Arbeidsongeschiktheidsverzekering bij een hypotheek

Een hypotheek sluit je meestal af voor een periode van tientallen jaren. Bij het bepalen van je maximale hypotheek wordt gekeken naar het inkomen dat je op dit moment hebt, maar gedurende de looptijd kan er veel veranderen. Zo kun je door ziekte of een ongeval tijdelijk of langdurig niet meer in staat zijn om te werken.

Je inkomsten kunnen daardoor flink dalen, terwijl je hypotheeklasten en andere vaste uitgaven gewoon doorgaan.

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering, vaak afgekort tot AOV, kan een deel van dit inkomensrisico opvangen. De verzekering kan onder de afgesproken voorwaarden een periodieke uitkering geven wanneer je geheel of gedeeltelijk arbeidsongeschikt raakt.

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is in principe niet verplicht wanneer je een hypotheek afsluit. Dat betekent alleen niet automatisch dat je geen verzekering nodig hebt.

Of een AOV bij jouw hypotheek verstandig is, hangt onder andere af van je dienstverband, inkomen, spaargeld, hypotheeklasten, eventuele partnerinkomsten en de voorzieningen die al via je werkgever of andere regelingen zijn getroffen.

Vooral voor zzp’ers en zelfstandig ondernemers kan arbeidsongeschiktheid grote financiële gevolgen hebben. Ook werknemers kunnen echter te maken krijgen met een forse inkomensterugval.

Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is een verzekering tegen de financiële gevolgen van geheel of gedeeltelijk verlies van je arbeidsvermogen.

Wanneer je door ziekte of een ongeval niet meer volledig kunt werken, kan je inkomen dalen. Een AOV kan onder de voorwaarden van de verzekering een periodieke uitkering verstrekken waarmee een deel van dit inkomensverlies wordt opgevangen.

Het belangrijkste doel van een AOV is dus het beschermen van je inkomen.

Dat is iets anders dan je zorgverzekering. Je zorgverzekering is er voornamelijk voor medische kosten. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering richt zich juist op de financiële gevolgen die ontstaan wanneer je door gezondheidsproblemen minder of helemaal niet meer kunt werken.

Een AOV is ook iets anders dan een overlijdensrisicoverzekering. Een overlijdensrisicoverzekering keert onder bepaalde voorwaarden een bedrag uit wanneer de verzekerde overlijdt. Bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering leef je nog, maar is je vermogen om inkomen te verdienen verminderd.

Voor iemand met een hypotheek kan dat verschil belangrijk zijn. Je hypotheeklasten verdwijnen namelijk niet wanneer je inkomen daalt.

Waarom is arbeidsongeschiktheid belangrijk bij een hypotheek?

Een hypotheek is een langdurige financiële verplichting.

Stel dat je nu €4.500 bruto per maand verdient en je hypotheek zonder problemen kunt betalen. Als je langdurig arbeidsongeschikt raakt en je inkomen vervolgens aanzienlijk lager wordt, blijven je hypotheeklasten in principe hetzelfde.

Daarnaast blijven ook andere kosten bestaan, zoals energie, verzekeringen, boodschappen, gemeentelijke belastingen, vervoer en eventueel kinderopvang.

De belangrijkste vraag is daarom niet alleen hoeveel hypotheek je vandaag kunt krijgen.

Je moet ook kijken naar wat er met je financiële situatie gebeurt wanneer een belangrijk deel van je inkomen wegvalt.

Heb je veel spaargeld, relatief lage woonlasten en een partner met een stabiel inkomen? Dan kun je een inkomensdaling mogelijk makkelijker opvangen.

Is je huishouden grotendeels afhankelijk van één inkomen en zijn je vaste lasten hoog? Dan kan arbeidsongeschiktheid veel sneller tot financiële problemen leiden.

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering kan worden gebruikt om zo’n inkomensgat geheel of gedeeltelijk af te dekken.

Is een arbeidsongeschiktheidsverzekering verplicht bij een hypotheek?

Nee, een arbeidsongeschiktheidsverzekering is normaal gesproken niet verplicht om een hypotheek af te sluiten.

Een geldverstrekker kijkt bij het beoordelen van je hypotheekaanvraag vooral naar je huidige toetsinkomen, financiële verplichtingen, woningwaarde en andere factoren die volgens de acceptatieregels relevant zijn.

Een AOV zorgt ook niet automatisch voor een hogere maximale hypotheek.

Dat zijn twee verschillende onderwerpen.

Bij het berekenen van je maximale hypotheek wordt beoordeeld wat je op basis van je huidige financiële situatie verantwoord kunt lenen.

Bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering wordt juist gekeken naar een mogelijk toekomstig risico: wat gebeurt er wanneer je inkomen tijdens de looptijd van je hypotheek sterk daalt?

Een hypotheek kan dus zonder AOV worden verstrekt, terwijl het vanuit je persoonlijke financiële situatie alsnog verstandig kan zijn om het risico van arbeidsongeschiktheid te beoordelen.

Heb je een arbeidsongeschiktheidsverzekering nodig bij een hypotheek?

Dat verschilt per persoon.

Het is daarom te kort door de bocht om te stellen dat iedereen met een hypotheek automatisch een AOV nodig heeft.

Begin met de vraag hoeveel inkomen je huishouden nodig heeft om de hypotheek en andere noodzakelijke uitgaven te blijven betalen.

Kijk vervolgens welk inkomen overblijft wanneer je langere tijd niet kunt werken.

Daarbij zijn onder meer je dienstverband, werkgeversvoorzieningen, wettelijke uitkeringen, spaargeld, partnerinkomen en bestaande verzekeringen belangrijk.

Heb je voldoende vermogen om meerdere jaren aan inkomensverlies zelf op te vangen? Dan is je situatie anders dan wanneer je nauwelijks een financiële buffer hebt.

Ook de hoogte van je hypotheek speelt mee.

Wie zeer lage woonlasten heeft, hoeft mogelijk een kleiner inkomensrisico af te dekken dan iemand die iedere maand een groot deel van het gezinsinkomen aan de hypotheek besteedt.

Het doel is daarom niet om automatisch zoveel mogelijk te verzekeren. Het doel is om eerst te bepalen welk financieel tekort daadwerkelijk kan ontstaan.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers

Voor zzp’ers en andere zelfstandig ondernemers is arbeidsongeschiktheid extra belangrijk.

Wanneer je werknemer bent, kan je werkgever bij ziekte verplicht zijn om je loon gedurende een bepaalde periode door te betalen. Als zelfstandig ondernemer heb je geen werkgever die automatisch je salaris blijft betalen.

Kun je niet meer werken, dan kan je omzet of inkomen daarom snel terugvallen.

Je hypotheek, energierekening en andere privé-uitgaven gaan ondertussen gewoon door.

Als ondernemer kun je dit risico bijvoorbeeld proberen op te vangen met eigen vermogen, een buffer binnen of buiten de onderneming, het inkomen van je partner of een verzekering.

Een AOV kan daarvan onderdeel zijn.

Bij een hypotheek voor zzp’ers is het daarom verstandig om niet alleen te onderzoeken hoeveel je op basis van je ondernemingsinkomen kunt lenen, maar ook wat er gebeurt wanneer dat inkomen tijdelijk of langdurig wegvalt.

Een hypotheek die tijdens normale bedrijfsvoering eenvoudig betaalbaar is, kan een heel ander financieel risico vormen wanneer jij de persoon bent van wie de onderneming grotendeels afhankelijk is.

Is een AOV verplicht voor zzp’ers?

Op dit moment bestaat er nog geen algemene wettelijke verplichting waardoor iedere zzp’er automatisch via een verplichte AOV verzekerd is.

Er wordt wel gewerkt aan de Wet basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen, vaak afgekort tot Wet BAZ.

Het doel daarvan is een verplichte basisverzekering tegen arbeidsongeschiktheid voor zelfstandigen.

Deze regeling is op dit moment echter nog geen bestaande algemene verzekering waarop je als zzp’er automatisch kunt vertrouwen.

Ben je nu zelfstandig ondernemer, dan moet je dus kijken naar de voorzieningen die op dit moment daadwerkelijk voor jou gelden.

Het is niet verstandig om je huidige financiële risico bij een hypotheek onbeoordeeld te laten omdat er mogelijk in de toekomst een verplichte basisverzekering komt.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering als werknemer

Een AOV wordt vaak vooral met zzp’ers geassocieerd, maar ook werknemers kunnen een aanzienlijk inkomensrisico lopen.

Word je ziek terwijl je in loondienst bent, dan moet je werkgever in beginsel maximaal twee jaar loon blijven doorbetalen.

Tijdens het eerste en tweede ziektejaar geldt wettelijk in principe minimaal 70 procent van het loon. In een cao of arbeidsovereenkomst kunnen gunstigere afspraken zijn gemaakt.

Je hoeft bij ziekte dus niet direct je volledige inkomen kwijt te raken.

Dat betekent echter niet dat je normale salaris altijd volledig behouden blijft.

Een daling van bijvoorbeeld 100 procent van je gebruikelijke salaris naar 70 procent kan bij hoge vaste lasten al een groot verschil maken.

Daarnaast verandert de situatie wanneer je langdurig ziek blijft.

Wat gebeurt er na twee jaar ziekte?

Ben je na ongeveer twee jaar nog steeds niet volledig in staat om te werken, dan kan de WIA relevant worden.

WIA staat voor Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen.

Bij de WIA wordt onder andere gekeken naar hoeveel inkomen je door je beperkingen nog kunt verdienen ten opzichte van wat je zonder arbeidsongeschiktheid zou kunnen verdienen.

In beginsel moet er sprake zijn van minimaal 35 procent arbeidsongeschiktheid om voor een WIA-uitkering in aanmerking te komen.

Dat betekent dat je wel degelijk gezondheidsproblemen en inkomensverlies kunt hebben, maar toch onder de grens voor een WIA-uitkering kunt blijven.

Ook wanneer je wel recht hebt op WIA, betekent dit niet automatisch dat je volledige oude inkomen wordt vervangen.

Voor werknemers kan daardoor na langdurige arbeidsongeschiktheid een aanzienlijk inkomensverschil ontstaan.

WGA, IVA en je inkomen

Binnen de WIA bestaan verschillende situaties.

Bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid of volledige arbeidsongeschiktheid die niet als duurzaam wordt beschouwd, kan de WGA van toepassing zijn.

WGA staat voor Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten.

Bij volledige en duurzame arbeidsongeschiktheid kan de IVA van toepassing zijn. IVA staat voor Inkomensvoorziening Volledig Arbeidsongeschikten.

Welke regeling van toepassing is, heeft invloed op het inkomen dat je ontvangt.

Voor iemand met een hypotheek is daarom niet alleen de vraag relevant of er recht bestaat op een uitkering. Ook de hoogte en duurzaamheid van dat inkomen zijn belangrijk.

Heb je al te maken met arbeidsongeschiktheid en wil je weten wat dit betekent voor een bestaande of nieuwe hypotheek? Lees dan onze afzonderlijke uitleg over arbeidsongeschiktheid en je hypotheek. Daar behandelen we specifiek de situatie waarin je al arbeidsongeschikt bent.

Controleer eerst de voorzieningen van je werkgever

Ben je werknemer, dan kan je werkgever aanvullende voorzieningen hebben geregeld.

Denk bijvoorbeeld aan een WIA-aanvulling, WGA-hiaatverzekering, WIA-excedentverzekering of andere collectieve inkomensverzekeringen.

Deze voorzieningen kunnen ervoor zorgen dat het inkomensverlies bij arbeidsongeschiktheid kleiner is.

Het heeft daarom weinig zin om alleen naar een particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering te kijken zonder eerst te onderzoeken wat er al voor je is geregeld.

Bij hypotheekadvies kan hiervoor informatie over de aanvullende voorzieningen van je werkgever worden opgevraagd.

HypotheekPlatform heeft hiervoor ook een aparte uitleg over het formulier Aanvullende voorzieningen werkgever.

Door eerst bestaande voorzieningen in kaart te brengen, voorkom je dat je een financieel risico verkeerd inschat of bescherming probeert te regelen voor een risico dat al geheel of gedeeltelijk is afgedekt.

Ziektewet, WIA en AOV: wat is het verschil?

De begrippen Ziektewet, WIA en AOV worden regelmatig door elkaar gebruikt, maar zijn niet hetzelfde.

De Ziektewet is een wettelijke werknemersverzekering die in bepaalde situaties een uitkering geeft wanneer iemand ziek is en geen werkgever heeft die het loon moet doorbetalen.

De WIA is bedoeld voor werknemers die na langdurige ziekte nog steeds geheel of gedeeltelijk arbeidsongeschikt zijn en aan de voorwaarden voldoen.

Een AOV is een afzonderlijke verzekering waarbij de dekking en voorwaarden worden bepaald door de afgesloten verzekering.

Je kunt dus wettelijke bescherming hebben, aanvullende bescherming via je werkgever, een particuliere verzekering of een combinatie daarvan.

Welke situatie op jou van toepassing is, hangt af van je dienstverband en persoonlijke omstandigheden.

Verschil tussen een AOV en een woonlastenverzekering

Naast een arbeidsongeschiktheidsverzekering kun je termen tegenkomen zoals woonlastenverzekering, betalingsbeschermer of hypotheekbescherming.

Deze producten zijn niet automatisch hetzelfde als een volledige AOV.

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is in beginsel bedoeld om een deel van je inkomen te beschermen.

De uitkering kan vervolgens worden gebruikt om allerlei uitgaven te betalen, waaronder je hypotheek.

Een woonlastenverzekering kan juist meer specifiek zijn gericht op het opvangen van bepaalde woonlasten wanneer zich een verzekerd risico voordoet.

De voorwaarden kunnen sterk verschillen.

Denk aan de duur van de uitkering, hoogte van de vergoeding, wachttijd, definitie van arbeidsongeschiktheid en uitsluitingen.

Kijk daarom nooit alleen naar de naam van een verzekering.

De voorwaarden bepalen welke bescherming je daadwerkelijk hebt.

Hoeveel moet je verzekeren voor je hypotheek?

Je hoeft niet automatisch je volledige inkomen of hypotheekbedrag te verzekeren.

Het is verstandiger om eerst het daadwerkelijke financiële tekort te berekenen.

Begin met de vaste en noodzakelijke uitgaven van je huishouden.

Denk aan je hypotheek, energie, verzekeringen, boodschappen, vervoer, gemeentelijke lasten, eventuele kinderopvang en andere vaste verplichtingen.

Kijk vervolgens welke inkomsten waarschijnlijk blijven bestaan wanneer jij niet meer kunt werken.

Dat kan bijvoorbeeld het inkomen van je partner zijn, een uitkering, loondoorbetaling door je werkgever, een bestaande aanvullende verzekering of andere stabiele inkomsten.

Het verschil tussen het noodzakelijke bedrag en de inkomsten die overblijven geeft een eerste beeld van het risico dat moet worden opgevangen.

Je financiële buffer moet daarbij ook worden meegenomen.

Wie genoeg spaargeld heeft om een jaar lang de noodzakelijke uitgaven te betalen, bevindt zich in een andere positie dan iemand die na twee maanden al in de problemen komt.

Wat is de eigenrisicoperiode van een AOV?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering begint meestal niet direct op de eerste dag dat je niet kunt werken met uitkeren.

Vaak wordt een eigenrisicoperiode afgesproken.

Dit is de periode waarin je arbeidsongeschikt bent, maar nog geen uitkering uit de verzekering ontvangt.

Je moet deze periode dus zelf financieel kunnen overbruggen.

Een langere eigenrisicoperiode kan invloed hebben op de premie. De verzekeraar hoeft immers minder snel een uitkering te doen.

Een langere wachttijd betekent tegelijkertijd dat je zelf een grotere financiële buffer nodig hebt.

Heb je bijvoorbeeld voldoende spaargeld om meerdere maanden zonder normaal inkomen te overbruggen, dan kan je situatie anders zijn dan wanneer je vrijwel volledig afhankelijk bent van je maandelijkse inkomsten.

De eigenrisicoperiode en je spaargeld moeten daarom niet los van elkaar worden bekeken.

Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Er bestaat geen vaste standaardpremie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering.

De kosten hangen af van de dekking en van jouw persoonlijke situatie.

Onder andere je leeftijd en beroep kunnen invloed hebben op de premie.

Daarnaast spelen het verzekerde inkomen, de eigenrisicoperiode, de looptijd van de verzekering en de manier waarop arbeidsongeschiktheid wordt beoordeeld een rol.

Ook gezondheidsinformatie kan onderdeel zijn van het acceptatieproces van een verzekeraar.

Een lage premie betekent daarom niet automatisch dat een verzekering beter is.

Een goedkopere verzekering kan bijvoorbeeld een langere wachttijd, lagere uitkering, kortere uitkeringsduur of beperktere definitie van arbeidsongeschiktheid hebben.

Vergelijk daarom niet alleen de prijs, maar vooral wat daadwerkelijk verzekerd is.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering berekenen

Wie zoekt naar “arbeidsongeschiktheidsverzekering berekenen” wil meestal weten hoeveel premie nodig is voor voldoende bescherming.

Dat bedrag kun je niet betrouwbaar bepalen door alleen je huidige salaris in een calculator in te voeren.

Je moet eerst weten hoeveel inkomen daadwerkelijk beschermd moet worden.

Daarvoor kijk je naar je huidige netto besteedbare inkomen, noodzakelijke uitgaven, hypotheeklasten, partnerinkomen, spaargeld en andere voorzieningen.

Vervolgens zijn de voorwaarden van de verzekering belangrijk.

Twee verzekeringen met hetzelfde verzekerde bedrag kunnen een heel andere premie hebben door verschillen in eigenrisicoperiode, eindleeftijd of definitie van arbeidsongeschiktheid.

Een berekening is daarom vooral zinvol wanneer eerst duidelijk is welk risico je probeert af te dekken.

Beroepsarbeidsongeschiktheid en passende arbeid

Een belangrijk verschil tussen arbeidsongeschiktheidsverzekeringen is de manier waarop wordt bepaald of je arbeidsongeschikt bent.

Bij sommige verzekeringen speelt je eigen beroep een belangrijke rol.

Bij andere verzekeringen wordt breder gekeken naar werkzaamheden die je ondanks je beperkingen nog zou kunnen uitvoeren.

Dat verschil kan grote gevolgen hebben.

Stel dat je door gezondheidsproblemen je huidige gespecialiseerde beroep niet meer kunt uitvoeren, maar theoretisch nog ander werk zou kunnen doen.

Of je volgens de verzekeringsvoorwaarden arbeidsongeschikt bent, kan dan afhangen van de gekozen dekking.

Voor ondernemers en mensen met een gespecialiseerd beroep is dit een belangrijk onderdeel van de verzekering.

Ga er daarom niet automatisch van uit dat het niet meer kunnen uitvoeren van je huidige functie bij iedere verzekering voldoende is voor een volledige uitkering.

Is een arbeidsongeschiktheidsverzekering aftrekbaar?

De premie voor bepaalde arbeidsongeschiktheidsverzekeringen kan voor de inkomstenbelasting aftrekbaar zijn.

Daarvoor moet de verzekering wel aan de fiscale voorwaarden voldoen.

Bij een verzekering die periodieke uitkeringen geeft bij arbeidsongeschiktheid kan de premie onder voorwaarden worden aangemerkt als uitgave voor een inkomensvoorziening.

De exacte constructie van de verzekering is daarbij belangrijk.

Onder andere de verzekeringnemer, verzekerde, premiebetaler en begunstigde kunnen relevant zijn voor de fiscale behandeling.

Je kunt daarom niet stellen dat iedere verzekering die iets met arbeidsongeschiktheid te maken heeft automatisch fiscaal aftrekbaar is.

Ook de uitkeringen kunnen fiscaal worden belast.

Voor ondernemers is het daarnaast belangrijk dat een particuliere AOV fiscaal niet zomaar hetzelfde moet worden behandeld als een gewone zakelijke bedrijfskostenpost.

Controleer daarom altijd de fiscale behandeling van de specifieke verzekering.

Helpt een AOV bij het krijgen van een hypotheek?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering moet niet worden afgesloten vanuit de verwachting dat je daardoor automatisch een hogere hypotheek kunt krijgen.

Voor de maximale hypotheek kijkt de geldverstrekker naar het inkomen dat volgens de geldende acceptatieregels als toetsinkomen mag worden gebruikt.

Voor een ondernemer blijven bijvoorbeeld de ondernemingsresultaten, inkomenshistorie en overige criteria van de geldverstrekker belangrijk.

Een AOV verandert onzeker ondernemersinkomen niet automatisch in een hoger toetsinkomen.

Dat betekent niet dat de verzekering geen waarde heeft.

De belangrijkste functie van een AOV in relatie tot je hypotheek ligt juist in de periode nadat de hypotheek is afgesloten.

Je beschermt jezelf tegen het risico dat je hypotheek op basis van je normale inkomen betaalbaar is, maar door arbeidsongeschiktheid ineens te zwaar wordt.

Kan ik een AOV afsluiten als ik al ziek ben?

Bij het aanvragen van een particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering kan de verzekeraar naar je gezondheid vragen.

Bestaande gezondheidsproblemen kunnen invloed hebben op de beoordeling van je aanvraag.

Afhankelijk van de verzekeraar, verzekering en persoonlijke situatie kan dit gevolgen hebben voor de voorwaarden, dekking of acceptatie.

Een AOV is daarom niet automatisch een oplossing voor inkomensverlies dat al is ontstaan.

Ben je op dit moment ziek, gedeeltelijk ziekgemeld, bezig met re-integratie of al arbeidsongeschikt? Dan is je eerste vraag waarschijnlijk niet meer hoe je een toekomstig risico kunt verzekeren.

Je moet dan beoordelen welk inkomen je nu hebt en wat je huidige situatie betekent voor je hypotheek.

HypotheekPlatform heeft hiervoor aparte informatie over ziekte, de Ziektewet en arbeidsongeschiktheid bij een hypotheek.

Wat gebeurt er met je hypotheek als je arbeidsongeschikt raakt?

Arbeidsongeschikt raken verandert je bestaande hypotheek niet automatisch.

De afgesproken hypotheeklasten blijven in principe verschuldigd.

Het probleem ontstaat wanneer je inkomen daalt en de hypotheek daardoor moeilijker betaalbaar wordt.

Op dat moment kunnen verschillende voorzieningen relevant worden.

Denk aan loondoorbetaling door je werkgever, een Ziektewet-uitkering, WIA, aanvullende werkgeversverzekeringen, een particuliere AOV, het inkomen van je partner en je eigen spaargeld.

Ben je al arbeidsongeschikt of verwacht je dat je inkomen door ziekte gaat dalen? Laat je financiële situatie dan tijdig beoordelen.

Hoe eerder duidelijk is wat er met je inkomen gebeurt, hoe meer mogelijkheden je hebt om je huishoudbudget en hypotheek daarop aan te passen.

AOV bij een hypotheek afsluiten: waar moet je op letten?

Begin niet bij de verzekeringspremie, maar bij je financiële situatie.

Breng eerst in kaart hoeveel inkomen je huishouden nodig heeft om de hypotheek en andere noodzakelijke uitgaven te betalen.

Controleer daarna welke wettelijke, collectieve en persoonlijke voorzieningen je al hebt.

Werknemers moeten daarbij goed kijken naar hun arbeidsovereenkomst, cao, pensioenregeling en aanvullende voorzieningen van de werkgever.

Zelfstandig ondernemers moeten vooral bepalen wat er met hun inkomen gebeurt zodra zij niet meer kunnen werken en hoeveel financiële reserves beschikbaar zijn.

Pas daarna kun je bepalen welk financieel gat eventueel nog overblijft.

Bij een verzekering zijn vervolgens onder andere het verzekerde bedrag, de eigenrisicoperiode, de uitkeringsduur en de definitie van arbeidsongeschiktheid belangrijk.

Zo voorkom je dat je alleen op premie vergelijkt, terwijl de daadwerkelijke bescherming onvoldoende aansluit op je financiële situatie.

Bereken niet alleen je maximale hypotheek, maar ook je risico

De maximale hypotheek die een geldverstrekker bereid is te verstrekken is niet automatisch hetzelfde als de hypotheek die onder alle omstandigheden comfortabel blijft.

Bij het kopen van een woning is het daarom verstandig om ook een financiële stresstest te maken.

Wat gebeurt er als één inkomen voor langere tijd daalt?

Kun je de hypotheek dan nog betalen?

Hoe lang kun je een tekort uit spaargeld opvangen?

Kan je partner de lasten gedeeltelijk overnemen?

Welke wettelijke uitkeringen of werkgeversvoorzieningen heb je?

En hoeveel van je normale uitgaven zou je daadwerkelijk kunnen verlagen?

Deze vragen geven een veel completer beeld van een verantwoorde hypotheek dan alleen kijken naar het maximale bedrag dat je vandaag kunt lenen.

Bij HypotheekPlatform kijken we daarom naar je volledige financiële situatie en niet alleen naar het hypotheekbedrag.

Wil je eerst weten hoeveel je op basis van je huidige inkomen ongeveer kunt lenen? Bereken dan je maximale hypotheek en laat de uitkomst vervolgens controleren door een hypotheekadviseur.

Veelgestelde vragen over arbeidsongeschiktheidsverzekering en hypotheek

Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering, oftewel AOV, is een verzekering die onder bepaalde voorwaarden inkomen uitkeert wanneer je door ziekte of een ongeval geheel of gedeeltelijk niet meer kunt werken.

Is een arbeidsongeschiktheidsverzekering verplicht bij een hypotheek?

Nee. Een AOV is normaal gesproken niet verplicht om een hypotheek te kunnen afsluiten. Wel kan het belangrijk zijn om te onderzoeken of je hypotheek betaalbaar blijft wanneer je inkomen door arbeidsongeschiktheid daalt.

Heb je als zzp’er een AOV nodig voor een hypotheek?

Een AOV is niet automatisch verplicht voor zzp’ers om een hypotheek aan te vragen. De geldverstrekker beoordeelt je ondernemersinkomen volgens de geldende acceptatiecriteria. Los daarvan kan een AOV belangrijk zijn om je inkomen en daarmee je hypotheeklasten te beschermen wanneer je niet meer kunt werken.

Is een arbeidsongeschiktheidsverzekering verplicht voor zzp’ers?

Op dit moment bestaat nog geen algemene verplichte basisverzekering waar iedere zzp’er automatisch onder valt. Er wordt gewerkt aan de Wet basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen, maar deze regeling is nog in ontwikkeling.

Heb je als werknemer een arbeidsongeschiktheidsverzekering nodig?

Niet iedere werknemer heeft een aanvullende verzekering nodig. Je werkgever moet tijdens ziekte in beginsel maximaal twee jaar loon doorbetalen en er kunnen aanvullende werkgeversvoorzieningen bestaan. Het is verstandig eerst te onderzoeken welk inkomen daadwerkelijk overblijft bij langdurige arbeidsongeschiktheid.

Hoeveel loon krijg je als je ziek bent?

Een werkgever betaalt tijdens het eerste en tweede ziektejaar in beginsel minimaal 70 procent van je loon door. In je cao of arbeidsovereenkomst kunnen gunstigere voorwaarden staan.

Wanneer heb je recht op WIA?

Voor een WIA-uitkering moet in beginsel sprake zijn van minimaal 35 procent arbeidsongeschiktheid na de relevante ziekteperiode. UWV beoordeelt hoeveel inkomen je nog kunt verdienen ten opzichte van je eerdere verdiencapaciteit.

Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Dat verschilt sterk per persoon en verzekering. Onder andere je leeftijd, beroep, verzekerd inkomen, eigenrisicoperiode, uitkeringsduur en gekozen dekking kunnen invloed hebben op de premie.

Is de premie voor een AOV aftrekbaar?

Premies voor bepaalde arbeidsongeschiktheidsverzekeringen met periodieke uitkeringen kunnen onder voorwaarden aftrekbaar zijn voor de inkomstenbelasting. De precieze fiscale behandeling hangt af van de constructie van de verzekering.

Wat is de eigenrisicoperiode bij een AOV?

De eigenrisicoperiode is de periode waarin je al arbeidsongeschikt bent, maar nog geen uitkering ontvangt uit de verzekering. Hoe langer deze periode is, hoe langer je het inkomensverlies zelf moet kunnen opvangen.

Betaalt een AOV mijn hypotheek af?

Een gewone AOV is in de basis bedoeld om inkomen te beschermen en lost niet automatisch je volledige hypotheek af. De ontvangen uitkering kan afhankelijk van de verzekering worden gebruikt om je hypotheek en andere huishoudelijke kosten te blijven betalen.

Wat is het verschil tussen een AOV en een woonlastenverzekering?

Een AOV is voornamelijk gericht op inkomensbescherming bij arbeidsongeschiktheid. Een woonlastenverzekering of betalingsbeschermer kan specifiek gericht zijn op bepaalde woonlasten. De precieze dekking verschilt per product.

Kan ik een AOV afsluiten als ik al arbeidsongeschikt ben?

Dat is niet vanzelfsprekend. Bij een aanvraag kan een verzekeraar je gezondheid beoordelen. Bestaande gezondheidsproblemen kunnen invloed hebben op de acceptatie, voorwaarden of dekking. Ben je al ziek of arbeidsongeschikt, dan is het belangrijk om eerst je huidige inkomens- en hypotheeksituatie te beoordelen.

Kan arbeidsongeschiktheid gevolgen hebben voor een lopende hypotheekaanvraag?

Ja. Word je ziek of verandert je arbeids- en inkomenssituatie tijdens een hypotheekaanvraag, dan kan dat gevolgen hebben voor het inkomen dat de geldverstrekker accepteert. Informeer HypotheekPlatform daarom altijd wanneer je situatie tijdens het hypotheektraject verandert.

Arbeidsongeschiktheid en je hypotheek goed voorbereiden

Bij een hypotheek draait het niet alleen om hoeveel je vandaag maximaal kunt lenen.

Je gaat een financiële verplichting aan die vaak tientallen jaren duurt. In die periode kunnen je inkomen, gezondheid, gezinssituatie en werk veranderen.

Daarom is het verstandig om vooraf te onderzoeken wat er met je woonlasten gebeurt wanneer je tijdelijk of langdurig niet meer kunt werken.

HypotheekPlatform geeft 100% onafhankelijk hypotheekadvies en vergelijkt meer dan 40 geldverstrekkers. We kijken naar je inkomen, gewenste hypotheek, maandlasten en de financiële risico’s die bij jouw situatie horen.

Wil je weten welke hypotheek bij je past en of de gewenste maandlasten ook bij je financiële situatie passen?

Maak een gratis en vrijblijvende afspraak met een hypotheekadviseur van HypotheekPlatform.

Je kunt bij ons terecht op kantoor in Rotterdam of het gesprek volledig online voeren.