek of annuïteitenhypotheek?
Twijfel je tussen een lineaire hypotheek en een annuïteitenhypotheek? Dan is het verschil vooral zichtbaar in de ontwikkeling van je maandlasten.
Bij een lineaire hypotheek los je iedere maand een vast bedrag af. Daardoor dalen je rente en totale maandlasten steeds verder. Bij een annuïteitenhypotheek betaal je juist een vast bruto maandbedrag, waarbij het aflossingsdeel toeneemt en het rentedeel afneemt. Beide vormen kunnen recht geven op hypotheekrenteaftrek, zolang je aan de voorwaarden voldoet.
In de praktijk komt het hierop neer:
- Wil je lagere lasten in het begin, dan is annuïtair vaak aantrekkelijker;
- Wil je sneller aflossen en later lagere lasten, dan past lineair vaak beter.
Lineaire hypotheek versus annuïteitenhypotheek
| Aspect | Lineaire hypotheek | Annuïteitenhypotheek |
|---|---|---|
| Aanvangslasten | Hoger | Lager |
| Netto maandlasten | Dalend over de looptijd | Stijgend over de looptijd |
| Renteaftrek (begin) | Beperkter | Bijna maximaal |
| Totaal betaalde rente | Lager | Hoger |
| Bruto lasten | Dalend | Gelijkblijvend |
| Voor starters | Minder geschikt | Zeer geschikt |
Wanneer kies je voor een lineaire hypotheek?
Een lineaire hypotheek is vooral interessant als je:
- Je hypotheekschuld zo snel mogelijk wilt verlagen;
- De hogere aanvangslasten kunt dragen;
- Op de lange termijn minder rente wilt betalen;
- Later juist lagere woonlasten prettig vindt;
- Meer zekerheid wilt doordat je schuld snel afneemt.
Deze hypotheekvorm past vaak goed bij mensen met een stabiel of hoger inkomen, maar ook bij kopers die bewust sturen op lagere lasten richting pensioen.
Veelgestelde vragen over de lineaire hypotheek
Wat is een lineaire hypotheek?
Een lineaire hypotheek is een hypotheek waarbij je iedere maand een vast bedrag aflost en rente betaalt over de resterende schuld. Daardoor dalen je maandlasten gedurende de looptijd.
Waarom zijn de maandlasten in het begin hoger?
Omdat je aan het begin rente betaalt over de hoogste schuld. Je lost wel direct af, maar het rentedeel is in de eerste jaren nog relatief groot.
Wat zijn de nadelen van een lineaire hypotheek?
De belangrijkste nadelen zijn de hogere aanvangslasten en het sneller afnemende belastingvoordeel, omdat je eerder minder rente betaalt.
Is een lineaire hypotheek beter dan een annuïteitenhypotheek?
Niet per se. Een lineaire hypotheek is vaak gunstiger als je snel wilt aflossen en later lagere lasten wilt. Een annuïteitenhypotheek is vaak prettiger als je in de eerste jaren lagere maandlasten wilt.
Heb ik recht op hypotheekrenteaftrek met een lineaire hypotheek?
Ja, bij een nieuwe hypotheek voor je eigen woning geldt in de basis dat je recht kunt hebben op hypotheekrenteaftrek als je de lening lineair in maximaal 30 jaar aflost en aan de overige voorwaarden voldoet.
Hulp nodig bij het kiezen van de juiste hypotheekvorm?
Twijfel je tussen een lineaire hypotheek en een annuïteitenhypotheek? Dan is het slim om niet alleen naar de rente te kijken, maar ook naar je maandlasten nu, je verwachte inkomensontwikkeling en je plannen voor later.
Een hypotheekadviseur van HypotheekPlatform helpt je graag om de verschillen inzichtelijk te maken en te bepalen welke hypotheekvorm het beste past bij jouw situatie.
Maak een gratis, vrijblijvende afspraak
Ben je benieuwd of een lineaire hypotheek de beste hypotheekvorm voor jouw situatie is? Maak meteen een afspraak. De eerste afspraak is altijd gratis en vrijblijvend.